作為世界矚目的新興經(jīng)濟體，東南亞地區(qū)的經(jīng)濟增速正在成為全球發(fā)展進程中少有的亮點。在過去的五年，東南亞經(jīng)濟以平均每年提升5%的速度穩(wěn)步增長，且在過去十年中，一直保持著領(lǐng)先全球平均增長率約2%的傲人成績。高速發(fā)展的東南亞，正在成為世界上增速最快的區(qū)域經(jīng)濟體之一，預計到2030年，東南亞將躍升為世界第四大區(qū)域經(jīng)濟體。
經(jīng)濟的增速發(fā)展激發(fā)了城市化進程的腳步，也帶動了東南亞地區(qū)消費水平的快速提升，以及隨之而來的金融服務業(yè)的發(fā)展。然而在金融服務領(lǐng)域，東南亞各國的發(fā)展并不均衡，主要表現(xiàn)為兩個極端：根據(jù)世界銀行的公開數(shù)據(jù)，在該地區(qū)：
新加坡：
居民使用銀行服務的比例高達98%；
其他國家，如印度尼西亞、越南、菲律賓：
約70%的居民沒有銀行賬戶，或迄今未體驗過傳統(tǒng)的金融服務。
除此之外，相比全球其他發(fā)達國家集中的地區(qū)，東南亞還經(jīng)常發(fā)生嚴重的網(wǎng)絡欺詐、金融詐騙或相關(guān)犯罪事件——甚至，這里一度被稱為“詐騙分子的溫床”。而導致東南亞欺詐頻發(fā)的根源，領(lǐng)創(chuàng)智信的研究顯示：一方面，當?shù)鼐用衿毡槿狈π庞靡庾R和金融常識；另一方面，該區(qū)域多數(shù)國家的現(xiàn)代金融體系發(fā)展起步較晚，相關(guān)身份驗證基礎(chǔ)設施與數(shù)字信用、反欺詐系統(tǒng)的部署效率低下，使得風險管理變得困難，亦造成了整體風險管理體系的脆弱。
東南亞頻發(fā)的欺詐類型與手段
2020年，東南亞企業(yè)普遍面臨兩大重要風險：一是數(shù)字欺詐風險；二是信貸風險。而根據(jù)Worldpay的一項研究，東南亞地區(qū)最受關(guān)注且高頻發(fā)生的欺詐行為分別是：身份盜竊（71%）、網(wǎng)絡釣魚（66%）和賬戶欺詐（63%）。信用卡也是東南亞地區(qū)最受網(wǎng)絡欺詐關(guān)注的目標。
01 最常發(fā)生的欺詐行為：身份盜竊
身份盜竊是指獲取他人的個人信息并冒用其身份進行非法交易或購買的欺詐行為，盜用身份的方式多種多樣。詐騙者常以個人信息為竊取目標，如姓名、地址、電子郵箱、信用卡或賬戶信息，以便能利用此信息實施下一步欺詐計劃或完全竊取他人的身份實施犯罪。例如，他們能夠用他人身份在網(wǎng)上訂購物品，并通過竊取的信息，盜用他人的信用卡或賬戶扣款付費。
另一種常被欺詐者使用的身份盜竊手段被稱為“釣魚”。比如，當用戶正在登錄其銀行平臺，一個典型的“釣魚”行為，會將用戶對銀行網(wǎng)站的請求重新定向，并將其發(fā)送到一個假網(wǎng)站（即“釣魚網(wǎng)站”），詐騙者誘使毫無戒心的用戶訪問這個詐騙網(wǎng)站，以竊取用戶的密碼，然后利用密碼接管用戶現(xiàn)有的賬戶和身份。一些老練的詐騙者甚至會攔截客戶與商家之間（或客戶與銀行之間）的通信，以竊取登錄數(shù)據(jù)或通過機器人程序進入某人的賬戶。
02 最常使用的欺詐方式：網(wǎng)絡釣魚和勒索軟件
數(shù)字經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展，東南亞已成為欺詐相關(guān)犯罪的一個主要目標地。國際刑警的相關(guān)研究和報告均顯示：東南亞國家面臨著一系列的數(shù)字欺詐威脅，包括僵尸網(wǎng)絡、網(wǎng)絡釣魚活動、銀行惡意軟件、勒索軟件、商業(yè)電子郵件泄露和加密劫持等。偽造電子郵件欺詐和利用帶有“釣魚鏈接”的垃圾郵件欺詐，是東南亞地區(qū)自新冠肺炎疫情大爆發(fā)以來出現(xiàn)最頻繁的數(shù)字欺詐類型。
03 最頻繁遭遇欺詐的行業(yè)：電商行業(yè)
電商欺詐行為不斷增加，替代性支付的方式也在吸引著犯罪分子。如今，16%的東南亞電商市場正在向超過谷歌公司（Google Inc.）在研究中所預測的目標“2025年產(chǎn)值達到2000億美元”大步邁進，電商企業(yè)正在東南亞蓬勃發(fā)展，不斷拓展業(yè)務領(lǐng)域，以滿足不斷增長的客戶需求。但很明顯，風險管理系統(tǒng)在此行業(yè)的實施并不順利——平均約有32%的東南亞居民曾在各類電子商務和服務領(lǐng)域遭受過欺詐。
防范欺詐，勢在必行的人工智能
2020年以來，人工智能技術(shù)的應用部署在東南亞地區(qū)實現(xiàn)了廣泛推進——不僅加速應用于金融行業(yè)，而且在政府服務、零售和物流領(lǐng)域的技術(shù)部署也在顯著增長。企業(yè)普遍看好人工智能的應用——可以利用此技術(shù)自動化瑣碎的任務、分析數(shù)據(jù)、改善用戶體驗……與此同時，金融機構(gòu)更是普遍認為，利用人工智能，能夠有更多機會發(fā)現(xiàn)不斷演變的欺詐模式，確定客戶的信用價值，做出更好的商業(yè)預測，提前防范潛在的欺詐活動。根據(jù)研究機構(gòu)Forrester 2019年的一項研究顯示：全球大約有50%的金融機構(gòu)已經(jīng)在利用人工智能技術(shù)來檢測欺詐行為。且伴隨著人工智能技術(shù)的深入發(fā)展，這一數(shù)字有望繼續(xù)增長。
具體來說，利用人工智能技術(shù)，即可以通過算法來發(fā)現(xiàn)異常跡象，標記可疑行為，并在必要時阻止欺詐行為。在多年深耕東南亞市場的實踐中，領(lǐng)創(chuàng)智信發(fā)現(xiàn)：“如何精準識別用戶身份”與“如何有效核實客戶信用”是東南亞各行各業(yè)防范欺詐遇到的兩個主要障礙，尤其是在銀行、醫(yī)療服務、保險和社會保障等高度監(jiān)管的商業(yè)部門。
在新的數(shù)字化時代，保持警惕并積極部署智能反欺詐解決方案至關(guān)重要。對任何一家公司來說，遭遇欺詐不僅會造成經(jīng)濟損失，而且還會危及企業(yè)金融信用、員工信任和商業(yè)信譽。領(lǐng)創(chuàng)智信認為：了解欺詐和管理風險是數(shù)字時代東南亞企業(yè)的首要任務；而創(chuàng)建本地化戰(zhàn)略以及擁有主動檢測的能力，則是卓有成效的人工智能反欺詐解決方法必備的特征。
借助先進的人工智能技術(shù)，企業(yè)可以自信地防止欺詐。如今，人工智能行業(yè)對經(jīng)濟變化的影響已成為現(xiàn)實，它給東南亞地區(qū)的未來發(fā)展指明著一條更安全、更智能的道路。
本文主要內(nèi)容節(jié)選自領(lǐng)創(chuàng)智信《東南亞智能反欺詐白皮書》。
結(jié)合后疫情時代企業(yè)和金融機構(gòu)反欺詐部署的工作需求，2021年伊始，深諳東南亞、印度市場多年，積累了豐富的當?shù)厥袌鼋?jīng)驗的新加坡人工智能和大數(shù)據(jù)公司領(lǐng)創(chuàng)智信正式發(fā)布首部《東南亞智能反欺詐白皮書》，針對東南亞地區(qū)的風控痛點，提出了重要的反欺詐工作策略——“讓人工智能成為未來商業(yè)安全的忠實守護者”。
作為領(lǐng)創(chuàng)智信第一份全面介紹東南亞地區(qū)智能風控戰(zhàn)略布局的白皮書，該報告從宏觀背景、核心理念、能力架構(gòu)、落地應用等維度，闡釋了領(lǐng)創(chuàng)智信對于東南亞地區(qū)未來人工智能發(fā)展規(guī)劃與反欺詐部署的前瞻思考，通過對“立即識別、精準預防、穩(wěn)健實施”等反欺詐核心戰(zhàn)略理念的細節(jié)闡釋，勾勒出了后疫情時代智能反欺詐的全新圖景，亦展現(xiàn)了領(lǐng)創(chuàng)智信堅持“智聯(lián)世界，以人為本，更好實踐本地化服務”的愿景和使命，希望能為東南亞金融機構(gòu)、各行各業(yè)，或有意愿開拓東南亞市場的中國企業(yè)提供一個新的思考角度，讓企業(yè)都能在以人工智能為代表的新科技發(fā)展進程中獲益更多，讓企業(yè)能在智能數(shù)字時代的進程中,更好利用人工智能——讓其成為自身商業(yè)安全忠實的守護者。
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