看圖聊支付｜2024海外支付“必備單品”，支付公司都在討論的網(wǎng)絡令牌化是什么？

如果提到海外支付最近幾年討論度較高的專有名詞，那網(wǎng)絡令牌化（Network Token）一定是其中之一。

Network Token也是全球支付公司的產(chǎn)品線里必定出現(xiàn)的方案之一，幾乎每家支付大公司的官網(wǎng)都有Network Token相關(guān)的產(chǎn)品文檔介紹。

Network Token帶來的究竟是貨真價實的福利，還是只是“賺吆喝”的噱頭？

對于商戶來說，支付是一門平衡的藝術(shù)，很多選擇都是一個tradeoff。

而網(wǎng)絡令牌化（Network Token），很可能是平衡支付安全與轉(zhuǎn)化率的一味良藥。

1 什么是Network Token？

首先要知道一個支付的概念：

消費者在購物網(wǎng)站上購買都需要用到信用卡上的16位數(shù)字：PAN（Primary Account Number）。對于信用卡使用率高的歐美等地區(qū)的消費者來說，這16位PAN數(shù)字都幾乎可以倒背如流。PAN也有缺點，就是容易被盜號，也容易被信息泄漏。

網(wǎng)絡令牌（Network Token），就是將16位PAN數(shù)字、信用卡到期日和CVV2進行加密，轉(zhuǎn)化為一組加密數(shù)字。

好處顯而易見：安全性顯著提高。

2 Network Token常用使用場景

1/訂閱服務，和定期付款服務：

商戶可以定期觸發(fā)并向消費者收款，需要保證的則是消費者信用卡信息能及時更新（沒有過期）

例子

Netflix或Spotify的會員費

訂閱式電商每月收取的訂閱費

2/一鍵支付

持卡人只需確認交易，即可立即使用存儲的信息直接扣款。常用于復購場景。

3/移動應用App

移動應用商戶通常會要求消費者保存信用卡信息，以供將來反復使用，并方便消費者未來進行多次付款。

3 易混概念：

PCI Token（又稱Merchant Token）：

通常由支付收單公司或者商戶自身發(fā)起，僅在商戶和支付收單公司之間流通適用。

Network Token：

由類似于MasterCard,Visa,American Express等銀行卡卡組提供，在整個支付鏈條端到端通用。

4 Network Token四大益處

在細致討論四大好處之前，有一點值得強調(diào)：

支付交易令牌化，已經(jīng)逐步成為趨勢所向，全球信用卡卡組為了推廣Network Token可謂不遺余力：

例如2022年4月開始，Visa為了推廣Network Token，會對非令牌化的交易采取價格歧視，收取更高費率。

因此，Network Token已然是大勢所趨，全球通用化可能只是時間問題。

5 潛在弊端？

凡事必然存在兩面，這里聊一下大部分支付公司不會告訴你的Network Token的潛在弊端。

使用固定費率計費時，無論客戶使用哪類銀行卡，您都要為每筆交易支付一筆可預測的費用。

1/有些發(fā)卡行不支持Network Token，也不在所有地區(qū)接受它，但未來幾年這方面將顯著改善。

2/上線Network Token產(chǎn)品，對于部分商戶可能需要少額成本。