無(wú)現(xiàn)金支付 | 推進(jìn)公平及可持續(xù)發(fā)展

數(shù)字支付在全球掀起的熱潮，為公平和可持續(xù)的發(fā)展帶來(lái)無(wú)限機(jī)遇。由單純的收付款，到簡(jiǎn)化又開(kāi)放的獲資途徑，無(wú)現(xiàn)金交易對(duì)全球數(shù)百萬(wàn)打工人和企業(yè)家而言，意味著會(huì)帶來(lái)更多潛在的收入。

聯(lián)合國(guó)在其最近的《可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)報(bào)告》中設(shè)定了一系列可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)1，而無(wú)現(xiàn)金支付恰恰能促進(jìn)實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)。這份報(bào)告向各國(guó)呼吁：將在2030年達(dá)到17項(xiàng)里程碑；而普惠金融至少能在其中的5項(xiàng)發(fā)揮重要作用，當(dāng)中包括：減少貧困和不平等，并為婦女帶來(lái)經(jīng)濟(jì)自主機(jī)會(huì)。

對(duì)于那些還無(wú)法直接取得財(cái)務(wù)記錄或輕松轉(zhuǎn)賬的人來(lái)說(shuō)，無(wú)現(xiàn)金服務(wù)無(wú)疑是雪中送炭。通過(guò)電子支付獲得融資、移動(dòng)支付服務(wù)和儲(chǔ)蓄賬戶可以幫助人們進(jìn)行有效、可持續(xù)的理財(cái)，從而改善他們的財(cái)務(wù)狀況。

無(wú)現(xiàn)金服務(wù)還利于人們創(chuàng)建財(cái)務(wù)活動(dòng)記錄，這些記錄方便我們享受金融服務(wù)和申請(qǐng)貸款。人們的經(jīng)濟(jì)實(shí)力一般隨著財(cái)務(wù)狀況良好而變得增強(qiáng)。消費(fèi)者能夠購(gòu)買更多的商品和服務(wù)，甚至創(chuàng)業(yè)。此外，接受無(wú)現(xiàn)金支付也能為企業(yè)帶來(lái)新的增長(zhǎng)機(jī)會(huì)。

如今，包括無(wú)現(xiàn)金支付系統(tǒng)在內(nèi)的數(shù)字平臺(tái)，顯然成為了一股促進(jìn)金融可持續(xù)性和發(fā)展的民主化力量。無(wú)現(xiàn)金支付正在重新定義全球經(jīng)濟(jì)潛能，接下來(lái)我們來(lái)看一下它表現(xiàn)的四種主要方式。

1.拉近銀行產(chǎn)品和低收入、弱勢(shì)群體之間的距離

低收入群體會(huì)經(jīng)常發(fā)現(xiàn)自己成為了掠奪性商業(yè)行為的受害者——犯罪分子更傾向于對(duì)他們下手。因?yàn)檫@些沒(méi)有銀行賬戶（或在銀行系統(tǒng)中顯示資金不足）的人，會(huì)被犯罪分子視為容易上當(dāng)?shù)娜后w，于是這些群體很容易成為騙取工資或掠奪性貸款的目標(biāo)。

比如一些國(guó)家會(huì)出現(xiàn)的案例：雇員如因缺少正式的收入記錄，受到雇主欺詐，以現(xiàn)金形式獲得薪資的工人往往會(huì)更難有途徑去維權(quán)。除了受騙，這個(gè)系統(tǒng)可能會(huì)使工人很難申請(qǐng)超出自身日/月收入的額外信貸或融資額度。

以數(shù)字方式實(shí)現(xiàn)的支付和儲(chǔ)蓄選項(xiàng)，不但可以確保人們享用平等的交易方式，同時(shí)也可以建立他們的財(cái)務(wù)記錄——這些記錄可以用來(lái)申請(qǐng)信貸、開(kāi)立儲(chǔ)蓄和投資賬戶、購(gòu)買積累財(cái)富和穩(wěn)定的資產(chǎn)。

2.幫助企業(yè)家獲取財(cái)務(wù)服務(wù)

想要開(kāi)店的小型企業(yè)家如果面臨低收入或信貸限制的挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)貸款機(jī)構(gòu)可能會(huì)對(duì)與他們合作持保留意見(jiàn)，因此通常會(huì)陷入困境。

移動(dòng)端的小額財(cái)務(wù)和信貸平臺(tái)可以幫助這些企業(yè)家獲得資本，為他們的家庭賺取更高、更穩(wěn)定的收入。這些平臺(tái)提供一系列的服務(wù)：包括輔助性的培訓(xùn)和支持、信貸貸款，這些都可以幫助人們創(chuàng)建并運(yùn)營(yíng)可盈利和持續(xù)的企業(yè)。

對(duì)于小型企業(yè)主而言，獲得財(cái)務(wù)服務(wù)和相關(guān)教育十分重要，這兩者對(duì)于推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)增長(zhǎng)，也是不可或缺的。當(dāng)人們對(duì)自己的金錢和盈利能力掌控得自如，他們就能對(duì)財(cái)政沖擊有更穩(wěn)固的抵御能力，例如最近疫情導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)蕭條。

3.為商家?guī)?lái)新機(jī)遇

對(duì)于商戶而言，可持續(xù)增長(zhǎng)還取決于一點(diǎn)：是否有能力接受無(wú)現(xiàn)金支付。如今，這一點(diǎn)尤其關(guān)鍵，因?yàn)榉墙佑|式支付——例如蘋果支付、谷歌支付、和三星支付這樣的付款卡/數(shù)字錢包，比以往任何時(shí)候都更受歡迎。

受到疫情影響，全球消費(fèi)者“安全購(gòu)物”的意識(shí)大大提升，而這也推進(jìn)了非接觸式消費(fèi)的增長(zhǎng)。截至2020年9月，發(fā)現(xiàn)全球網(wǎng)絡(luò)（Discover Global Network）非接觸式消費(fèi)實(shí)現(xiàn)了184%的年增長(zhǎng)2。

一項(xiàng)國(guó)際調(diào)查的結(jié)果顯示，85%的消費(fèi)者認(rèn)為非接觸式支付大大縮短了排隊(duì)長(zhǎng)度，快速、無(wú)接觸的付款體驗(yàn)也是一個(gè)加分項(xiàng)3。

值得高興的是，升級(jí)到非接觸式技術(shù)往往比想象中容易。如果安裝了Discover?D-PAS的EMV兼容的智能卡支付解決方案，只需激活非接觸式功能，就能完成升級(jí)。整個(gè)過(guò)程，可以通過(guò)與支付卡網(wǎng)絡(luò)、軟件供應(yīng)商、或其他支付服務(wù)商合作來(lái)順利進(jìn)行。

商家們可以通過(guò)受認(rèn)證移動(dòng)端的點(diǎn)擊支付功能，輕松接受支付，此為另一劃算的選項(xiàng)。這是一項(xiàng)完全基于軟件的解決方案，它運(yùn)用了大多數(shù)手機(jī)都已內(nèi)置的NFC芯片，所以無(wú)需購(gòu)買外部設(shè)備。相反，商家們只需要在他們（可能）已經(jīng)擁有的設(shè)備上添加系統(tǒng)認(rèn)可的銀行卡，便能快速實(shí)現(xiàn)這一功能。顧客只需要將電子錢包與商家的收款設(shè)備相觸，就能完成交易。移動(dòng)端的點(diǎn)擊支付在全球各地都正快速升溫，用途在發(fā)展中國(guó)家會(huì)顯得尤為突出。

4.為全球消費(fèi)者提供效益

無(wú)現(xiàn)金支付對(duì)弱勢(shì)群體的重要性不言而喻，但這一數(shù)字支付選項(xiàng)可以為所有收入群體的消費(fèi)者和企業(yè)都作出貢獻(xiàn)——提供更無(wú)縫的方式來(lái)管理財(cái)務(wù)、支付商品和服務(wù)、以及節(jié)省預(yù)算4。

緣于疫情的影響，加上人們習(xí)慣用移動(dòng)端處理金融交易，像瑞典、澳大利亞、和中國(guó)這樣的國(guó)家，已經(jīng)見(jiàn)證了向無(wú)現(xiàn)金支付全面加速的過(guò)渡5。

大多數(shù)情況下，這一現(xiàn)象的推動(dòng)力來(lái)源于國(guó)家銀行和文化因素。例如，瑞典的轉(zhuǎn)賬APP Swish，是一個(gè)實(shí)時(shí)移動(dòng)支付系統(tǒng)，瑞典的銀行對(duì)它提供了許多支持。Swish最初是為個(gè)人對(duì)個(gè)人的支付而開(kāi)發(fā)的，隨后功能范圍不斷擴(kuò)大6。瑞典人口少，但人人都是“技術(shù)控”，加上寬帶覆蓋廣泛，如今現(xiàn)金支付只占瑞典GDP的1%。

一個(gè)公平、可持續(xù)的未來(lái)

實(shí)時(shí)的數(shù)字支付比現(xiàn)金或支票更方便衛(wèi)生，這已成為全球公認(rèn)的事實(shí)。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，無(wú)現(xiàn)金、聯(lián)網(wǎng)的服務(wù)能夠透過(guò)簡(jiǎn)化交易和全面覆蓋消費(fèi)者體驗(yàn)，來(lái)提升人們的生活質(zhì)量。此外，獲得更多財(cái)務(wù)服務(wù)的機(jī)會(huì)為增加儲(chǔ)蓄、建立財(cái)務(wù)和信貸紀(jì)錄、獲得教育、職業(yè)及商業(yè)機(jī)會(huì)打開(kāi)了大門。這將為獲得更多財(cái)務(wù)服務(wù)的機(jī)會(huì)，為增加儲(chǔ)蓄、建立財(cái)務(wù)記錄拓展了新賽道。不僅如此，也為人們?cè)谔嵘庞谩⒔邮軐?duì)應(yīng)教育、獲取職業(yè)和生意上的新機(jī)會(huì)加碼助力！

在可持續(xù)發(fā)展方面,無(wú)現(xiàn)金支付的閃光點(diǎn)更是在于，它將可能是把許多看似毫無(wú)相關(guān)的創(chuàng)新緊密聯(lián)系起來(lái)的紐帶。

-參考-

1,United Nations,2021.The Sustainable Development Goals Report,2021.Viewed 31 July 2021

2,Discover Global Network Internal Reporting

3,451 Research,January 2020.Global EMV Merchant&Consumer Study:In-Store Payment Trends.Viewed 24 July 2021

4,451 Research,January 2021.Key Findings:Global Fintech Vendor and Consumer Study.Viewed 2 Aug 2021

5,FIS,2021.The Global Payments Report.Viewed 30 July 2021

6,Deutsche Bank Research,February 2021.The Future of Payments:Series 2,Part II.When digital currencies become mainstream.Viewed 30 July 2021