在線(xiàn)借貸，是基于Web2網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)下的互聯(lián)網(wǎng)金融形式，這種互聯(lián)網(wǎng)金融形式的核心價(jià)值在于：它不需要依托銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)作為借貸中介，而是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)構(gòu)建了一個(gè)借款人和貸款人能夠直接進(jìn)行信貸行為的平臺(tái)，并利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)控。
在線(xiàn)借貸能夠幫助更多有信貸需要的個(gè)人或企業(yè)獲得金融服務(wù)，即使借貸人從來(lái)沒(méi)擁有過(guò)銀行賬戶(hù)或交易記錄，但只要符合相關(guān)風(fēng)控要求，也能夠通過(guò)在線(xiàn)借貸獲得信貸服務(wù)的支持。
從借貸資本來(lái)源的不同，在線(xiàn)借貸平臺(tái)發(fā)展出了直接借貸平臺(tái)、P2P借貸平臺(tái)、眾籌借貸平臺(tái)等形式；從是否需要擔(dān)保和擔(dān)保提供方式的不同，在線(xiàn)借貸也發(fā)展出了不需要擔(dān)保的小額信貸、在線(xiàn)保付代理、還有專(zhuān)門(mén)為商戶(hù)獲得流動(dòng)資金提供短期信貸支持的服務(wù)。
伴隨電商平臺(tái)的發(fā)展，在線(xiàn)借貸平臺(tái)還發(fā)展出了與支付結(jié)合的、零抵押、支持分期還款的“先享后付”（Buy Now,Pay Later）創(chuàng)新模式，這種創(chuàng)新的消費(fèi)信貸近年來(lái)在亞洲、東南亞、拉丁美洲等新興國(guó)家發(fā)展勢(shì)頭迅猛，用戶(hù)數(shù)量和支付市場(chǎng)規(guī)模均增速明顯。
1 全球在線(xiàn)借貸行業(yè)2023年發(fā)展趨勢(shì)
2017年起，全球多個(gè)國(guó)家和地區(qū)針對(duì)在線(xiàn)借貸服務(wù)啟動(dòng)了監(jiān)管治理，開(kāi)始設(shè)立經(jīng)營(yíng)門(mén)檻，要求達(dá)到指定標(biāo)準(zhǔn)獲頒許可證之后，方可合法經(jīng)營(yíng)。
2020年，新冠疫情爆發(fā)，人們對(duì)在線(xiàn)金融服務(wù)的需求大幅增加，在線(xiàn)借貸行業(yè)的市場(chǎng)規(guī)模也得到了一次顯著的擴(kuò)張。但為了防范風(fēng)險(xiǎn)，2022年起，全球多個(gè)國(guó)家和地區(qū)的監(jiān)管部門(mén)再一次對(duì)借貸行業(yè)加強(qiáng)了合規(guī)要求。
2023年起，在線(xiàn)借貸行業(yè)有以下可能值得關(guān)注的發(fā)展趨勢(shì)：
與更先進(jìn)的技術(shù)深度融合
在線(xiàn)借貸平臺(tái)控制風(fēng)險(xiǎn)的秘密武器，就是大數(shù)據(jù)。人工智能技術(shù)在大數(shù)據(jù)分析中發(fā)揮著至關(guān)重要的作用：通過(guò)先進(jìn)的算法，在線(xiàn)借貸平臺(tái)可以高效評(píng)估貸款申請(qǐng)人的信用風(fēng)險(xiǎn)，生成信用評(píng)分，防范壞賬風(fēng)險(xiǎn)，還可以精準(zhǔn)地識(shí)別欺詐分子或金融黑名單用戶(hù)。
但是，缺少數(shù)據(jù)源、缺少樣本數(shù)據(jù)，一直也是在線(xiàn)借貸行業(yè)現(xiàn)存的難題和挑戰(zhàn)，尤其對(duì)于需要開(kāi)拓金融普惠程度較低的、新興國(guó)家市場(chǎng)的金融科技企業(yè)來(lái)說(shuō)，更是一個(gè)棘手的問(wèn)題。
為了解決數(shù)據(jù)的難題，挖掘數(shù)據(jù)價(jià)值，目前，不少在線(xiàn)借貸平臺(tái)正在探索多種先進(jìn)的算法，比如圖計(jì)算，期望能夠通過(guò)這些更高層次的數(shù)據(jù)治理方法，更好釋放關(guān)聯(lián)數(shù)據(jù)的價(jià)值，能夠?qū)⑺惴ㄦ溄由细嗟膱?chǎng)景，最終實(shí)現(xiàn)服務(wù)的更多普及和應(yīng)用。
2023年，伴隨生成式人工智能技術(shù)的興起，這個(gè)新一代的生產(chǎn)力工具，或許還將給現(xiàn)存的“數(shù)據(jù)缺失”難題提供一些更加具有創(chuàng)新性的解決思路——不僅僅像高級(jí)算法那樣從數(shù)據(jù)應(yīng)用的角度去解決問(wèn)題，還可以從數(shù)據(jù)缺失的源頭去解決問(wèn)題。
加強(qiáng)數(shù)據(jù)治理，應(yīng)對(duì)更嚴(yán)格的監(jiān)管合規(guī)
2022年以來(lái)，全球多個(gè)國(guó)家加速了數(shù)據(jù)保護(hù)方面的立法，同時(shí)也在積極調(diào)整消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面的監(jiān)管要求，以應(yīng)對(duì)數(shù)字化經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
對(duì)于在線(xiàn)借貸服務(wù)，強(qiáng)化的合規(guī)要求將主要集中在三個(gè)方面：第一，加強(qiáng)融資端項(xiàng)目的合規(guī)和安全性審核；第二，提高在線(xiàn)借貸服務(wù)方信息披露的透明度；第三，加強(qiáng)對(duì)在線(xiàn)借貸服務(wù)商數(shù)據(jù)治理的管理，確保在線(xiàn)借貸服務(wù)商擁有與其業(yè)務(wù)相匹配的風(fēng)控能力，推廣使用數(shù)字化KYC流程，并確保能夠更好保護(hù)消費(fèi)者的隱私安全。
此外，新冠疫情爆發(fā)以來(lái)，消費(fèi)者和企業(yè)對(duì)定制化金融服務(wù)的需求也在顯著增加，而這樣的市場(chǎng)需要，也對(duì)金融機(jī)構(gòu)或金融科技類(lèi)企業(yè)的數(shù)據(jù)應(yīng)用、治理和風(fēng)控能力也提出了更高的要求。
改進(jìn)用戶(hù)體驗(yàn)，精細(xì)化貸款、催收管理
金融場(chǎng)景的智能化探索一直方興未艾，生成式人工智能等新興技術(shù)的接入，可能在未來(lái)會(huì)給在線(xiàn)借貸服務(wù)帶來(lái)全面的用戶(hù)體驗(yàn)升級(jí)，也能夠進(jìn)一步精進(jìn)貸款管理工作。
相比常見(jiàn)的人工智能技術(shù)，基于生成式人工智能技術(shù)開(kāi)發(fā)的客服服務(wù)或機(jī)器人，能夠形成“千人千面”的個(gè)性化交互，除了能夠讓業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)更智能，也會(huì)有利于貸款管理，尤其是對(duì)貸后管理、催收業(yè)務(wù)提供更有利地支持。
Web3去中心化金融的影響力擴(kuò)大
伴隨Web3關(guān)注熱度的提高，基于區(qū)塊鏈技術(shù)的去中心化金融（常見(jiàn)簡(jiǎn)稱(chēng)DeFi）也開(kāi)始進(jìn)入主流視野。
在區(qū)塊鏈和加密數(shù)字資產(chǎn)行業(yè)，去中心化金融已然成為了近兩年來(lái)發(fā)展速度最快的用例之一。去中心化金融允許用戶(hù)以一種去中心化的方式交易、借貸和投資，而無(wú)需信任任何中介機(jī)構(gòu)。這種新興的服務(wù)模式也正在逐步讓更多人獲得了金融服務(wù)的機(jī)會(huì)。
但是，對(duì)于大眾用戶(hù)，去中心化金融的使用和操作相對(duì)還是有著較高的門(mén)檻，但這個(gè)情況正在得到改善，不少Web3企業(yè)正在積極應(yīng)用賬戶(hù)抽象等新的去中心化身份解決方案，幫助Web2用戶(hù)進(jìn)入Web3世界。對(duì)于采用Web2架構(gòu)的在線(xiàn)借貸平臺(tái)，未來(lái)的發(fā)展必然要面對(duì)來(lái)自去中心化金融的競(jìng)爭(zhēng)，是融合發(fā)展，還是積極轉(zhuǎn)型？這也是需要面對(duì)的問(wèn)題。
2 新興國(guó)家市場(chǎng)在線(xiàn)借貸行業(yè)現(xiàn)狀
印度尼西亞
關(guān)鍵詞：監(jiān)管從嚴(yán)、借貸規(guī)模進(jìn)一步擴(kuò)大、但企業(yè)數(shù)量增加較少，貸款違約率顯著下降、
截至目前，在印尼金融服務(wù)管理局注冊(cè)登記的在線(xiàn)借貸類(lèi)企業(yè)數(shù)量達(dá)到102家。自2017年起，印尼政府加強(qiáng)了對(duì)在線(xiàn)借貸行業(yè)，尤其是P2P借貸平臺(tái)的設(shè)立管理，印尼在線(xiàn)借貸企業(yè)的數(shù)量在近5年內(nèi)并沒(méi)有出現(xiàn)明顯的增加趨勢(shì)。
根據(jù)印尼聯(lián)合融資金融科技協(xié)會(huì)（常見(jiàn)簡(jiǎn)稱(chēng)AFPI）的統(tǒng)計(jì)，從2018年到2022年11月，印尼金融科技企業(yè)累計(jì)放貸量達(dá)到495.51萬(wàn)億印尼盾（約合330億美元），約有9315萬(wàn)貸款用戶(hù)，主要來(lái)自印尼爪哇地區(qū)。
通過(guò)加強(qiáng)監(jiān)管，印尼在線(xiàn)借貸行業(yè)的貸款違約率顯著下降。根據(jù)印尼金融管理局的數(shù)據(jù)，2022年12月TWP90超過(guò)5%的在線(xiàn)借貸企業(yè)有25家，但在2023年2月TWP90超過(guò)5%的企業(yè)下降到只有19家。
設(shè)立指南
成為印尼P2P借貸運(yùn)營(yíng)商
2022年7月4日，印尼金管局（常見(jiàn)簡(jiǎn)稱(chēng)OJK）發(fā)布了新版的在線(xiàn)借貸監(jiān)管條例（OJK Regulation No.10/POJK.05/2022，常見(jiàn)簡(jiǎn)稱(chēng)POJK 10/2022）。
2022年7月之后，申請(qǐng)成為印尼P2P在線(xiàn)借貸服務(wù)商，需要遵循POJK 10/2022新法規(guī)的要求，相比此前的規(guī)定，新規(guī)更加復(fù)雜，并且將實(shí)繳資本的下限要求提高了10倍，但這些調(diào)整不會(huì)影響已成立企業(yè)，預(yù)計(jì)未來(lái)一段時(shí)間，參與者或?qū)で笠圆①?gòu)方式成立新借貸平臺(tái)。
業(yè)務(wù)分類(lèi)：非銀行類(lèi)其他金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。
實(shí)體注冊(cè)：需要注冊(cè)成“有限責(zé)任公司”（常見(jiàn)企業(yè)后綴名稱(chēng)為PT）形式的法人實(shí)體進(jìn)行經(jīng)營(yíng)。
持股限制：注冊(cè)成為有限責(zé)任公司形式的P2P運(yùn)營(yíng)公司，外資注冊(cè)持股份額設(shè)有上限，比例不得超過(guò)85%，但外資不允許直接或間接注冊(cè)持有任何印尼上市公司的股份。
資本要求：實(shí)繳資本至少需要達(dá)到250億印尼盾（約合170萬(wàn)美元），資本來(lái)源不得是來(lái)自洗錢(qián)、資助恐怖主義、金融犯罪等非法所得或貸款。
風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)：必須要有至少1名控股股東（常見(jiàn)簡(jiǎn)稱(chēng)PSP），持股25%或以上，且必須要有投票權(quán)?？毓晒蓶|只能在1家P2P運(yùn)營(yíng)公司擔(dān)任控股股東?？毓晒蓶|在既定條件下要對(duì)P2P運(yùn)營(yíng)公司的損失承擔(dān)責(zé)任。
經(jīng)營(yíng)許可：實(shí)體注冊(cè)完成之后，開(kāi)展借貸業(yè)務(wù)之前，需要獲得印尼金管局（常見(jiàn)簡(jiǎn)稱(chēng)OJK）的營(yíng)業(yè)許可。獲得營(yíng)業(yè)許可后，該P(yáng)2P運(yùn)營(yíng)公司還必須要在30天內(nèi)在印尼通信和信息技術(shù)部注冊(cè)成為電子系統(tǒng)提供商（常見(jiàn)簡(jiǎn)稱(chēng)ESO）。了解許可申請(qǐng)的文書(shū)要求和流程，可查詢(xún)POJK 10/2022法規(guī)第9條的相關(guān)規(guī)定。
股權(quán)鎖定：獲得許可后，3年內(nèi)不得變更股權(quán)構(gòu)成或控股股東。
業(yè)務(wù)要求（部分）：
P2P運(yùn)營(yíng)公司必須在其業(yè)務(wù)活動(dòng)中使用電子系統(tǒng)，并有一定程度的保護(hù)和設(shè)施來(lái)確保系統(tǒng)安全。
向借款人提供的貸款最高為每位借款人20億印尼盾（約13.3萬(wàn)美元）。
每個(gè)貸款人及其附屬實(shí)體的風(fēng)險(xiǎn)敞口部分不高于月末未償資金頭寸的25%。
禁止P2P運(yùn)營(yíng)公司經(jīng)營(yíng)保理業(yè)務(wù)。
P2P運(yùn)營(yíng)公司必須向印尼金融管理局（常見(jiàn)簡(jiǎn)稱(chēng)OJK）金融科技借貸數(shù)據(jù)中心提交完整、正確的交易資金數(shù)據(jù)。
P2P運(yùn)營(yíng)公司必須注冊(cè)成為P2P協(xié)會(huì)的成員。
人力資源要求（部分）：P2P運(yùn)營(yíng)公司必須至少擁有一名在信息技術(shù)領(lǐng)域擁有3年經(jīng)驗(yàn)的電子系統(tǒng)專(zhuān)家。
菲律賓
關(guān)鍵詞：負(fù)債率高、信貸數(shù)據(jù)規(guī)模大、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)度高
截至目前，近一半以上的菲律賓成年人和其家庭或朋友存在未償還的貸款。新冠疫情爆發(fā)之后，根據(jù)截至2021年的最近統(tǒng)計(jì)，肩負(fù)有未償還貸款的菲律賓成年人口占總?cè)丝诘谋壤?，?019年的33%飆升到了45%。
在菲律賓，借貸在以下人群中較為普遍：
年齡在30至59歲之間人群
至少有過(guò)職業(yè)教育經(jīng)歷
企業(yè)經(jīng)營(yíng)者或者職業(yè)是工人
婦女
棉蘭老島（Mindanao）居民
菲律賓公共信貸登記目前已擁有超過(guò)3000萬(wàn)菲律賓人的信貸數(shù)據(jù)。
根據(jù)菲律賓證券交易委員會(huì)（常見(jiàn)簡(jiǎn)稱(chēng)SEC）公司治理與財(cái)務(wù)部門(mén)在2022年1月27日發(fā)布的通告，菲律賓貸款公司、融資公司、在線(xiàn)借貸平臺(tái)貸款最高利率每月不得超過(guò)6%，或日利率最高不得超過(guò)0.2%，實(shí)際利率（常見(jiàn)簡(jiǎn)稱(chēng)EIR）每月最高不得超過(guò)15%，包括服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、驗(yàn)證費(fèi)等費(fèi)用。
如果出現(xiàn)貸款逾期，逾期滯納金的上限為每月未還款金額的5%。總還款上限為借款總額的100%——包括計(jì)入所有的利息、手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)和罰金，而且不考慮貸款未償?shù)臅r(shí)間。
設(shè)立指南
成為菲律賓非銀行類(lèi)在線(xiàn)借貸服務(wù)商
在菲律賓，能夠開(kāi)展在線(xiàn)借貸類(lèi)服務(wù)的主體包括銀行和非銀行類(lèi)機(jī)構(gòu)。
銀行的在線(xiàn)借貸業(yè)務(wù)受到菲律賓中央銀行（常見(jiàn)簡(jiǎn)稱(chēng)SBP）的監(jiān)管，已獲得銀行經(jīng)營(yíng)許可的金融機(jī)構(gòu)不需要再另外申請(qǐng)?jiān)诰€(xiàn)借貸許可，參照菲律賓銀行開(kāi)設(shè)要求設(shè)立與注冊(cè)。
非銀行類(lèi)機(jī)構(gòu)在菲律賓經(jīng)營(yíng)在線(xiàn)借貸業(yè)務(wù)，需要進(jìn)行申請(qǐng)和注冊(cè)的事項(xiàng)包括：
申請(qǐng)?jiān)S可：向菲律賓證券交易委員會(huì)（常見(jiàn)簡(jiǎn)稱(chēng)SEC）申請(qǐng)?jiān)诰€(xiàn)借貸平臺(tái)許可證（Online Lending Platform Licensee，常見(jiàn)簡(jiǎn)稱(chēng)OLP許可證），申請(qǐng)企業(yè)要做到：
申請(qǐng)企業(yè)必須有至少5名董事和至少2名獨(dú)立董事。
如果董事會(huì)成員超過(guò)10人，則獨(dú)立董事的人員數(shù)量占比至少要達(dá)到20%。
必須制作一份詳細(xì)的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)計(jì)劃，并需要向監(jiān)管部門(mén)進(jìn)行路演展示，還需要向監(jiān)管部門(mén)模擬展示用戶(hù)貸款的實(shí)際流程和體驗(yàn)以及企業(yè)處理用戶(hù)數(shù)據(jù)的流程。
實(shí)體注冊(cè)：根據(jù)菲律賓《貸款公司法》和《融資公司法》，非銀行類(lèi)在線(xiàn)借貸企業(yè)在取得經(jīng)營(yíng)許可之后，可以注冊(cè)成為貸款公司（Lending Company）或者是融資公司（Financing Company），企業(yè)名字中要體現(xiàn)實(shí)體性質(zhì)。
持股限制：如果在線(xiàn)借貸企業(yè)是上市公司，則外資持股設(shè)置了上限，目前持股比例的上限是40%。
資本要求：貸款公司（Lending Company）最低實(shí)繳注冊(cè)資本需要達(dá)到100萬(wàn)菲律賓比索（約合1.78萬(wàn)美元）。
融資公司（Financing Company）最低實(shí)繳注冊(cè)資本要求根據(jù)企業(yè)注冊(cè)地有所不同，包括：
注冊(cè)在首都馬尼拉或其他一線(xiàn)城市，最低實(shí)繳注冊(cè)資本要求達(dá)到1000萬(wàn)比索（約合17.86萬(wàn)美元）。
注冊(cè)在其他城市，最低實(shí)繳注冊(cè)資本要求達(dá)到500萬(wàn)比索（約合8.93萬(wàn)美元）。
注冊(cè)在城鎮(zhèn)（Municipalities of the Philippines），最低實(shí)繳注冊(cè)資本要求達(dá)到250萬(wàn)比索（約合4.47萬(wàn)美元）。
業(yè)務(wù)要求（部分）：在菲律賓開(kāi)展在線(xiàn)借貸服務(wù)只能通過(guò)自有資金、實(shí)收資本或需要在菲律賓中央銀行（常見(jiàn)簡(jiǎn)稱(chēng)BSP）的許可下發(fā)行債券以獲取資金，這其實(shí)從形式上否認(rèn)了P2P借貸服務(wù)類(lèi)型。
巴西
關(guān)鍵詞：消費(fèi)信貸市場(chǎng)規(guī)模大、利率較高，但普遍低于當(dāng)?shù)劂y行借貸利率、需要加收金融操作稅
巴西是全球較早通過(guò)信用卡普及消費(fèi)信貸的國(guó)家之一，并且，消費(fèi)后分期償還，也是巴西消費(fèi)者認(rèn)同且普遍采用的信貸償還方式。
因此，當(dāng)金融科技興起，巴西在線(xiàn)借貸平臺(tái)市場(chǎng)開(kāi)拓難度較小，當(dāng)?shù)鼐用褚呀?jīng)有了較為普遍的信貸觀念和信貸消費(fèi)習(xí)慣，且當(dāng)?shù)鼐用裣M(fèi)率水平較高，已經(jīng)超出了中等發(fā)達(dá)國(guó)家和世界平均水平，這也帶動(dòng)了消費(fèi)信貸服務(wù)滲透到了巴西居民生活的方方面面，小到日用品、背包，大到摩托車(chē)、家電，都可以使用消費(fèi)信貸服務(wù)進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)。
根據(jù)巴西中央銀行的統(tǒng)計(jì)，截至2022年8月底，巴西總共有75家受監(jiān)管的信貸金融科技公司，其中65家獲得直接信貸平臺(tái)許可（常見(jiàn)簡(jiǎn)稱(chēng)SCD許可），10家獲得個(gè)人借貸平臺(tái)許可（SEP許可，獲得該許可的企業(yè)可經(jīng)營(yíng)P2P借貸服務(wù)，但貸方貸款上限為15,000巴西雷納爾，約合2831美元）。
巴西銀行信貸一直以高利率聞名，且受到通貨膨脹的影響，加息幅度在近期都處于歷史最高水平，也直接影響了在線(xiàn)借貸平臺(tái)的利率水平。
以巴西在線(xiàn)借貸平臺(tái)MOVA近期公布的信息為例：貸款利率一般在每月0.90%/每年11.36%~每月5.11%/每年81.86%之間變化，平臺(tái)手續(xù)費(fèi)一般在0.50%~6%之間變化，此外還要加上金融操作稅（個(gè)人最高稅率可達(dá)3.38%），但這樣的利率水平依舊低于向銀行借貸的成本。
設(shè)立指南
成為巴西在線(xiàn)借貸服務(wù)商
巴西從2018年4月起正式開(kāi)放互聯(lián)網(wǎng)貸款的市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)，
申請(qǐng)?jiān)S可：根據(jù)融資端資本來(lái)源方式的不同，在線(xiàn)借貸服務(wù)商可選擇申請(qǐng)直接信貸平臺(tái)許可（常見(jiàn)簡(jiǎn)稱(chēng)SCD License）和個(gè)人借貸平臺(tái)許可（常見(jiàn)簡(jiǎn)稱(chēng)SEP License）。
實(shí)體注冊(cè)：一般選擇注冊(cè)為有限責(zé)任公司或股份有限公司，需要注冊(cè)企業(yè)名字中要體現(xiàn)許可證的性質(zhì)。
資本要求：從事在線(xiàn)借貸服務(wù)的企業(yè)，無(wú)論持有哪種類(lèi)型的許可證，企業(yè)永久資本和凈值的最低要求均必須達(dá)到100萬(wàn)巴西雷亞爾（約合20.24萬(wàn)美元）。
外商持股：國(guó)際金融科技公司和外國(guó)投資者可以成為巴西在線(xiàn)借貸企業(yè)的股東。
業(yè)務(wù)要求（部分）:直接信貸平臺(tái)（常見(jiàn)簡(jiǎn)稱(chēng)SCD）不允許向公眾募集資金，但允許發(fā)行股票和參與金融機(jī)構(gòu)的資本。個(gè)人借貸平臺(tái)（常見(jiàn)簡(jiǎn)稱(chēng)SEP）禁止運(yùn)營(yíng)的事項(xiàng)較多，包括不允許利用自有資金開(kāi)展貸款和融資業(yè)務(wù)、不允許持有金融機(jī)構(gòu)股份、不允許對(duì)貸款融資業(yè)務(wù)承擔(dān)共同責(zé)任或提供任何形式的擔(dān)保等。
哥倫比亞
關(guān)鍵詞：信貸滲透率較低、中小企業(yè)資金缺口大，信貸需求強(qiáng)烈、利率較高、在線(xiàn)借貸平臺(tái)市場(chǎng)規(guī)模較小。
哥倫比亞是拉丁美洲第四大經(jīng)濟(jì)體。但是，相比同一地區(qū)的國(guó)家巴西和墨西哥，哥倫比亞居民的信貸滲透率相對(duì)較低，在線(xiàn)借貸平臺(tái)的市場(chǎng)規(guī)模相對(duì)較小。
但實(shí)質(zhì)上，哥倫比亞當(dāng)?shù)鼐用窈椭行∑髽I(yè)的信貸需求十分強(qiáng)烈。一方面，哥倫比亞民間互助融資行業(yè)非常興盛，這是當(dāng)?shù)厝酥饕慕栀J渠道，另一方面，哥倫比亞中小企業(yè)數(shù)量眾多，但銀行信貸服務(wù)門(mén)檻較高，近1000萬(wàn)中小企業(yè)難以通過(guò)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)獲取信貸服務(wù)。這些，都是在線(xiàn)借貸企業(yè)發(fā)展的潛在機(jī)遇。
哥倫比亞的借貸利率也相對(duì)較高，提供在線(xiàn)小額貸款服務(wù)的金融科技企業(yè)，其利率必須由哥倫比亞金融監(jiān)管局認(rèn)證。根據(jù)哥倫比亞金融監(jiān)管局最高利率準(zhǔn)則，小額借貸服務(wù)違約利息不得超過(guò)當(dāng)前銀行利息的1.5倍。
高效合規(guī)建議
世界各國(guó)正逐漸從新冠疫情的影響中走出，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度開(kāi)始恢復(fù)的同時(shí)，信貸風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。ADVANCE.AI“星鑒”數(shù)字身份驗(yàn)證與風(fēng)險(xiǎn)管理解決方案是一套可以幫助在線(xiàn)借貸平臺(tái)提高信貸管理水平、加強(qiáng)風(fēng)控管理能力，高效履行反洗錢(qián)合規(guī)義務(wù)的數(shù)字化解決方案?！靶氰b”解決方案中的數(shù)字身份驗(yàn)證產(chǎn)品，已通過(guò)全球多項(xiàng)技術(shù)能力認(rèn)證，數(shù)據(jù)服務(wù)中立、可靠、合規(guī)，尤其適合需要開(kāi)拓東南亞、拉丁美洲等新興國(guó)家市場(chǎng)的企業(yè)進(jìn)行選擇。
閩公網(wǎng)安備 35010202001226號(hào)
