泰國數(shù)字銀行運營牌照擬在2023年第二季度開放申請，這些事項，你需要提前了解

新冠疫情爆發(fā)以來，有關(guān)數(shù)字銀行（亦稱虛擬銀行，Digital Bank/Virual Bank）相關(guān)議題的討論熱度持續(xù)上升。繼新加坡、菲律賓、馬來西亞之后，泰國也新近成為了東南亞地區(qū)第四個批準數(shù)字銀行業(yè)務的國家。

根據(jù)2023年1月12日泰國央行發(fā)布公告：泰國計劃在2024年發(fā)放3張數(shù)字銀行運營許可證，預計獲頒運營許可的數(shù)字銀行可以在2025年正式啟動營業(yè)。

2023年2月，泰國央行助理行長Roong Mallikamas向媒體表示，泰國央行計劃在2023年6月前，發(fā)布數(shù)字銀行業(yè)務的官方指導計劃和許可條例。

從上述信息推斷，泰國數(shù)字銀行業(yè)務的運營許可申請或?qū)⒃谠S可條例頒布后，即2023年第二季度左右開放，申請開放時長一般為6個月。

泰國金融體系的架構(gòu)并不算復雜，截至目前，擁有泰國央行銀行運營許可的本地銀行品牌約有13家。開泰銀行、暹羅商業(yè)銀行的國際知名度較高，其特色是開展多元化業(yè)務經(jīng)營，甚至通過投資，參與到外賣、Web3等諸多新興領(lǐng)域，金融服務的數(shù)字化轉(zhuǎn)型也走在了泰國金融業(yè)的前沿。

2022年2月，泰國央行發(fā)表報告《重新定位泰國金融業(yè)以實現(xiàn)可持續(xù)數(shù)字經(jīng)濟》，開啟了泰國金融業(yè)一次新改革。數(shù)字銀行業(yè)務，便是泰國提出金融業(yè)新定位規(guī)劃倡議后批準的革新舉措。

為了方便出海企業(yè)了解泰國數(shù)字銀行，本文整理了一份簡單的指南，列出了必要了解的政策背景和與數(shù)字銀行業(yè)務有關(guān)的部分監(jiān)管要求，可供期望參與泰國數(shù)字銀行業(yè)務的機構(gòu)有所了解。

泰國批準數(shù)字銀行業(yè)務的政府目標？

泰國央行在報告《重新定位泰國金融業(yè)以實現(xiàn)可持續(xù)數(shù)字經(jīng)濟》中指出，引入數(shù)字銀行業(yè)務，是希望激發(fā)行業(yè)競爭，希望利用技術(shù)和數(shù)據(jù)推動金融創(chuàng)新，希望通過開放競爭、開放基礎(chǔ)設施、開放數(shù)據(jù)實現(xiàn)更多樣的金融服務，增加泰國消費者獲得金融服務的機會；擴大金融機構(gòu)業(yè)務范疇，允許涉足更多非銀行業(yè)務領(lǐng)域。

與此同時，還值得關(guān)注的是，為了更好落實泰國金融業(yè)新定位的規(guī)劃實施，泰國央行還在報告中提出要取消此前針對泰國商業(yè)銀行投資金融科技的監(jiān)管限制，允許泰國銀行業(yè)以更靈活的形式開展服務創(chuàng)新，并還會引導金融服務機構(gòu)在適當?shù)某杀净A(chǔ)上開放基礎(chǔ)設施。

泰國希望通過數(shù)字銀行業(yè)務解決什么問題？

根據(jù)泰國已發(fā)布的《虛擬銀行許可框架》的介紹，引入數(shù)字銀行，希望能夠解決的問題包括：

降低銀行業(yè)員工、分支機構(gòu)的成本。

讓泰國零售商、中小企業(yè)中未獲得或不好獲得金融服務的企業(yè)更好獲取所需的金融服務。

讓已通過數(shù)字渠道獲得金融服務的用戶享受更便捷、更流暢的金融服務體驗。

讓擁有技術(shù)、數(shù)字服務和數(shù)據(jù)分析專業(yè)知識的申請人能夠通過數(shù)字渠道提供創(chuàng)新的金融服務。

1 創(chuàng)立要求

需要適格資質(zhì)申請許可：運營泰國數(shù)字銀行業(yè)務需要申請運營許可，而運營許可申請參與者必須符合適當?shù)馁Y格，這些資格包括：

需要具備可持續(xù)的商業(yè)模式

擁有技術(shù)、數(shù)字服務和數(shù)據(jù)分析方面的專業(yè)知識

能夠訪問和利用數(shù)據(jù)

穩(wěn)健的財務情況

健全的公司治理能力

具備金融業(yè)風險管理能力

注冊、營運資本要求：注冊資本須至少5億泰銖（約1500萬美元），營運后的資本要求或?qū)⒃黾又?0億泰銖（約3000萬美元）。

注冊地、總部要求：數(shù)字銀行必須要在泰國當?shù)刈猿闪?，且必須要把總部設在泰國。

機構(gòu)形式要求：禁止建立實體機構(gòu)、禁止提供ATM機或現(xiàn)金存款機。

2 業(yè)務合規(guī)

業(yè)務紅線：泰國央行明文指出了數(shù)字銀行禁止的運營事項，包括不能發(fā)起不負責任的借貸、不得使用激進的定價策略來吸引客戶或濫用市場支配地位給金融穩(wěn)定、存款人帶來風險，比如向關(guān)聯(lián)方提供優(yōu)惠信貸或數(shù)字銀行的關(guān)聯(lián)方強迫其業(yè)務伙伴使用合作數(shù)字銀行提供的金融服務等

合規(guī)框架：泰國數(shù)字銀行必須遵守與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相同的法規(guī)和監(jiān)管。泰國央行表示，還將高度重視監(jiān)管數(shù)字銀行的公司治理情況、風險管理情況和技術(shù)管理情況。其中，對于泰國數(shù)字銀行技術(shù)監(jiān)管的重點在于：

IT系統(tǒng)的連續(xù)性

通過數(shù)字渠道提供客戶支持的有效性

第三方外包服務的可適用性

設置3~5年經(jīng)營限制期：泰國央行對數(shù)字銀行業(yè)務設置有3~5年的經(jīng)營限制期，未能滿足限制期階段運營要求的參與者，泰國央行或?qū)⒔ㄗh結(jié)束運營，并撤銷已發(fā)放的許可。

必須設置退出計劃：泰國央行要求數(shù)字銀行運營許可的申請者必須準備各階段詳盡的退出計劃，退出計劃也會需要經(jīng)過泰國央行的審批。

3 反洗錢要求

泰國數(shù)字銀行業(yè)務首先必須遵守與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相同的法規(guī)和監(jiān)管。反洗錢、反恐怖主義融資也將是數(shù)字銀行履行合規(guī)義務的重點。根據(jù)泰國反洗錢相關(guān)的法律法規(guī)，

針對客戶，數(shù)字銀行要履行：

KYC流程：客戶身份識別、驗證身份、姓名篩查。

盡職調(diào)查流程：客戶風險評估、交易監(jiān)控等。

在業(yè)務后端，數(shù)字銀行要履行：

交易報告：包括報告大額、可疑交易。

保留記錄：包括保留KYC記錄、保留盡職調(diào)查記錄、保留交易報告記錄等義務。

為了更好履行反洗錢合規(guī)義務，泰國數(shù)字銀行可以通過部署包含智能人臉識別類產(chǎn)品的數(shù)字身份驗證解決方案，高效執(zhí)行KYC流程、精準防范風險，降低風控成本，提升運營效率。

4 數(shù)據(jù)保護要求

從上述許可框架中的部分規(guī)定其實已能看出，泰國對數(shù)字銀行的推行秉持較為謹慎的態(tài)度。而數(shù)字銀行，作為線上服務體，也會受到數(shù)據(jù)使用方面的監(jiān)管要求，或?qū)⑿枰鶕?jù)數(shù)據(jù)保護法的要求，在人員架構(gòu)中設置正式的專職數(shù)據(jù)管理者。

泰國數(shù)字銀行在數(shù)據(jù)合規(guī)方面需要注意的監(jiān)管條例包括：泰國在2022年6月1日生效的《個人數(shù)據(jù)保護法》、2017年發(fā)布的《支付系統(tǒng)法》、2019年發(fā)布的《網(wǎng)絡安全法》以及早期發(fā)布的《電子交易法》等。