數(shù)字世界的安全“小馬甲”：支付令牌化

互聯(lián)網(wǎng)時代，越來越多的人習(xí)慣通過網(wǎng)上購物來滿足自己的消費需求，數(shù)字支付市場也隨之高速發(fā)展。隨著越來越多的人使用信用卡和手機支付等方式進行交易，支付信息被盜用和泄露的風(fēng)險也越來越高。

這時，支付令牌化（Payment Tokenization）技術(shù)的應(yīng)用就顯得格外重要。通過支付令牌化技術(shù)，用戶的真實支付信息會被披上一層“馬甲”，安全地轉(zhuǎn)換成唯一的支付令牌，從而保護用戶的敏感信息，并且可以方便快捷地完成支付，無需頻繁輸入信用卡信息，提高了支付的便捷性。

本期UseePay支付研究院將詳細介紹支付令牌化技術(shù)的原理和應(yīng)用，幫助大家更好地了解這項支付安全技術(shù)：

本期知識點

1.什么是支付令牌化

2.令牌化技術(shù)原理

3.支付令牌化應(yīng)用場景

4.支付令牌化優(yōu)勢

01 什么是支付令牌化技術(shù)？

支付令牌化技術(shù)是一種安全的支付處理方式，它可以將敏感的支付數(shù)據(jù),如銀行卡號（PAN），到期日期和CVV進行加密，轉(zhuǎn)換成一個獨特的代號，稱為令牌（Token），用于代表原始數(shù)據(jù)進行交易。這些令牌與實際的支付數(shù)據(jù)對一對應(yīng)，將消費者的銀行卡連接發(fā)卡行，PAN經(jīng)過加密處理，有效提升安全性。

02 支付令牌化技術(shù)原理

支付令牌化交易的處理流程如下：

1.支付信息采集

在進行支付時，用戶需要提供他們的支付信息，例如信用卡號、CVV號、過期日期等。這些支付信息將通過支付服務(wù)提供商的系統(tǒng)進行采集。

2.支付信息加密

支付服務(wù)提供商將采集到的支付信息進行加密處理，以確保其安全性。加密過程使用一組密鑰和算法進行，以確保只有授權(quán)用戶能夠訪問敏感信息。

3.令牌生成

支付服務(wù)提供商將加密后的支付信息轉(zhuǎn)換成一個唯一的支付令牌。令牌生成算法通常基于支付信息的哈希值，以確保每個令牌都是唯一的且不可預(yù)測的，然后將支付令牌發(fā)送給商家，以代替真實的支付信息。

4.令牌存儲

商家將令牌存儲在他們的系統(tǒng)中，以便在以后的交易中使用。但商家存儲的不是實際的支付信息，因此可以降低敏感數(shù)據(jù)被攻擊者竊取的風(fēng)險。

5.令牌傳遞

在進行后續(xù)交易時，商家將支付令牌傳遞給支付服務(wù)提供商。支付服務(wù)提供商使用該令牌來訪問加密的支付信息，并進行支付處理。

03 支付令牌化應(yīng)用場景及優(yōu)勢

【1】使用銀行卡

·網(wǎng)上購物和移動支付：支付令牌化技術(shù)可以確保用戶的信用卡或借記卡信息不會被存儲在商家或移動支付應(yīng)用的服務(wù)器中，從而保護用戶的支付數(shù)據(jù)不被黑客入侵或內(nèi)部員工竊??；

·網(wǎng)購復(fù)購：支付令牌化技術(shù)可以讓用戶無需每次支付都要重新輸入信用卡號，只需要在第一次輸入后，支付令牌化技術(shù)會將信用卡信息轉(zhuǎn)換成令牌進行存儲，下次支付時，持卡人只需確認交易，即可立即使用存儲的信息直接扣款；

·訂閱服務(wù)、自動續(xù)費：商戶可以定期地觸發(fā)用戶收款，整個流程全自動無障礙，如會員費定期扣費等服務(wù)。

【2】使用電子錢包支付

隨著支付令牌化技術(shù)的不斷發(fā)展，越來越多的電子錢包應(yīng)用開始采用這種技術(shù)，利用支付令牌來代替用戶的信用卡信息和其他敏感支付信息，如Apple Pay、Alipay等全球多個主流電子錢包。

以Apple Pay為例，下面是其應(yīng)用支付令牌化技術(shù)的基本流程：

首先，用戶需要將他們的信用卡或借記卡信息添加到他們的Apple Pay賬戶中。用戶可以在iPhone或其他Apple設(shè)備中打開Apple Pay應(yīng)用，然后按照指示步驟添加他們的支付信息。

當(dāng)用戶使用Apple Pay進行線上/線下支付時，Apple Pay將自動生成一個唯一的支付令牌，用于代替用戶的實際支付信息。用戶只需要通過生物識別技術(shù)（如Touch ID或面部識別）進行驗證后即可付款。

在整個支付過程中，用戶的實際支付信息從未被傳遞給商家或支付服務(wù)提供商，這可以確保用戶的支付信息不被泄露或盜用。

04 支付令牌化優(yōu)勢

支付令牌化非常適合以訂閱模式或以復(fù)購形式為主要業(yè)務(wù)來源的商戶，主要優(yōu)勢體現(xiàn)在以下三個方面：

1.安全可靠

傳統(tǒng)的支付方式需要用戶輸入銀行卡號、CVV碼和過期日期等敏感信息，這些信息容易被黑客竊取。而支付令牌化技術(shù)將敏感信息轉(zhuǎn)換為唯一的支付令牌，只有具有特殊權(quán)限的服務(wù)提供商才能訪問和處理這些信息，即使欺詐者竊取了令牌化的支付數(shù)據(jù)，也無法將將令牌關(guān)聯(lián)支付提供商存儲的支付信息相關(guān)聯(lián)，因此也就無法使用盜取的令牌進行線上支付。

2.便捷高效

支付令牌化技術(shù)可以使用戶更加方便地完成支付，無需在每次支付時輸入復(fù)雜的銀行卡信息。無論是前文提到的銀行卡支付場景還是電子錢包場景，消費者都只需輕輕一點就可以完成支付。

此外，在線上交易中，經(jīng)常會出現(xiàn)客戶卡片信息過期導(dǎo)致交易失敗的情況。支付令牌化可以將卡片信息以令牌的形式存儲，在此后的交易中，再次以令牌的形式將信息發(fā)往發(fā)卡行進行授權(quán)。所以，顧客的卡片不論是掛失補辦或過期，支付信息都會被自動更新，顯著提升支付成功率。

3.節(jié)約成本

相對于傳統(tǒng)的支付處理方式，使用支付令牌化技術(shù)可以降低支付處理的成本，提高支付的效率；同時能夠幫助商戶降低合規(guī)成本，規(guī)避數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險，避免巨額罰款或法律糾紛。