在先買后付(BNPL)領(lǐng)域,Klarna始終都遙遙領(lǐng)先。Klarna以滿足客戶偏好、持續(xù)推動(dòng)在線支付和線下創(chuàng)新為己任,一直都是數(shù)字經(jīng)濟(jì)大潮的弄潮兒。如今,超過500,000家商戶為1.5億活躍的消費(fèi)者提供Klarna支付方式。
作為行業(yè)巨頭,Klarna每天要處理海量支付交易。在這種情況下,支付表現(xiàn)的提升會(huì)帶來極為可觀的商業(yè)收益。選擇正確的支付服務(wù)提供商(PSP)不僅會(huì)顯著提升支付成功率,還能降低運(yùn)營成本。
基于此,Checkout.com全新推出Intelligent Acceptance,借助全球網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)和資深支付專知,通過人工智能驅(qū)動(dòng)支付引擎大幅提升支付成功率的同時(shí),為商戶降低交易費(fèi)用。
Klarna高級(jí)工程經(jīng)理兼資金流動(dòng)賬戶組負(fù)責(zé)人Tomer Turbovich表示:“通過精簡支付流程,Klarna可以提高轉(zhuǎn)化率,升級(jí)客戶體驗(yàn),提升交易成功率,Klarna本身以及其他合作伙伴的收入也會(huì)隨之提高。信用卡收單業(yè)務(wù)十分復(fù)雜,不僅要依賴數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的決策,還要靈活適應(yīng)發(fā)卡行的要求。智能重試以及按照發(fā)卡行偏好對交易進(jìn)行調(diào)整對于降本增效至關(guān)重要?!?/p>
Klarna選擇與Checkout.com攜手,采用Intelligent Acceptance,在顧客支付后,根據(jù)Checkout.com網(wǎng)絡(luò)中的海量數(shù)據(jù)點(diǎn)對交易進(jìn)行實(shí)時(shí)優(yōu)化,實(shí)現(xiàn)支付表現(xiàn)提升、成本降低的同時(shí),保證流暢的客戶體驗(yàn)。
在上述優(yōu)化操作和Checkout.com支付專家團(tuán)隊(duì)的鼎力支持下,Klarna實(shí)現(xiàn)了下列成果:
傲人成果
對低價(jià)值交易動(dòng)態(tài)應(yīng)用豁免:四大市場(英國、挪威、西班牙和丹麥)30歐以下交易的支付成功率提升6%。
智能甄選網(wǎng)絡(luò)令牌:用其替代銀行卡號(hào)(PAN),將支付成功率提高0.15%,將萬事達(dá)信用卡的非令牌化費(fèi)用降低70%。
01
匹配發(fā)卡行偏好,
動(dòng)態(tài)應(yīng)用TRA和低價(jià)值豁免
Klarna經(jīng)常會(huì)處理低價(jià)值交易。SCA規(guī)定,不必對所有低價(jià)值交易進(jìn)行強(qiáng)制驗(yàn)證。旨在為客戶提供更流暢的客戶體驗(yàn),Klarna采取了以下兩種類型的豁免:
·“低價(jià)值”豁免:令30歐以下的交易繞過SCA要求。
·“TRA”(交易風(fēng)險(xiǎn)分析)豁免:對于與風(fēng)險(xiǎn)比率較低的PSP合作的商戶來說,可以使其開展風(fēng)險(xiǎn)評估,從而繞過驗(yàn)證過程
在這兩種情況下,商戶需要對退款承擔(dān)責(zé)任。因此,Klarna必須為每筆交易確定最佳的豁免路徑。
這對Klarna來說是一個(gè)挑戰(zhàn)。SCA在不斷變化,發(fā)卡行對豁免的反應(yīng)也不能一概而論,商戶也因此遇到了挑戰(zhàn)。一些發(fā)卡行偏好特定的豁免,或者僅支持部分類別。其偏好可能每天都會(huì)發(fā)生變化,導(dǎo)致客戶遭到委婉拒絕(soft decline),處理成本增加。
針對上述痛點(diǎn),Intelligent Acceptance從Checkout.com所處理的數(shù)十億筆交易中汲取經(jīng)驗(yàn),以深入了解各個(gè)發(fā)卡行的偏好。此外,還會(huì)通過與周期性的和發(fā)卡行溝通,從而了解發(fā)卡行偏好背后的決策機(jī)制。在此基礎(chǔ)上,不斷更新算法,以便盡可能與發(fā)卡行偏好一致。
憑借上述優(yōu)勢,Klarna能夠順暢地處理所有交易的SCA規(guī)定,無需為每筆交易和每個(gè)發(fā)卡行制定并維護(hù)復(fù)雜的定制戰(zhàn)略。Klarna通過優(yōu)化豁免選擇流程,為客戶提供流暢體驗(yàn),同時(shí)減少委婉拒絕(soft decline),降低處理成本。
傲人成果
四大市場(英國、挪威、西班牙和丹麥)30歐以下交易的支付成功率提升6%。
02
即時(shí)智能網(wǎng)絡(luò)令牌,
自動(dòng)重試
網(wǎng)絡(luò)令牌工具賦予商戶降低處理成本、提高支付成功率的契機(jī)。
對于Klarna來說,這更為重要。通常,Klarna的客戶會(huì)在注冊先買后付時(shí)添加銀行卡信息,還會(huì)同意存儲(chǔ)這些信息,以便在未來用于分期付款。
然而,Klarna很難發(fā)卡行采用的網(wǎng)絡(luò)令牌進(jìn)行高效利用。若要成功使用網(wǎng)絡(luò)令牌,Klarna需要知道發(fā)卡行全面支持網(wǎng)絡(luò)令牌的情況,同時(shí)了解與傳統(tǒng)銀行卡號(hào)(FPAN)相比網(wǎng)絡(luò)令牌的表現(xiàn)如何。因?yàn)榧词咕W(wǎng)絡(luò)令牌得到發(fā)卡行的支持,其支付成功率也不一定最高。
主要原因是使用網(wǎng)絡(luò)令牌時(shí),需要將附加字段添加到ISO 8583支付報(bào)文(用于銀行卡交易的國際消息系統(tǒng))中。但有些發(fā)卡行并沒有對其內(nèi)部系統(tǒng)進(jìn)行調(diào)整,無法正確解釋這些附加字段,致使發(fā)卡行處理效率低下,最終導(dǎo)致欺詐誤報(bào)。
“令牌化是提高支付成功率、降低支付成本的重要契機(jī)。但由于發(fā)卡行的行為各不相同,應(yīng)該根據(jù)發(fā)卡行偏好,使用網(wǎng)絡(luò)令牌或銀行卡號(hào)(PAN)對支付成功率進(jìn)行優(yōu)化?!盩omer Turbovich如是說。
Intelligent Acceptance幫助Klarna化繁為簡,僅在得到發(fā)卡行支持,且表現(xiàn)優(yōu)于DPAN的情況下才使用網(wǎng)絡(luò)令牌。
此外,Intelligent Acceptance還內(nèi)置重試功能,如果發(fā)卡行拒絕了使用網(wǎng)絡(luò)令牌的交易,將使用銀行卡號(hào)(PAN)實(shí)時(shí)自動(dòng)重試支付,對交易進(jìn)行恢復(fù)。
傲人成果
1.用網(wǎng)絡(luò)令牌代替銀行卡號(hào)(PAN)后,支付成功率提升0.15%;
2.萬事達(dá)信用卡非令牌化費(fèi)用降低70%;
3.若網(wǎng)絡(luò)令牌被拒,使用銀行卡號(hào)(PAN)重試的成功率達(dá)16%。
03
技術(shù)賦能,
持續(xù)營收優(yōu)化
支付環(huán)境錯(cuò)綜復(fù)雜、瞬息萬變。
Intelligent Acceptance擁有持續(xù)的實(shí)時(shí)試驗(yàn)框架,可幫助商戶在支付全周期內(nèi)實(shí)現(xiàn)最優(yōu)交易表現(xiàn)。正如Klarna的支付實(shí)踐所示,在全局進(jìn)行細(xì)微改進(jìn)會(huì)帶來意義深遠(yuǎn)的影響,讓商戶從每筆交易中獲得最大收益。
Checkout.com深知,不同業(yè)務(wù)所著重關(guān)注的要素也不盡相同,這種不同在支付中的體現(xiàn)尤為明顯。因此,Intelligent Acceptance讓商戶獲得支付全流程環(huán)節(jié)優(yōu)化的自主權(quán)(從支付報(bào)文消息、路由選擇、重試、3DS驗(yàn)證身份驗(yàn)證到網(wǎng)絡(luò)令牌)。此外,商戶還可以選擇提升支付成功率或降低交易成本的標(biāo)準(zhǔn)。
數(shù)據(jù)透明是Checkout.com的核心優(yōu)勢,可以讓商戶全面了解所進(jìn)行的優(yōu)化和上述操作所能夠取得的成績。
Checkout.com愿與商戶精誠攜手,以實(shí)現(xiàn)最優(yōu)支付表現(xiàn)為共同目標(biāo)而努力。