客戶(hù)身份驗(yàn)證的全球前景與未來(lái)發(fā)展

許多國(guó)家和地區(qū)都在觀察強(qiáng)客戶(hù)身份驗(yàn)證 （SCA） 在歐洲的實(shí)施情況，尤其是其對(duì)欺詐、責(zé)任保護(hù)和消費(fèi)者行為的影響。這為全球商戶(hù)提供了參考，使出海商戶(hù)可以根據(jù)自身的客戶(hù)身份驗(yàn)證需求，調(diào)整驗(yàn)證方法。

理想的身份驗(yàn)證創(chuàng)新應(yīng)盡量減少對(duì)客戶(hù)體驗(yàn)的影響。與此同時(shí)，強(qiáng)身份驗(yàn)證也提高了線(xiàn)上交易的安全性。那么，世界其他地區(qū)是否可以向歐洲學(xué)習(xí)，尋找適合的身份驗(yàn)證方式，在不影響客戶(hù)體驗(yàn)的前提下進(jìn)行身份驗(yàn)證呢？

盡管修訂后的支付服務(wù)法案 （PSD2） 適用于所有歐洲國(guó)家，但各國(guó)實(shí)施該法案的具體方式以及對(duì)該法案的接受度都存在差異。例如北歐的數(shù)字支付市場(chǎng)非常成熟，在這里實(shí)施強(qiáng)客戶(hù)身份驗(yàn)證幾乎毫無(wú)阻力。

因?qū)嵤?qiáng)客戶(hù)身份驗(yàn)證幾乎毫無(wú)阻力。該地區(qū)金融業(yè)和消費(fèi)者對(duì)數(shù)字化的高接受度為其應(yīng)對(duì)新的合規(guī)要求提供了優(yōu)勢(shì)。但最重要的優(yōu)勢(shì)是該地區(qū)并沒(méi)有將這些規(guī)定視為一種挑戰(zhàn)。相反，他們將其看作是試驗(yàn)開(kāi)放銀行的良好機(jī)會(huì)。

而歐洲其他地區(qū)對(duì)此的接受度有所不同。以葡萄牙為例，該國(guó)許多商戶(hù)完全將強(qiáng)客戶(hù)身份驗(yàn)證視為一項(xiàng)合規(guī)工作。

葡萄牙的商戶(hù)十分了解強(qiáng)客戶(hù)身份驗(yàn)證，我至今還沒(méi)遇到過(guò)沒(méi)有實(shí)施強(qiáng)客戶(hù)身份驗(yàn)證的客戶(hù)或潛在客戶(hù)。但對(duì)于 3DS 驗(yàn)證，商戶(hù)仍然需要進(jìn)一步加強(qiáng)了解。許多商戶(hù)還沒(méi)有優(yōu)化 3DS 驗(yàn)證，因此錯(cuò)失了很多業(yè)務(wù)。

西班牙也處以一樣的情況，該地區(qū)商戶(hù)對(duì)交易身份驗(yàn)證的認(rèn)知仍有待加強(qiáng)。Checkout.com 銷(xiāo)售工程高級(jí)經(jīng)理 Javier Casas 說(shuō)道：“西班牙的商戶(hù)需要充分認(rèn)識(shí)到，盡管 3DS 驗(yàn)證有時(shí)會(huì)增加支付摩擦，但也能保護(hù)他們免受欺詐?！?/p>

那么，為何全球商戶(hù)需要學(xué)習(xí)和借鑒歐洲的身份驗(yàn)證經(jīng)驗(yàn)?zāi)?？這是因?yàn)?，歐洲商戶(hù)在使用 3DS 驗(yàn)證降低拒付率方面頗有成效。在反欺詐策略中加入身份驗(yàn)證將有助商戶(hù)提升盈利能力。

據(jù)估計(jì)，2020 年遠(yuǎn)程或無(wú)卡欺詐等網(wǎng)絡(luò)欺給全球電商商戶(hù)造成了 335 億美元的損失。減少欺詐是歐洲引入強(qiáng)客戶(hù)身份驗(yàn)證的主要推動(dòng)力。可喜的是，在已經(jīng)實(shí)施強(qiáng)客戶(hù)身份驗(yàn)證的國(guó)家，總體欺詐率持續(xù)下降。

歐洲銀行管理局 （EBA） 的數(shù)據(jù)顯示，2020 年 12 月至 2021 年 4 月期間，全歐洲發(fā)卡機(jī)構(gòu)和收單機(jī)構(gòu)的銀行卡欺詐銷(xiāo)售平均分別下降了 33% 和 30%。根據(jù)支付協(xié)會(huì)的數(shù)據(jù)，同期發(fā)卡機(jī)構(gòu)和收單機(jī)構(gòu)遭受的欺詐數(shù)量也分別下降了 50% 和 40%。

此外，Visa的數(shù)據(jù)也表明欺詐在不斷減少。2021 年 1 月至 5 月期間，隨著 EMV 3DS 驗(yàn)證采用率的提高，報(bào)告的欺詐數(shù)量下降了 20%。并且 3DS 交易的欺詐率不到非 3DS 交易的一半。

其他地區(qū)要如何才能取得這樣的成果呢？

PSD2 和強(qiáng)客戶(hù)身份驗(yàn)證對(duì)歐洲商戶(hù)的影響備受關(guān)注。然而，有些歐洲之外的國(guó)家也采用了類(lèi)似協(xié)議。例如，巴西（國(guó)內(nèi)發(fā)行的銀行卡）、印度（超過(guò) 2000 盧比的國(guó)內(nèi)借記卡和信用卡交易）、南非（信用卡交易）和澳大利亞（如商戶(hù)存在特定風(fēng)險(xiǎn)）都規(guī)定對(duì)線(xiàn)上支付實(shí)施雙重身份驗(yàn)證。

EMV 3DS 是一個(gè)使用廣泛的全球標(biāo)準(zhǔn)，旨在確保線(xiàn)上銀行卡支付符合客戶(hù)強(qiáng)身份驗(yàn)證要求。因此，那些已在歐洲實(shí)施 EMV 3DS 的商戶(hù)將可以跨境受益。隨著全球商戶(hù)看到 3DS 驗(yàn)證帶來(lái)的積極效果和 3DS 技術(shù)的不斷改進(jìn)，3DS 驗(yàn)證的使用率很可能會(huì)進(jìn)一步增加。

“新冠疫情加快了澳大利亞采用線(xiàn)上支付的步伐，但另一方面也催生了網(wǎng)絡(luò)欺詐。商戶(hù)意識(shí)到，實(shí)施身份驗(yàn)證的同時(shí)還需要兼顧無(wú)摩擦的客戶(hù)體驗(yàn)?！盋heckout.com 澳大利亞銷(xiāo)售副總裁 Chris Dahl 說(shuō)道。此外，南美和東南亞的開(kāi)放銀行促進(jìn)了身份驗(yàn)證使用率的提高。隨著越來(lái)越多的政府主張推動(dòng)開(kāi)放銀行來(lái)促進(jìn)創(chuàng)新和增長(zhǎng)，身份驗(yàn)證的需求也將隨之增大。