數(shù)字支付，即數(shù)字化的支付方式，是指用戶通過某種電子設(shè)備終端發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移與貨幣支付的行為。
在發(fā)展早期，數(shù)字支付基本上都是圍繞著傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存款貨幣開展的支付服務(wù)。按照電子支付指令的發(fā)起方式，即支付終端設(shè)備的不同，出現(xiàn)了ATM機(jī)支付、POS機(jī)支付、網(wǎng)上銀行支付、移動(dòng)智能設(shè)備上的電子錢包支付（比如支付寶、微信錢包、Apple Pay）等。
伴隨人工智能技術(shù)和大數(shù)據(jù)的發(fā)展，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的形式也出現(xiàn)了革新，不少國家和地區(qū)批準(zhǔn)設(shè)立沒有實(shí)體機(jī)構(gòu)的數(shù)字銀行，其提供的金融服務(wù)也是全部以數(shù)字化形式進(jìn)行的，包括數(shù)字支付、數(shù)字轉(zhuǎn)賬。
而伴隨區(qū)塊鏈行業(yè)的發(fā)展，在部分國家和地區(qū)，數(shù)字支付服務(wù)的行業(yè)范疇也從服務(wù)于法定貨幣的支付轉(zhuǎn)賬，延展到服務(wù)去中心化數(shù)字資產(chǎn)的轉(zhuǎn)移和交易。
同時(shí)，不少國家的中央銀行也啟動(dòng)了貨幣形式的改革，依托去中心化的架構(gòu)，發(fā)行了央行數(shù)字貨幣（常見簡稱CDBC，屬于法定貨幣），并建立了使用央行數(shù)字貨幣的數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施，央行數(shù)字貨幣的支付和使用，均是通過數(shù)字化方式進(jìn)行的。
數(shù)字支付2023年發(fā)展趨勢(shì)
1 電子錢包用戶規(guī)模進(jìn)一步增長
貨幣，是支付工具，電子錢包，是為支付工具服務(wù)的數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施。在當(dāng)下，伴隨金融普惠的發(fā)展、智能手機(jī)的普及，電子錢包支付服務(wù)的市場競爭也愈發(fā)激烈，成為當(dāng)前以法定貨幣為支付工具的數(shù)字支付行業(yè)，用戶數(shù)量增長最快、參與者最多的支付業(yè)務(wù)領(lǐng)域。
為遏制新冠疫情的蔓延，全球不少國家在過去3年都實(shí)施過一段時(shí)間的“社交限制”措施，人們對(duì)“不見面”交易的需求猛增，也帶動(dòng)了電子錢包等數(shù)字化支付基礎(chǔ)設(shè)施的普及。
根據(jù)美國支付服務(wù)顧問公司FIS的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，亞洲地區(qū)的數(shù)字支付發(fā)展領(lǐng)先世界其他地區(qū)，預(yù)計(jì)到2026年，亞洲居民使用電子錢包的用戶占總?cè)丝跀?shù)量的比率將超過60％。
2023年，電子錢包支付服務(wù)領(lǐng)域以下發(fā)展趨勢(shì)，值得關(guān)注：
綁定信貸消費(fèi)：先享后付
先享后付（Buy Now,Pay Later）是一種“支付+消費(fèi)信貸”的解決方案，允許消費(fèi)者在進(jìn)行購物消費(fèi)時(shí)，先實(shí)現(xiàn)購買享用，再后續(xù)進(jìn)行分期付款。
先享后付支付服務(wù)解決方案一經(jīng)推出，反響熱烈，尤其是在亞洲、拉丁美洲等電商產(chǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的新興國家市場和年輕的用戶人群中得到了廣泛使用，在當(dāng)下也依舊是風(fēng)投資本關(guān)注的熱點(diǎn)，無論是用戶數(shù)量，還是支付金額的市場規(guī)模，都在保持增長。
打造支付生態(tài)
加速綁定商戶場景，打造支付生態(tài)，是當(dāng)下電子錢包服務(wù)商加速拓展的業(yè)務(wù)方向，尤其是已具有較多用戶基礎(chǔ)的電子錢包服務(wù)商，這種業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)將在2023年得到進(jìn)一步強(qiáng)化。
數(shù)字支付的發(fā)展正在顯著改變著消費(fèi)者的支付習(xí)慣，在電子錢包用戶較多的國家市場，即使消費(fèi)者去線下商戶消費(fèi)，也已經(jīng)習(xí)慣不攜帶紙幣現(xiàn)金，而采用數(shù)字支付。
對(duì)于商戶來說，接入數(shù)字支付，也能夠幫助自身提高地經(jīng)營效率，杜絕因收到假幣而造成的經(jīng)營損失，還能夠數(shù)字化管理銷售業(yè)績。
目前，在很多新興國家市場，還有大量中小微企業(yè)的數(shù)字金融服務(wù)需求尚未得到滿足，而這些商家，對(duì)于數(shù)字化支付、在線信貸等金融服務(wù)也有迫切地渴求，尤其是在部分國家，這類企業(yè)往往難以從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)獲得相關(guān)服務(wù)。
NFC支付
NFC支付是一種非接觸式支付，通常是指利用了搭載有近場通信技術(shù)功能（常見簡稱NFC技術(shù)）的終端設(shè)備進(jìn)行的電子錢包支付。
NFC支付的流行，得益于搭載有NFC技術(shù)的手機(jī)在更多人群中的普及。預(yù)計(jì)到2024年，NFC支付的全球用戶數(shù)量將達(dá)到10億。
NFC支付的最大特點(diǎn)，就是可以在沒有接入互聯(lián)網(wǎng)的情況下使用，在4G或5G通訊制式尚未普及、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)人口覆蓋率較低的國家地區(qū)也能夠推廣。
2 發(fā)展跨境支付
跨境支付是國際貿(mào)易和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的核心。根據(jù)支付類型，跨境支付一般分為零售支付和批發(fā)支付。
在當(dāng)下，伴隨跨境電商的興起，跨境數(shù)字支付基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域也吸引了大量的行業(yè)參與者，地緣政治博弈也在促使多邊支付系統(tǒng)發(fā)展跨境零售支付。
展望未來，跨境數(shù)字支付服務(wù)商業(yè)務(wù)發(fā)展需要重點(diǎn)關(guān)注的方向在于：提升支付結(jié)算效率、降低交易成本和反洗錢合規(guī)。
新興國家數(shù)字支付發(fā)展現(xiàn)狀
印度尼西亞
作為東南亞地區(qū)最大且增長最快的數(shù)字經(jīng)濟(jì)市場，印尼的數(shù)字經(jīng)濟(jì)將繼續(xù)保持30%以上的復(fù)合增長率，到2025年達(dá)到1300億美元規(guī)模。
借助電商、出行、外賣等新興數(shù)字經(jīng)濟(jì)模式的興起，數(shù)字支付領(lǐng)域的電子錢包服務(wù)商在印尼獲得加速發(fā)展。
印尼數(shù)字支付行業(yè)主要運(yùn)營商：
OVO
隸屬印尼力寶集團(tuán)，是印尼第一大電子錢包服務(wù)商。在印尼，OVO是打車平臺(tái)Grab使用的主要電子錢包之一，且是電商平臺(tái)Tokopedia唯一支持的電子錢包。2020年年底，OVO還與電商平臺(tái)Lazada建立合作關(guān)系。
GoPay
主要服務(wù)GoTo平臺(tái)生態(tài)，接入了打車、支付、外賣、電商等應(yīng)用場景，曾在印尼電子錢包應(yīng)用程序月活躍用戶數(shù)指標(biāo)中排名第一。
LinkAja
LinkAja被稱為印尼“國字號(hào)”電子錢包，因其股東包括印尼電信公司Telkomsel、4家印尼本地銀行、印尼國家石油公司Pertamina、印尼最大的互聯(lián)網(wǎng)約車平臺(tái)Grab。
設(shè)立指南
申請(qǐng)成為印尼電子錢包提供商
根據(jù)2021年7月印尼央行（常見簡稱BI）發(fā)布的關(guān)于支付服務(wù)提供商的印度尼西亞銀行第23號(hào)條例，在印尼成為非銀行機(jī)構(gòu)的電子錢包服務(wù)提供商，需要申請(qǐng)支付服務(wù)運(yùn)營商許可證，并滿足以下業(yè)務(wù)需求：
業(yè)務(wù)分類：非銀行類電子錢包服務(wù)提供商，根據(jù)印尼央行的定義，是指存儲(chǔ)支付工具（即指印尼盾）數(shù)據(jù)的電子服務(wù)，包括基于卡的支付工具和電子貨幣，可以存儲(chǔ)資金進(jìn)行支付。根據(jù)印尼電子貨幣相關(guān)條例，電子錢包服務(wù)商屬于電子貨幣的前端服務(wù)商，會(huì)與消費(fèi)者會(huì)發(fā)生直接的互動(dòng)。
業(yè)務(wù)限定：
電子錢包中使用的資金只能用于購物交易、支付水電費(fèi)，并且電子錢包中包含的資金不可轉(zhuǎn)移到另一個(gè)電子錢包。
電子錢包的資金可以使用現(xiàn)金、銀行轉(zhuǎn)賬或從用戶的銀行賬戶自動(dòng)借記來補(bǔ)充，提取的方式包括兌換現(xiàn)金和轉(zhuǎn)移到銀行賬戶提取。
電子錢包賬戶內(nèi)金額上限為1000萬印尼盾（約合667.1美元）。
關(guān)于電子錢包和電子貨幣的監(jiān)管規(guī)定可查閱：
印尼央行2016年18/40號(hào)條例（No.18/40/PBI/2016）
印尼央行關(guān)于支付交易處理的通函（Bank Indonesia Circular Letter No.18/41/DKSP）
印尼央行2018年第20/6號(hào)條例（No.20/6/PBI/2018,電子貨幣條例）
實(shí)體注冊(cè)：需要注冊(cè)成“有限責(zé)任公司”（常見企業(yè)后綴名稱為PT）形式的法人實(shí)體進(jìn)行經(jīng)營。
外資持股：非銀行類的電子錢包服務(wù)商允許外資持股，但設(shè)定了持股上限，具有投票權(quán)的持股上限目前為49%，低于印尼一般企業(yè)的外資持股85%的上限。
注冊(cè)資本：實(shí)收資本最低為30億印尼盾（約合20萬美元），如果運(yùn)營之后，電子錢包服務(wù)商的流動(dòng)資金比例增加，則最低實(shí)收資本也要按法定比例增加。
控股股東：控股股東（持有超過25%的具有投票權(quán)的股份或企業(yè)的實(shí)際控人）不得同時(shí)擔(dān)任2家或以上支付機(jī)構(gòu)的控股股東。
持股限制：獲得許可后，5年內(nèi)不得更換控股股東，特殊情況更換需要經(jīng)過印尼央行的許可。
風(fēng)險(xiǎn)管理：必須具備能夠評(píng)估管理法律風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的能力，包括：
能夠執(zhí)行應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)管理和消費(fèi)者保護(hù)（如設(shè)立交易上限、現(xiàn)金提款限制、確認(rèn)資金來源等）。
需要履行向印尼央行的報(bào)告義務(wù)，包括在許可申請(qǐng)過程中也需要報(bào)告；保持記錄與監(jiān)測。
使用嚴(yán)格安全標(biāo)準(zhǔn)，如果電子貨幣的交易超過200萬印尼盾時(shí)，要使用雙因素身份驗(yàn)證或由印尼央行制定的其他安全標(biāo)準(zhǔn)。
有義務(wù)限制對(duì)用戶數(shù)據(jù)或信息的請(qǐng)求或使用，為用戶設(shè)立使用補(bǔ)償機(jī)制，保護(hù)消費(fèi)者利益。
在開發(fā)新產(chǎn)品、擴(kuò)大業(yè)務(wù)、或提供數(shù)字金融服務(wù)時(shí)有義務(wù)要去獲取印尼央行的批準(zhǔn)。
有與印尼銀行支付服務(wù)商合作的義務(wù)，與國家支付網(wǎng)關(guān)確定互通互聯(lián)機(jī)制。
此外，信息系統(tǒng)必須具備安全控制程序、欺詐管理系統(tǒng)，并需要進(jìn)行安全測試、信息系統(tǒng)審計(jì)以及對(duì)信息系統(tǒng)的能力和可用性水平進(jìn)行適當(dāng)評(píng)估。
KYC要求：所有印尼電子錢包服務(wù)商需要遵循印尼央行制定的KYC規(guī)范，落實(shí)客戶盡職調(diào)查等相關(guān)要求。
尼日利亞
尼日利亞正在迅速成為非洲數(shù)字化轉(zhuǎn)型的典型代表，也是非洲地區(qū)發(fā)展數(shù)字支付的領(lǐng)先國家。
在新冠疫情爆發(fā)之前，尼日利亞2019年的移動(dòng)數(shù)字支付市場規(guī)模增長率已高達(dá)184%，全年市場支付交易總額達(dá)8,280億奈拉（約合17.96億美元）。
新冠疫情更是激發(fā)了數(shù)字支付在當(dāng)?shù)氐陌l(fā)展。2021年，尼日利亞記錄了37億筆實(shí)時(shí)數(shù)字交易，在全球?qū)崟r(shí)支付市場排行榜中位居第六。
尼日利亞當(dāng)?shù)氐膫鹘y(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)是推進(jìn)數(shù)字支付的中堅(jiān)力量，主要舉措包括積極推出獨(dú)立的銀行應(yīng)用軟件、開通網(wǎng)上銀行、投資提供數(shù)字支付服務(wù)的金融科技公司等。此外，尼日利亞當(dāng)?shù)氐碾娦胚\(yùn)營商巨頭也是數(shù)字支付的主力推動(dòng)者。
當(dāng)前，尼日利亞還有95%以上的線下餐飲和零售生意的交易是通過現(xiàn)金完成，中小微商戶和企業(yè)的數(shù)字支付領(lǐng)域還有巨大的商業(yè)潛力可供開發(fā)。
尼日利亞數(shù)字支付主要運(yùn)營商：
PalmPay
2019年正式獲得尼日利亞央行頒發(fā)的移動(dòng)貨幣運(yùn)營許可（Mobile Money Operator License），并推出電子錢包產(chǎn)品及代理銀行服務(wù)。PalmPay電子錢包集開戶、轉(zhuǎn)賬、支付、理財(cái)和信用服務(wù)于一體，用戶在應(yīng)用內(nèi)進(jìn)行免費(fèi)轉(zhuǎn)賬、充值繳費(fèi)，同時(shí)，也可在眾多在線電商、線下商戶購物消費(fèi)。截止2022年10月，PalmPay用戶數(shù)量突破1500萬，服務(wù)商戶數(shù)量超過20萬。
OPay
OPay由昆侖萬維旗下信息資訊平臺(tái)Opera，在獲得移動(dòng)貨幣運(yùn)營許可后推出。該公司目前估值超過20億美元。OPay以尼日利亞為主要市場，提供包括電子錢包和代理銀行服務(wù)，電子錢包產(chǎn)品可用于日常轉(zhuǎn)賬、支付賬單、儲(chǔ)蓄等服務(wù)。
Kuda
擁有尼日利亞央行頒發(fā)的銀行牌照。Kuda可以吸收存款，提供無月費(fèi)的支票賬戶、免費(fèi)借記卡等服務(wù)，用戶注冊(cè)和使用的流程全部數(shù)字化。Kuda沒有分支機(jī)構(gòu)，但與尼日利亞最大的三家銀行GTBank、Access Bank和Zenith Bank建立了代理關(guān)系，可以使用這三家銀行的分支網(wǎng)絡(luò)和ATM機(jī)。
設(shè)立指南
成為尼日利亞數(shù)字支付服務(wù)銀行
2019年，尼日利亞推出一個(gè)新的銀行類別：支付服務(wù)銀行（Payment Service Bank，常見簡稱PSB），是一種通過使用技術(shù)或代理銀行業(yè)務(wù)，向偏遠(yuǎn)地區(qū)提供金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)，成為尼日利亞支付領(lǐng)域的一種新興的服務(wù)形態(tài)。
目前，尼日利亞中央銀行許可了4家支付服務(wù)銀行，分別是Hope PSB,Moneymaster PSB，9PSB，Momo PSB。
由于尼日利亞支付服務(wù)銀行允許3類非銀行機(jī)構(gòu)（大型通信公司、石油企業(yè)、銀行代理商）參與許可申請(qǐng)，借助這些機(jī)構(gòu)覆蓋尼日利亞廣袤城鄉(xiāng)的分支機(jī)構(gòu)或技術(shù)平臺(tái)，支付服務(wù)銀行正在釋放尼日利亞釋放影響力。
許可要求：向尼日利亞中央銀行申請(qǐng)支付服務(wù)銀行許可證（常見簡稱PSB許可證）后方可運(yùn)營。申請(qǐng)?jiān)S可時(shí)，申請(qǐng)企業(yè)需要支付約50萬奈拉（約合1085美元）的申請(qǐng)費(fèi)，獲得許可后，要支付200萬奈拉（約合4339美元）作為最終許可費(fèi)。
最低股本：至少50億奈拉（約合1085萬美元）。
實(shí)體注冊(cè)：可以先申請(qǐng)?jiān)S可，獲得尼日利亞中央銀行許可批準(zhǔn)后，再向尼日利亞公司事務(wù)委員會(huì)注冊(cè)公司實(shí)體。
風(fēng)控要求：尼日利亞中央銀行不允許支付服務(wù)銀行發(fā)行任何形式的貸款和預(yù)付款。此外，還要求要執(zhí)行內(nèi)部控制、按照指定的資本計(jì)量方法評(píng)估審計(jì)、實(shí)施必要的措施確?？蛻魯?shù)據(jù)和信息的保密性；依據(jù)尼日利亞中央銀行的要求防范各類風(fēng)險(xiǎn)（比如來自市場、運(yùn)營、流動(dòng)性、戰(zhàn)略、信息技術(shù)、聲譽(yù)等）。
KYC要求：支付服務(wù)銀行需要遵守尼日利亞反洗錢法的相關(guān)規(guī)定，執(zhí)行KYC規(guī)范和履行法規(guī)要求的客戶盡職調(diào)查義務(wù)。
支付服務(wù)銀行需要采用基于風(fēng)險(xiǎn)的方法執(zhí)行KYC規(guī)范，并確保每個(gè)客戶遵守KYC要求，其中一級(jí)賬戶類別下的客戶應(yīng)提供姓名和電話號(hào)碼作為身份證明要求。
支付服務(wù)銀行需要對(duì)所有賬戶進(jìn)行可以交易監(jiān)控，發(fā)現(xiàn)可疑交易應(yīng)向相關(guān)機(jī)構(gòu)立即上報(bào)。
支付服務(wù)銀行需要部署穩(wěn)健、有效和高效的反洗錢、反恐怖主義融資相關(guān)的技術(shù)解決方案，能夠執(zhí)行持續(xù)監(jiān)測。
成為尼日利亞移動(dòng)貨幣運(yùn)營商（非銀行）
如果想成為OPay、Palmpay類似的尼日利亞移動(dòng)貨幣運(yùn)營商，相關(guān)設(shè)立要求包括：
實(shí)體注冊(cè)：先要向尼日利亞公司事務(wù)委員會(huì)注冊(cè)成立公司實(shí)體。
許可要求：持有公司實(shí)體資料，向尼日利亞央行申請(qǐng)移動(dòng)貨幣運(yùn)營商許可證后方可運(yùn)營支付服務(wù)。該許可申請(qǐng)費(fèi)為10萬奈拉（約合217美元），最終許可費(fèi)為100萬奈拉（約合2170美元）。
最低股本：至少20億奈拉（約合434萬美元）。
風(fēng)險(xiǎn)管理：尼日利亞央行要求所有移動(dòng)貨幣運(yùn)營商必須要制定涵蓋所有參與者的支付詳細(xì)工作流程，流程中需要包含如何進(jìn)行用戶注冊(cè)與管理、代理商招聘和管理、風(fēng)險(xiǎn)管理流程、消費(fèi)者保護(hù)、爭議解決程序等。
由于移動(dòng)貨幣運(yùn)營商的業(yè)務(wù)特殊性，尼日利亞央行在針對(duì)該運(yùn)營商的指南中，指出必須要遵循以下運(yùn)營要求減輕可能風(fēng)險(xiǎn)：
要確保落實(shí)風(fēng)控技術(shù)，能夠切實(shí)減少運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和洗錢風(fēng)險(xiǎn)。
要確保移動(dòng)支付系統(tǒng)的穩(wěn)定性，不易受到持續(xù)操作錯(cuò)誤的影響導(dǎo)致系統(tǒng)中斷。
需要指派1名專職的風(fēng)險(xiǎn)管理專員，負(fù)責(zé)企業(yè)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理監(jiān)督。
尼日利亞央行將審查所有風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃。
此外，還需要防范信用和結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)，需要做到確保是自動(dòng)化結(jié)算所有交易、使用央行制定的標(biāo)準(zhǔn)消息格式、保留審計(jì)和跟蹤結(jié)算日志至少7年等。
在防范業(yè)務(wù)連續(xù)性風(fēng)險(xiǎn)上，尼日利亞央行要求移動(dòng)貨幣運(yùn)營商在保證適當(dāng)?shù)幕A(chǔ)架構(gòu)備份的同時(shí)，要制定實(shí)施災(zāi)難恢復(fù)和業(yè)務(wù)連續(xù)性計(jì)劃，并需要定期測試。
KYC要求：所有移動(dòng)貨幣運(yùn)營商需要遵守尼日利亞央行的KYC指南（CBN AML/CFT Regulation 2009）所制定的規(guī)定。
巴西
巴西人普遍習(xí)慣于選擇現(xiàn)金交易，主要影響因素來自于當(dāng)?shù)劂y行高昂的轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)用和金融交易稅等。不過近年來，巴西使用現(xiàn)金支付的消費(fèi)者正在逐漸減少。
數(shù)據(jù)顯示，2020年，巴西零售業(yè)務(wù)中現(xiàn)金交易的比例為35%，相比2019年占比47%有不小的降幅；2021年，巴西現(xiàn)金交易比例占據(jù)零售支付的30%，持續(xù)下降；2022年，伴隨新冠疫情逐步好轉(zhuǎn)，巴西現(xiàn)金交易比例占據(jù)零售支付的比例略有上升，為32%。
但與此同時(shí)，巴西中央銀行于2020年11月推出的實(shí)時(shí)電子支付系統(tǒng)Pix的注冊(cè)人數(shù)卻在逐年上升，截至2023年1月，Pix的用戶數(shù)量達(dá)到1.43億，而在2021年3月，Pix的用戶數(shù)量還僅有80萬人。
Pix為推動(dòng)巴西發(fā)展無現(xiàn)金交易發(fā)揮了重要作用。依托個(gè)人銀行賬戶，巴西用戶在Pix系統(tǒng)中可以把納稅人識(shí)別號(hào)、手機(jī)號(hào)或者電子郵箱設(shè)為用戶名，即可進(jìn)行即時(shí)電子錢包之間的轉(zhuǎn)賬和付款。
Pix現(xiàn)在是巴西人除使用現(xiàn)金以外的，最主要使用的支付方式之一。Pix發(fā)布之后，僅用了1年的時(shí)間，就完成了16億筆交易，交易數(shù)額就已超過了巴西銀行賬單、銀行轉(zhuǎn)賬、支票等支付方式的交易總和。
巴西中央銀行還正在計(jì)劃于2024年底前全面啟用央行數(shù)字貨幣。
巴西數(shù)字支付主要運(yùn)營商：
Mercado Pago
拉美最大的電商平臺(tái)Mercadolibre旗下在線支付公司，成立于2004年，總部位于阿根廷布宜諾斯艾利斯，為Mercadolibre電子商務(wù)業(yè)務(wù)提供多樣化的支付手段。
PicPay
成立于2012年，主要業(yè)務(wù)包括社交網(wǎng)絡(luò)、數(shù)字錢包、金融服務(wù)和電子商務(wù)，目前擁有超過6290萬注冊(cè)用戶。2022年，PicPay宣布成立加密和Web3業(yè)務(wù)部門，專注于開發(fā)金融服務(wù)和解決方案。
設(shè)立指南
成為巴西數(shù)字支付服務(wù)商（非銀行）
實(shí)體注冊(cè)：需要在巴西當(dāng)?shù)刈?cè)成立公司實(shí)體。
許可要求：持有公司實(shí)體資料，向巴西央行申請(qǐng)數(shù)字支付機(jī)構(gòu)許可證后方可運(yùn)營支付服務(wù)，巴西央行從2021年3月起逐漸加強(qiáng)了對(duì)支付服務(wù)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，2023年起，無論交易量和資金規(guī)模如何，都需要獲得許可后才能運(yùn)營。數(shù)字支付服務(wù)商也可以申請(qǐng)參與巴西央行的監(jiān)管沙盒。
實(shí)繳資本：至少200萬巴西雷亞爾（約合39.71萬美元）。如果是支付服務(wù)發(fā)起人，即接收交易命令但不執(zhí)行交易的代理人，所需的最低資本為100萬巴西雷亞爾（約合19.86萬美元）。
接入Pix系統(tǒng)：根據(jù)相關(guān)規(guī)定，所有獲得巴西中央銀行許可經(jīng)營的金融機(jī)構(gòu)和支付機(jī)構(gòu)，若擁有超過500,000個(gè)活躍用戶賬戶的，必須強(qiáng)制接入Pix系統(tǒng)，相關(guān)符合資質(zhì)的機(jī)構(gòu)必須在用戶數(shù)達(dá)標(biāo)時(shí)90天以內(nèi)完成接入。
風(fēng)險(xiǎn)管理：金融機(jī)構(gòu)、支付企業(yè)成為Pix系統(tǒng)的參與者后，需要持續(xù)遵守保證結(jié)算交易流動(dòng)性、透明度等規(guī)定，如果違背相關(guān)要求，巴西中央銀行將啟動(dòng)相應(yīng)監(jiān)管措施。
KYC要求：按照巴西反洗錢法的相關(guān)規(guī)定，巴西數(shù)字支付服務(wù)商需要履行反洗錢、反恐怖主義融資義務(wù)，需要執(zhí)行KYC規(guī)范和法定的客戶盡職調(diào)查流程。
高效合規(guī)建議
提升支付結(jié)算效率、降低交易成本、加強(qiáng)反洗錢合規(guī)，防范欺詐，是銀行經(jīng)營貨幣服務(wù)、各類數(shù)字支付服務(wù)商和跨境支付服務(wù)商需要重點(diǎn)關(guān)注和管理的業(yè)務(wù)運(yùn)營方向。
ADVANCE.AI“星鑒”數(shù)字身份驗(yàn)證與風(fēng)險(xiǎn)管理解決方案是一套可以幫助銀行、數(shù)字支付服務(wù)商、跨境支付服務(wù)商加強(qiáng)風(fēng)控管理能力，高效履行反洗錢合規(guī)義務(wù)的數(shù)字化解決方案。
“星鑒”解決方案中的數(shù)字身份驗(yàn)證產(chǎn)品，已通過全球多項(xiàng)技術(shù)能力認(rèn)證，數(shù)據(jù)服務(wù)中立、可靠、合規(guī)，尤其適合需要開拓東南亞、拉丁美洲等新興國家市場的企業(yè)進(jìn)行選擇。
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