3DS2.0時(shí)代 | 如何輕松應(yīng)對(duì) SCA，實(shí)現(xiàn)旺季業(yè)務(wù)增長(zhǎng)？

1 2019

歐洲支付服務(wù)法第二版Payment Service Directive 2（PSD2）在歐盟范圍內(nèi)正式生效

2 2020

歐洲銀行管理局（EBA）從2020年12月31日起全面實(shí)施SCA，強(qiáng)制要求電子支付進(jìn)行強(qiáng)客戶身份驗(yàn)證

4 2022

英國(guó)金融行為監(jiān)管局（FCA）宣布從3月14日開始，英國(guó)用戶也要接受SCA

這一系列變化對(duì)整個(gè)歐洲的電子商務(wù)市場(chǎng)產(chǎn)生了重大影響，意味著歐洲最嚴(yán)監(jiān)管時(shí)代到來(lái)。

對(duì)出海商戶而言，適應(yīng)政策要求，全面執(zhí)行SCA是確保業(yè)務(wù)順利在歐洲穩(wěn)定發(fā)展的必要舉措。

進(jìn)行SCA最常用的方法是3D Secure（3DS），是大多數(shù)歐洲銀行卡都支持的一種驗(yàn)證標(biāo)準(zhǔn)。

需要注意的是：2022年10月起，各大組織將陸續(xù)停止支持3DS 1.0，工作了20多年的3DS1.0即將退休。

如果沒(méi)有在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)升級(jí)到3DS2.0，會(huì)導(dǎo)致SCA驗(yàn)證失敗，造成交易失敗、持卡人投訴等一系列問(wèn)題。

UseePay全面支持3D Secure 2.0系列最新版本，包括3DS 2.1和最新的3DS2.2版本，為商戶的每一筆交易保駕護(hù)航。

在一筆在線交易流程中，SCA發(fā)生在交易發(fā)起之后，發(fā)卡行授權(quán)和扣款之前，包含以下三步：

3DS會(huì)通過(guò)驗(yàn)證密碼/PIN碼、持卡人手機(jī)/硬件設(shè)備號(hào)、指紋/人臉識(shí)別等向銀行提供附加信息來(lái)保護(hù)客戶免遭欺詐。

所有在線交易都要通過(guò)強(qiáng)客戶認(rèn)證嗎？

按照PSD2的規(guī)定，凡歐洲范圍內(nèi)“由客戶發(fā)起”的在線付款和非接觸式線下付款均需要通過(guò)SCA，如果未按要求進(jìn)行，交易將會(huì)被拒絕。

但某些特定類型的低風(fēng)險(xiǎn)付款可免于進(jìn)行強(qiáng)客戶認(rèn)證。

1.交易風(fēng)險(xiǎn)分析（TRA）時(shí)，商戶交易被視為低風(fēng)險(xiǎn)的交易——支付服務(wù)商及持卡人銀行的欺詐率低于某個(gè)閾值。

2.由商戶發(fā)起的付款，如訂閱付費(fèi)、循環(huán)扣款等：這類交易場(chǎng)景下，商戶僅做一次身份認(rèn)證就可以使用該授權(quán)完成后續(xù)的交易，消費(fèi)者無(wú)需參與其中；

3.30歐元以下的付款：在無(wú)法判定為低風(fēng)險(xiǎn)交易的情況下，30歐元以下的交易屬于低金額交易，商戶或收單行可對(duì)其進(jìn)行豁免；

4.可靠受益人：消費(fèi)者將商家添加到受信列表，即僅需在初始交易時(shí)進(jìn)行SCA，后續(xù)可獲得豁免；

此外，使用使用禮品卡、預(yù)付費(fèi)卡進(jìn)行的匿名交易、通過(guò)郵件/電話進(jìn)行銷售、企業(yè)付款的交易場(chǎng)景也可免除身份驗(yàn)證。

對(duì)滿足豁免要求的交易可申請(qǐng)免除驗(yàn)證，若不滿足或遭銀行拒絕豁免則會(huì)被駁回繼續(xù)進(jìn)行3D驗(yàn)證。

決勝旺季，輕松應(yīng)對(duì)SCA

針對(duì)法規(guī)帶來(lái)的各種新要求，UseePay早就做好了PSD2-SCA應(yīng)對(duì)機(jī)制，在API、內(nèi)嵌和SDK產(chǎn)品端全方位適配，最大限度地減少SCA對(duì)結(jié)賬轉(zhuǎn)化的影響。

UseePay能夠針對(duì)不同的監(jiān)管機(jī)構(gòu)、銀行以及卡組織的規(guī)則進(jìn)行優(yōu)化，并且隨著這些規(guī)則的變化，維護(hù)并實(shí)時(shí)更新SCA邏輯，只在必要時(shí)觸發(fā)3DS驗(yàn)證，讓交易通過(guò)無(wú)摩擦（Frictionless flow）流程完成，大幅降低消費(fèi)者棄單率。

例如，UseePay具備完善的豁免訂單篩選機(jī)制，對(duì)滿足條件的低風(fēng)險(xiǎn)或低金額交易自動(dòng)申請(qǐng)SCA豁免；如遇發(fā)卡行拒絕豁免則自動(dòng)重啟3DS交易，毫秒級(jí)反應(yīng)無(wú)跳轉(zhuǎn)，大幅提升支付成功率。

自研風(fēng)控系統(tǒng)UseeShield可全天候無(wú)死角識(shí)別欺詐風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別，判定是否啟動(dòng)3DS驗(yàn)證，對(duì)高欺詐交易進(jìn)行精準(zhǔn)防控。

與此同時(shí)，UseeShield利用強(qiáng)大的機(jī)器學(xué)習(xí)，不斷提升反欺詐能力，降低整個(gè)支付網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的欺詐率，幫助UseePay商戶獲得低風(fēng)險(xiǎn)交易豁免資格。

成熟的SCA應(yīng)對(duì)方案可以降低消費(fèi)者在商戶網(wǎng)站上的支付阻力，是打造絲滑交易體驗(yàn)的關(guān)鍵?；诔墒斓膽?yīng)對(duì)方案，UseePay已為出海歐洲的商戶提供安全、合規(guī)、簡(jiǎn)單、快捷的支付服務(wù)。