從技術(shù)驅(qū)動到數(shù)據(jù)、智能驅(qū)動，互聯(lián)網(wǎng)金融繼續(xù)升級，行業(yè)融合加速，下一步機遇在哪里？

2023年，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)有怎樣的發(fā)展新趨勢？

01 技術(shù)業(yè)態(tài)的創(chuàng)新迭代

行業(yè)數(shù)據(jù)大模型開發(fā)

伴隨ChatGPT的應(yīng)用和輿論探討熱度的上升，依托金融數(shù)據(jù)開發(fā)金融行業(yè)垂直大模型的熱度也在逐漸高漲。

金融行業(yè)數(shù)字化基礎(chǔ)扎實，且高度依賴數(shù)據(jù)和技術(shù)，是大模型落地應(yīng)用的高潛力場景。對于中小金融機構(gòu)，在大模型普及應(yīng)用的浪潮中，也將有機會加快自身數(shù)字化和智能化的進程——從技術(shù)驅(qū)動，升級為數(shù)據(jù)驅(qū)動、智能驅(qū)動。

目前，通用大模型已經(jīng)在不少互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的電銷、客服、審核等業(yè)務(wù)場景中落地。而行業(yè)垂直大模型的開發(fā)和應(yīng)用，能夠進一步提升互聯(lián)網(wǎng)金融在數(shù)據(jù)分析、數(shù)倉設(shè)計、風(fēng)控模型等領(lǐng)域的研發(fā)效率，但也會同時提高參與門檻。

2023年3月，金融信息和資訊服務(wù)商Bloomberg（常見簡稱“彭博”）已率先發(fā)布了行業(yè)大模型BloombergGPT，該模型構(gòu)建了3630億個數(shù)據(jù)集，訓(xùn)練數(shù)據(jù)總量約為5300億詞，其中金融行業(yè)數(shù)據(jù)占比約為54.2%，但目前尚未開放使用。

監(jiān)管科技

監(jiān)管科技專注于通過技術(shù)幫助企業(yè)或金融機構(gòu)提升法規(guī)遵從性的效率，同時降低合規(guī)成本。

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)常見的挑戰(zhàn)是：運營戰(zhàn)略能否跟上監(jiān)管要求更新的頻率。伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域監(jiān)管從嚴的趨勢，監(jiān)管科技領(lǐng)域的研發(fā)創(chuàng)新、市場競爭參與也愈加受到重視，因為這是可以幫助互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、金融科技行業(yè)將監(jiān)管挑戰(zhàn)轉(zhuǎn)化為監(jiān)管優(yōu)勢的利器。

自動化流程（RPA）

自動化流程（Robotic Process Automation，常見簡稱RPA）是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)關(guān)注度逐年提升的一個技術(shù)業(yè)態(tài)方向。

RPA可以簡要理解成是利用軟件來執(zhí)行業(yè)務(wù)流程，實現(xiàn)自動化工作的技術(shù)業(yè)態(tài)，可以降低工作中的人力投入，避免人為的操作錯誤，提升工作流程的效率。

當(dāng)下，RPA技術(shù)業(yè)態(tài)的發(fā)展趨勢包括，一是致力于建設(shè)RPA自動化工作平臺，通過不斷集成更多元化的應(yīng)用和組件，擴大易用性和場景的適配能力；二是在自動化工作流程中融合AI技術(shù)，提升數(shù)據(jù)信息的提取能力和軟件操作控制能力。

區(qū)塊鏈

區(qū)塊鏈雖然是一個發(fā)展歷史較久的技術(shù)領(lǐng)域，但向互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的應(yīng)用趨勢方興未艾。

在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，區(qū)塊鏈技術(shù)可以與P2P在線借貸、跨境移動支付等服務(wù)業(yè)態(tài)深度融合。

而在數(shù)據(jù)要素的確權(quán)、流通環(huán)節(jié)中，區(qū)塊鏈及其衍生的可信技術(shù)也是關(guān)鍵支撐技術(shù)，金融機構(gòu)可以基于區(qū)塊鏈更好解決開放和互信的環(huán)境的建設(shè)，因為數(shù)字信任是未來加速金融產(chǎn)業(yè)協(xié)作的關(guān)鍵變量。

而在未來對“綠色金融”的倡導(dǎo)議題下，區(qū)塊鏈技術(shù)還可以助力以更穩(wěn)健、透明、可審計的方式跟蹤綠色金融實施進展的能力（比如碳信用）。

此外，區(qū)塊鏈的數(shù)字資產(chǎn)已成為很多互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)設(shè)施供應(yīng)商關(guān)注的焦點。

02 服務(wù)業(yè)態(tài)的變化趨勢

目標(biāo)客群提升，推進精細化運營

根據(jù)媒體報道，多位行業(yè)人士表示，伴隨競爭的加劇，流量費用攀升，如今金融科技企業(yè)的客群（即互聯(lián)網(wǎng)金融的使用者）已經(jīng)與信用卡用戶人群有所重疊，這顯示了當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融目標(biāo)客群市場的一個上升變化，且這個趨勢會逐漸在更多國家市場出現(xiàn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融客群類型整體上移的情況，將帶來資產(chǎn)質(zhì)量的提升和信貸規(guī)模的提升，同時催款率可能會降低，對行業(yè)將會有深遠的影響。而伴隨客戶的變化，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)或產(chǎn)品的營銷策略也轉(zhuǎn)向精細化、品牌化運營。

加強消費者保護

2023年以來，伴隨全球?qū)€人信息保護的監(jiān)管重視，越來越多的國家地區(qū)對包括互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在內(nèi)的數(shù)字經(jīng)濟領(lǐng)域消費者保護議題提出了更嚴格的監(jiān)管要求。

變革之下，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也開始將技術(shù)手段應(yīng)用到消費者保護工作中，比如加強數(shù)字身份驗證管理機制、青少年身份驗證監(jiān)護人確認機制，為消費者筑起一道堅實的防護墻，防范欺詐風(fēng)險。

技術(shù)輸出，B端業(yè)務(wù)多元化發(fā)展

有一定業(yè)務(wù)規(guī)模或積累了較長運營歷史的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也開始啟動面向B端的業(yè)務(wù)模式，比如輸出技術(shù)解決方案，提供SaaS服務(wù)，幫助中小金融初創(chuàng)機構(gòu)的數(shù)智化工作流程搭建，或者幫助不同領(lǐng)域的在線平臺或數(shù)字經(jīng)濟企業(yè)嵌入金融服務(wù)。

在東南亞地區(qū)，2023年的互聯(lián)網(wǎng)金融又有哪些值得關(guān)注的趨勢？

首先，是嵌入式金融的發(fā)展備受矚目，不僅吸引了資本的投入，也在集聚用戶，為東南亞互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)帶來了一輪新的用戶增長趨勢。

嵌入式金融是指：非金融企業(yè)，通過在自身的產(chǎn)品或服務(wù)里嵌入金融類產(chǎn)品或服務(wù)，從而提升自身產(chǎn)品價值或服務(wù)主張的一種業(yè)務(wù)融合模式。

融合嵌入式金融不限行業(yè)，從醫(yī)療保健企業(yè)、物流企業(yè)到電商、社交、直播、游戲、共享出行等在線平臺，諸多行業(yè)的企業(yè)在擁有一定市場規(guī)?；蛴脩艋A(chǔ)之后，都會考慮與金融服務(wù)進行嵌入融合，這樣的業(yè)務(wù)模式有利之處在于：

能夠創(chuàng)造在單一平臺內(nèi)可以體驗的更多元的用戶體驗。

新增金融業(yè)務(wù)可以成為一個價值杠桿，有利于增強用戶黏性和留存率，增加企業(yè)收入。

而對于金融服務(wù)行業(yè)而言，嵌入式金融的載體企業(yè)往往在市場規(guī)模和用戶規(guī)模方面擁有相對優(yōu)勢，有利于創(chuàng)建市場觸角覆蓋更廣泛、更深遠的金融分銷渠道。

嵌入式金融應(yīng)用案例

1.東南亞知名的共享出行服務(wù)平臺Grab是一個發(fā)展嵌入式金融服務(wù)的典型企業(yè)，Grab本是一家提供共享出行服務(wù)的企業(yè)，后續(xù)亦發(fā)展了送餐服務(wù)，同時在其官方手機應(yīng)用程序里嵌入了支付、保險、投資、貸款和信貸等在線金融服務(wù)，讓平臺用戶可以只通過一個手機應(yīng)用程序處理多種生活或金融需求。

2.總部位于新加坡保險交易所Bolttech與三星手機達成合作，在三星部分型號手機中嵌入了Insortech的產(chǎn)品，并同時提供金融級的設(shè)備保護解決方案。

3.越南數(shù)字銀行Cake by VPBank與越南當(dāng)?shù)仄渌麛?shù)字錢包、電子商務(wù)平臺、共享出行服務(wù)平臺合作嵌入式服務(wù)，用戶使用Cake賬戶，可以鏈接訪問一系列不同的金融和非金融服務(wù)。

4.印尼數(shù)字銀行Bank INA與印尼當(dāng)?shù)氐墓蚕沓鲂衅脚_、電子商務(wù)平臺合作開展了嵌入式金融服務(wù)，為共享出行平臺和電子商務(wù)平臺的用戶提供了貸款、儲蓄、保險等在線金融服務(wù)。

其次，金融科技SaaS服務(wù)（中文譯作“軟件即服務(wù)”）也是2023年東南亞地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)需要關(guān)注的另一個熱門趨勢。

SaaS服務(wù)的優(yōu)勢在于軟件應(yīng)用不需要經(jīng)過復(fù)雜的本地化部署，可以通過瀏覽器訪問實現(xiàn)使用，軟件和數(shù)據(jù)集中儲存在云端，能夠為企業(yè)客戶降低技術(shù)部署成本，企業(yè)客戶也可以以更加靈活的方式選擇具體的技術(shù)解決方案，具有較好的市場接受性，易于推廣和普及，且不限地域，易于擴大市場規(guī)模。

東南亞金融科技SaaS服務(wù)成為熱門行業(yè)趨勢，市場參與者增多，有多方面的促進因素，一方面，來自嵌入式金融服務(wù)熱度提升和市場需求增加的助推；另一方面，也標(biāo)志著東南亞地區(qū)的金融科技的技術(shù)和服務(wù)水平在經(jīng)歷了十余年的發(fā)展打磨之后，步入了新的發(fā)展階段，得到了新的市場認可，逐漸打破了過去都是由歐美大型科技企業(yè)提供SaaS服務(wù)的市場局面。

根據(jù)媒體報道，風(fēng)險投資公司January capital的一份報告曾顯示：東南亞的金融科技行業(yè)的行業(yè)模式現(xiàn)在正在轉(zhuǎn)向?qū)I(yè)化，而不是商品化。

商品化的概念，指的是過去8年間（2015年~2022年），東南亞市場上出現(xiàn)的種類繁多的支付應(yīng)用程序、借貸應(yīng)用程序等商品。

專業(yè)化的概念，指的是東南亞互聯(lián)金融行業(yè)的企業(yè)正在專業(yè)化和垂直化發(fā)展，即能夠為特定的需求、或特定的行業(yè)應(yīng)用場景，提供具體化的技術(shù)或金融服務(wù)解決方案。

根據(jù)IDC的預(yù)測，2023年全球SaaS市場規(guī)模將達到1.6萬億美元。其中，亞太地區(qū)將是增長最快的區(qū)域，預(yù)計達到24.7%的復(fù)合年增長率。

最后，是開放銀行（Open Banking）技術(shù)應(yīng)用的進一步普及。

開放銀行的核心理念是讓客戶對其金融數(shù)據(jù)行使更大的控制權(quán)，并允許第三方金融服務(wù)提供商通過安全的方式訪問和使用這些數(shù)據(jù)，主要通過開放API授權(quán)實現(xiàn)技術(shù)應(yīng)用。

通過開放銀行技術(shù)，客戶可以選擇將其金融數(shù)據(jù)共享給其他金融機構(gòu)或服務(wù)提供商，以獲得更個性化、創(chuàng)新和定制化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

不過，在東南亞地區(qū)，開放銀行技術(shù)也面臨著很多挑戰(zhàn)，尤其是標(biāo)準(zhǔn)化、互操作性和監(jiān)管變化帶來的不確定性挑戰(zhàn)。