深度報(bào)告丨讓人工智能成為商業(yè)安全忠實(shí)的守護(hù)者

作為世界矚目的新興經(jīng)濟(jì)體，東南亞地區(qū)的經(jīng)濟(jì)增速正在成為全球發(fā)展進(jìn)程中少有的亮點(diǎn)。在過去的五年，東南亞經(jīng)濟(jì)以平均每年提升5%的速度穩(wěn)步增長(zhǎng)，且在過去十年中，一直保持著領(lǐng)先全球平均增長(zhǎng)率約2%的傲人成績(jī)。高速發(fā)展的東南亞，正在成為世界上增速最快的區(qū)域經(jīng)濟(jì)體之一，預(yù)計(jì)到2030年，東南亞將躍升為世界第四大區(qū)域經(jīng)濟(jì)體。

經(jīng)濟(jì)的增速發(fā)展激發(fā)了城市化進(jìn)程的腳步，也帶動(dòng)了東南亞地區(qū)消費(fèi)水平的快速提升，以及隨之而來的金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展。然而在金融服務(wù)領(lǐng)域，東南亞各國(guó)的發(fā)展并不均衡，主要表現(xiàn)為兩個(gè)極端：根據(jù)世界銀行的公開數(shù)據(jù)，在該地區(qū)：

新加坡：

居民使用銀行服務(wù)的比例高達(dá)98%；

其他國(guó)家，如印度尼西亞、越南、菲律賓：

約70%的居民沒有銀行賬戶，或迄今未體驗(yàn)過傳統(tǒng)的金融服務(wù)。

除此之外，相比全球其他發(fā)達(dá)國(guó)家集中的地區(qū)，東南亞還經(jīng)常發(fā)生嚴(yán)重的網(wǎng)絡(luò)欺詐、金融詐騙或相關(guān)犯罪事件——甚至，這里一度被稱為“詐騙分子的溫床”。而導(dǎo)致東南亞欺詐頻發(fā)的根源，領(lǐng)創(chuàng)智信的研究顯示：一方面，當(dāng)?shù)鼐用衿毡槿狈π庞靡庾R(shí)和金融常識(shí)；另一方面，該區(qū)域多數(shù)國(guó)家的現(xiàn)代金融體系發(fā)展起步較晚，相關(guān)身份驗(yàn)證基礎(chǔ)設(shè)施與數(shù)字信用、反欺詐系統(tǒng)的部署效率低下，使得風(fēng)險(xiǎn)管理變得困難，亦造成了整體風(fēng)險(xiǎn)管理體系的脆弱。

東南亞頻發(fā)的欺詐類型與手段

2020年，東南亞企業(yè)普遍面臨兩大重要風(fēng)險(xiǎn)：一是數(shù)字欺詐風(fēng)險(xiǎn)；二是信貸風(fēng)險(xiǎn)。而根據(jù)Worldpay的一項(xiàng)研究，東南亞地區(qū)最受關(guān)注且高頻發(fā)生的欺詐行為分別是：身份盜竊（71%）、網(wǎng)絡(luò)釣魚（66%）和賬戶欺詐（63%）。信用卡也是東南亞地區(qū)最受網(wǎng)絡(luò)欺詐關(guān)注的目標(biāo)。

01 最常發(fā)生的欺詐行為：身份盜竊

身份盜竊是指獲取他人的個(gè)人信息并冒用其身份進(jìn)行非法交易或購買的欺詐行為，盜用身份的方式多種多樣。詐騙者常以個(gè)人信息為竊取目標(biāo)，如姓名、地址、電子郵箱、信用卡或賬戶信息，以便能利用此信息實(shí)施下一步欺詐計(jì)劃或完全竊取他人的身份實(shí)施犯罪。例如，他們能夠用他人身份在網(wǎng)上訂購物品，并通過竊取的信息，盜用他人的信用卡或賬戶扣款付費(fèi)。

另一種常被欺詐者使用的身份盜竊手段被稱為“釣魚”。比如，當(dāng)用戶正在登錄其銀行平臺(tái)，一個(gè)典型的“釣魚”行為，會(huì)將用戶對(duì)銀行網(wǎng)站的請(qǐng)求重新定向，并將其發(fā)送到一個(gè)假網(wǎng)站（即“釣魚網(wǎng)站”），詐騙者誘使毫無戒心的用戶訪問這個(gè)詐騙網(wǎng)站，以竊取用戶的密碼，然后利用密碼接管用戶現(xiàn)有的賬戶和身份。一些老練的詐騙者甚至?xí)r截客戶與商家之間（或客戶與銀行之間）的通信，以竊取登錄數(shù)據(jù)或通過機(jī)器人程序進(jìn)入某人的賬戶。

02 最常使用的欺詐方式：網(wǎng)絡(luò)釣魚和勒索軟件

數(shù)字經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，東南亞已成為欺詐相關(guān)犯罪的一個(gè)主要目標(biāo)地。國(guó)際刑警的相關(guān)研究和報(bào)告均顯示：東南亞國(guó)家面臨著一系列的數(shù)字欺詐威脅，包括僵尸網(wǎng)絡(luò)、網(wǎng)絡(luò)釣魚活動(dòng)、銀行惡意軟件、勒索軟件、商業(yè)電子郵件泄露和加密劫持等。偽造電子郵件欺詐和利用帶有“釣魚鏈接”的垃圾郵件欺詐，是東南亞地區(qū)自新冠肺炎疫情大爆發(fā)以來出現(xiàn)最頻繁的數(shù)字欺詐類型。

03 最頻繁遭遇欺詐的行業(yè)：電商行業(yè)

電商欺詐行為不斷增加，替代性支付的方式也在吸引著犯罪分子。如今，16%的東南亞電商市場(chǎng)正在向超過谷歌公司（Google Inc.）在研究中所預(yù)測(cè)的目標(biāo)“2025年產(chǎn)值達(dá)到2000億美元”大步邁進(jìn)，電商企業(yè)正在東南亞蓬勃發(fā)展，不斷拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，以滿足不斷增長(zhǎng)的客戶需求。但很明顯，風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)在此行業(yè)的實(shí)施并不順利——平均約有32%的東南亞居民曾在各類電子商務(wù)和服務(wù)領(lǐng)域遭受過欺詐。

防范欺詐，勢(shì)在必行的人工智能

2020年以來，人工智能技術(shù)的應(yīng)用部署在東南亞地區(qū)實(shí)現(xiàn)了廣泛推進(jìn)——不僅加速應(yīng)用于金融行業(yè)，而且在政府服務(wù)、零售和物流領(lǐng)域的技術(shù)部署也在顯著增長(zhǎng)。企業(yè)普遍看好人工智能的應(yīng)用——可以利用此技術(shù)自動(dòng)化瑣碎的任務(wù)、分析數(shù)據(jù)、改善用戶體驗(yàn)……與此同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)更是普遍認(rèn)為，利用人工智能，能夠有更多機(jī)會(huì)發(fā)現(xiàn)不斷演變的欺詐模式，確定客戶的信用價(jià)值，做出更好的商業(yè)預(yù)測(cè)，提前防范潛在的欺詐活動(dòng)。根據(jù)研究機(jī)構(gòu)Forrester 2019年的一項(xiàng)研究顯示：全球大約有50%的金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)在利用人工智能技術(shù)來檢測(cè)欺詐行為。且伴隨著人工智能技術(shù)的深入發(fā)展，這一數(shù)字有望繼續(xù)增長(zhǎng)。

具體來說，利用人工智能技術(shù)，即可以通過算法來發(fā)現(xiàn)異常跡象，標(biāo)記可疑行為，并在必要時(shí)阻止欺詐行為。在多年深耕東南亞市場(chǎng)的實(shí)踐中，領(lǐng)創(chuàng)智信發(fā)現(xiàn)：“如何精準(zhǔn)識(shí)別用戶身份”與“如何有效核實(shí)客戶信用”是東南亞各行各業(yè)防范欺詐遇到的兩個(gè)主要障礙，尤其是在銀行、醫(yī)療服務(wù)、保險(xiǎn)和社會(huì)保障等高度監(jiān)管的商業(yè)部門。

在新的數(shù)字化時(shí)代，保持警惕并積極部署智能反欺詐解決方案至關(guān)重要。對(duì)任何一家公司來說，遭遇欺詐不僅會(huì)造成經(jīng)濟(jì)損失，而且還會(huì)危及企業(yè)金融信用、員工信任和商業(yè)信譽(yù)。領(lǐng)創(chuàng)智信認(rèn)為：了解欺詐和管理風(fēng)險(xiǎn)是數(shù)字時(shí)代東南亞企業(yè)的首要任務(wù)；而創(chuàng)建本地化戰(zhàn)略以及擁有主動(dòng)檢測(cè)的能力，則是卓有成效的人工智能反欺詐解決方法必備的特征。

借助先進(jìn)的人工智能技術(shù)，企業(yè)可以自信地防止欺詐。如今，人工智能行業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)變化的影響已成為現(xiàn)實(shí)，它給東南亞地區(qū)的未來發(fā)展指明著一條更安全、更智能的道路。

本文主要內(nèi)容節(jié)選自領(lǐng)創(chuàng)智信《東南亞智能反欺詐白皮書》。

結(jié)合后疫情時(shí)代企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)反欺詐部署的工作需求，2021年伊始，深諳東南亞、印度市場(chǎng)多年，積累了豐富的當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)經(jīng)驗(yàn)的新加坡人工智能和大數(shù)據(jù)公司領(lǐng)創(chuàng)智信正式發(fā)布首部《東南亞智能反欺詐白皮書》，針對(duì)東南亞地區(qū)的風(fēng)控痛點(diǎn)，提出了重要的反欺詐工作策略——“讓人工智能成為未來商業(yè)安全的忠實(shí)守護(hù)者”。

作為領(lǐng)創(chuàng)智信第一份全面介紹東南亞地區(qū)智能風(fēng)控戰(zhàn)略布局的白皮書，該報(bào)告從宏觀背景、核心理念、能力架構(gòu)、落地應(yīng)用等維度，闡釋了領(lǐng)創(chuàng)智信對(duì)于東南亞地區(qū)未來人工智能發(fā)展規(guī)劃與反欺詐部署的前瞻思考，通過對(duì)“立即識(shí)別、精準(zhǔn)預(yù)防、穩(wěn)健實(shí)施”等反欺詐核心戰(zhàn)略理念的細(xì)節(jié)闡釋，勾勒出了后疫情時(shí)代智能反欺詐的全新圖景，亦展現(xiàn)了領(lǐng)創(chuàng)智信堅(jiān)持“智聯(lián)世界，以人為本，更好實(shí)踐本地化服務(wù)”的愿景和使命，希望能為東南亞金融機(jī)構(gòu)、各行各業(yè)，或有意愿開拓東南亞市場(chǎng)的中國(guó)企業(yè)提供一個(gè)新的思考角度，讓企業(yè)都能在以人工智能為代表的新科技發(fā)展進(jìn)程中獲益更多，讓企業(yè)能在智能數(shù)字時(shí)代的進(jìn)程中,更好利用人工智能——讓其成為自身商業(yè)安全忠實(shí)的守護(hù)者。