泰國(guó)數(shù)字銀行運(yùn)營(yíng)牌照擬在2023年第二季度開放申請(qǐng)，這些事項(xiàng)，你需要提前了解

新冠疫情爆發(fā)以來，有關(guān)數(shù)字銀行（亦稱虛擬銀行，Digital Bank/Virual Bank）相關(guān)議題的討論熱度持續(xù)上升。繼新加坡、菲律賓、馬來西亞之后，泰國(guó)也新近成為了東南亞地區(qū)第四個(gè)批準(zhǔn)數(shù)字銀行業(yè)務(wù)的國(guó)家。

根據(jù)2023年1月12日泰國(guó)央行發(fā)布公告：泰國(guó)計(jì)劃在2024年發(fā)放3張數(shù)字銀行運(yùn)營(yíng)許可證，預(yù)計(jì)獲頒運(yùn)營(yíng)許可的數(shù)字銀行可以在2025年正式啟動(dòng)營(yíng)業(yè)。

2023年2月，泰國(guó)央行助理行長(zhǎng)Roong Mallikamas向媒體表示，泰國(guó)央行計(jì)劃在2023年6月前，發(fā)布數(shù)字銀行業(yè)務(wù)的官方指導(dǎo)計(jì)劃和許可條例。

從上述信息推斷，泰國(guó)數(shù)字銀行業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)許可申請(qǐng)或?qū)⒃谠S可條例頒布后，即2023年第二季度左右開放，申請(qǐng)開放時(shí)長(zhǎng)一般為6個(gè)月。

泰國(guó)金融體系的架構(gòu)并不算復(fù)雜，截至目前，擁有泰國(guó)央行銀行運(yùn)營(yíng)許可的本地銀行品牌約有13家。開泰銀行、暹羅商業(yè)銀行的國(guó)際知名度較高，其特色是開展多元化業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，甚至通過投資，參與到外賣、Web3等諸多新興領(lǐng)域，金融服務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型也走在了泰國(guó)金融業(yè)的前沿。

2022年2月，泰國(guó)央行發(fā)表報(bào)告《重新定位泰國(guó)金融業(yè)以實(shí)現(xiàn)可持續(xù)數(shù)字經(jīng)濟(jì)》，開啟了泰國(guó)金融業(yè)一次新改革。數(shù)字銀行業(yè)務(wù)，便是泰國(guó)提出金融業(yè)新定位規(guī)劃倡議后批準(zhǔn)的革新舉措。

為了方便出海企業(yè)了解泰國(guó)數(shù)字銀行，本文整理了一份簡(jiǎn)單的指南，列出了必要了解的政策背景和與數(shù)字銀行業(yè)務(wù)有關(guān)的部分監(jiān)管要求，可供期望參與泰國(guó)數(shù)字銀行業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)有所了解。

泰國(guó)批準(zhǔn)數(shù)字銀行業(yè)務(wù)的政府目標(biāo)？

泰國(guó)央行在報(bào)告《重新定位泰國(guó)金融業(yè)以實(shí)現(xiàn)可持續(xù)數(shù)字經(jīng)濟(jì)》中指出，引入數(shù)字銀行業(yè)務(wù)，是希望激發(fā)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，希望利用技術(shù)和數(shù)據(jù)推動(dòng)金融創(chuàng)新，希望通過開放競(jìng)爭(zhēng)、開放基礎(chǔ)設(shè)施、開放數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)更多樣的金融服務(wù)，增加泰國(guó)消費(fèi)者獲得金融服務(wù)的機(jī)會(huì)；擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范疇，允許涉足更多非銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

與此同時(shí)，還值得關(guān)注的是，為了更好落實(shí)泰國(guó)金融業(yè)新定位的規(guī)劃實(shí)施，泰國(guó)央行還在報(bào)告中提出要取消此前針對(duì)泰國(guó)商業(yè)銀行投資金融科技的監(jiān)管限制，允許泰國(guó)銀行業(yè)以更靈活的形式開展服務(wù)創(chuàng)新，并還會(huì)引導(dǎo)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)在適當(dāng)?shù)某杀净A(chǔ)上開放基礎(chǔ)設(shè)施。

泰國(guó)希望通過數(shù)字銀行業(yè)務(wù)解決什么問題？

根據(jù)泰國(guó)已發(fā)布的《虛擬銀行許可框架》的介紹，引入數(shù)字銀行，希望能夠解決的問題包括：

降低銀行業(yè)員工、分支機(jī)構(gòu)的成本。

讓泰國(guó)零售商、中小企業(yè)中未獲得或不好獲得金融服務(wù)的企業(yè)更好獲取所需的金融服務(wù)。

讓已通過數(shù)字渠道獲得金融服務(wù)的用戶享受更便捷、更流暢的金融服務(wù)體驗(yàn)。

讓擁有技術(shù)、數(shù)字服務(wù)和數(shù)據(jù)分析專業(yè)知識(shí)的申請(qǐng)人能夠通過數(shù)字渠道提供創(chuàng)新的金融服務(wù)。

1 創(chuàng)立要求

需要適格資質(zhì)申請(qǐng)?jiān)S可：運(yùn)營(yíng)泰國(guó)數(shù)字銀行業(yè)務(wù)需要申請(qǐng)運(yùn)營(yíng)許可，而運(yùn)營(yíng)許可申請(qǐng)參與者必須符合適當(dāng)?shù)馁Y格，這些資格包括：

需要具備可持續(xù)的商業(yè)模式

擁有技術(shù)、數(shù)字服務(wù)和數(shù)據(jù)分析方面的專業(yè)知識(shí)

能夠訪問和利用數(shù)據(jù)

穩(wěn)健的財(cái)務(wù)情況

健全的公司治理能力

具備金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理能力

注冊(cè)、營(yíng)運(yùn)資本要求：注冊(cè)資本須至少5億泰銖（約1500萬美元），營(yíng)運(yùn)后的資本要求或?qū)⒃黾又?0億泰銖（約3000萬美元）。

注冊(cè)地、總部要求：數(shù)字銀行必須要在泰國(guó)當(dāng)?shù)刈?cè)成立，且必須要把總部設(shè)在泰國(guó)。

機(jī)構(gòu)形式要求：禁止建立實(shí)體機(jī)構(gòu)、禁止提供ATM機(jī)或現(xiàn)金存款機(jī)。

2 業(yè)務(wù)合規(guī)

業(yè)務(wù)紅線：泰國(guó)央行明文指出了數(shù)字銀行禁止的運(yùn)營(yíng)事項(xiàng)，包括不能發(fā)起不負(fù)責(zé)任的借貸、不得使用激進(jìn)的定價(jià)策略來吸引客戶或?yàn)E用市場(chǎng)支配地位給金融穩(wěn)定、存款人帶來風(fēng)險(xiǎn)，比如向關(guān)聯(lián)方提供優(yōu)惠信貸或數(shù)字銀行的關(guān)聯(lián)方強(qiáng)迫其業(yè)務(wù)伙伴使用合作數(shù)字銀行提供的金融服務(wù)等

合規(guī)框架：泰國(guó)數(shù)字銀行必須遵守與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相同的法規(guī)和監(jiān)管。泰國(guó)央行表示，還將高度重視監(jiān)管數(shù)字銀行的公司治理情況、風(fēng)險(xiǎn)管理情況和技術(shù)管理情況。其中，對(duì)于泰國(guó)數(shù)字銀行技術(shù)監(jiān)管的重點(diǎn)在于：

IT系統(tǒng)的連續(xù)性

通過數(shù)字渠道提供客戶支持的有效性

第三方外包服務(wù)的可適用性

設(shè)置3~5年經(jīng)營(yíng)限制期：泰國(guó)央行對(duì)數(shù)字銀行業(yè)務(wù)設(shè)置有3~5年的經(jīng)營(yíng)限制期，未能滿足限制期階段運(yùn)營(yíng)要求的參與者，泰國(guó)央行或?qū)⒔ㄗh結(jié)束運(yùn)營(yíng)，并撤銷已發(fā)放的許可。

必須設(shè)置退出計(jì)劃：泰國(guó)央行要求數(shù)字銀行運(yùn)營(yíng)許可的申請(qǐng)者必須準(zhǔn)備各階段詳盡的退出計(jì)劃，退出計(jì)劃也會(huì)需要經(jīng)過泰國(guó)央行的審批。

3 反洗錢要求

泰國(guó)數(shù)字銀行業(yè)務(wù)首先必須遵守與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相同的法規(guī)和監(jiān)管。反洗錢、反恐怖主義融資也將是數(shù)字銀行履行合規(guī)義務(wù)的重點(diǎn)。根據(jù)泰國(guó)反洗錢相關(guān)的法律法規(guī)，

針對(duì)客戶，數(shù)字銀行要履行：

KYC流程：客戶身份識(shí)別、驗(yàn)證身份、姓名篩查。

盡職調(diào)查流程：客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、交易監(jiān)控等。

在業(yè)務(wù)后端，數(shù)字銀行要履行：

交易報(bào)告：包括報(bào)告大額、可疑交易。

保留記錄：包括保留KYC記錄、保留盡職調(diào)查記錄、保留交易報(bào)告記錄等義務(wù)。

為了更好履行反洗錢合規(guī)義務(wù)，泰國(guó)數(shù)字銀行可以通過部署包含智能人臉識(shí)別類產(chǎn)品的數(shù)字身份驗(yàn)證解決方案，高效執(zhí)行KYC流程、精準(zhǔn)防范風(fēng)險(xiǎn)，降低風(fēng)控成本，提升運(yùn)營(yíng)效率。

4 數(shù)據(jù)保護(hù)要求

從上述許可框架中的部分規(guī)定其實(shí)已能看出，泰國(guó)對(duì)數(shù)字銀行的推行秉持較為謹(jǐn)慎的態(tài)度。而數(shù)字銀行，作為線上服務(wù)體，也會(huì)受到數(shù)據(jù)使用方面的監(jiān)管要求，或?qū)⑿枰鶕?jù)數(shù)據(jù)保護(hù)法的要求，在人員架構(gòu)中設(shè)置正式的專職數(shù)據(jù)管理者。

泰國(guó)數(shù)字銀行在數(shù)據(jù)合規(guī)方面需要注意的監(jiān)管條例包括：泰國(guó)在2022年6月1日生效的《個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)法》、2017年發(fā)布的《支付系統(tǒng)法》、2019年發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)安全法》以及早期發(fā)布的《電子交易法》等。