大型科技公司將繼續(xù)在其現(xiàn)有產(chǎn)品中增加銀行業(yè)務(wù)的外圍服務(wù)，而不會(huì)提供全面的銀行業(yè)務(wù)。對(duì)于這些公司來說，獲得并維持銀行牌照的麻煩問題可能被認(rèn)為是一個(gè)巨大風(fēng)險(xiǎn)。相反，他們將繼續(xù)與獲得許可的金融業(yè)合作伙伴合作。
騰訊科技訊 據(jù)國外媒體報(bào)道，2020年，美國四大科技公司（蘋果、谷歌、亞馬遜、Facebook）向更深入涉足金融服務(wù)市場(chǎng)，但是他們都有一個(gè)共同點(diǎn)，不希望成為用戶的銀行，也不希望被當(dāng)做商業(yè)銀行面對(duì)嚴(yán)格的金融監(jiān)管。
據(jù)報(bào)道，谷歌計(jì)劃今年晚些時(shí)候與花旗銀行和一家總部位于加州的信用合作社合作推出個(gè)人銀行賬戶服務(wù)。該公司希望借用其合作伙伴的財(cái)務(wù)知識(shí)，同時(shí)通過旗下的谷歌支付提供互聯(lián)網(wǎng)層面的金融服務(wù)。
這有點(diǎn)類似于其硅谷其他同行的舉動(dòng)。2019年，蘋果首次推出了與高盛銀行合作開發(fā)的“蘋果信用卡”。像谷歌一樣，該公司在設(shè)計(jì)信用卡本身并將其與數(shù)字錢包應(yīng)用程序集成時(shí)，將大部分金融跑腿工作留給了銀行合作伙伴。
盡管蘋果和谷歌的產(chǎn)品不同，但兩家公司有一些共同點(diǎn):他們沒有計(jì)劃成為像花旗或高盛這樣受監(jiān)管的金融機(jī)構(gòu)或商業(yè)銀行。
金融技術(shù)咨詢公司11:FS的研究負(fù)責(zé)人薩拉·科欽斯基說，雖然大型科技公司——包括谷歌、亞馬遜、Facebook和蘋果在內(nèi)的一組公司——今年無疑將更深入地推進(jìn)金融服務(wù)業(yè)務(wù)，但它們?cè)阢y行業(yè)的進(jìn)展“與其說是大步前進(jìn)，不如說是緩慢爬行”。
她表示:“大型科技公司將繼續(xù)在其現(xiàn)有產(chǎn)品中增加銀行業(yè)務(wù)的外圍服務(wù)，而不會(huì)提供全面的銀行業(yè)務(wù)。對(duì)于這些公司來說，獲得并維持銀行牌照的麻煩問題可能被認(rèn)為是一個(gè)巨大風(fēng)險(xiǎn)。相反，他們將繼續(xù)與獲得許可的金融業(yè)合作伙伴合作?！?/span>
在歐洲，從Monzo到N26，已經(jīng)出現(xiàn)了許多網(wǎng)上銀行，他們的目標(biāo)是年輕、懂技術(shù)的消費(fèi)者的錢包。新加坡和中國香港也在引進(jìn)新的數(shù)字銀行牌照制度，以使科技企業(yè)更容易提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。
上述研究人員科欽斯基解釋說，由于相關(guān)的監(jiān)管限制，美國科技公司對(duì)于自己成為一家商業(yè)銀行的興趣并不大。
埃森哲全球支付主管蘇拉布·阿格沃爾也贊同這一觀點(diǎn)。這位分析師告訴新聞界，科技巨頭成為商業(yè)銀行毫無意義。他表示，科技公司的資本回報(bào)率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行業(yè)。
“科技巨頭會(huì)成為銀行嗎？我不這么認(rèn)為。我希望他們創(chuàng)造新的服務(wù)來鞏固他們的地位，”阿格沃爾說。他補(bǔ)充說，谷歌和Facebook等在線平臺(tái)的金融服務(wù)更多的是為了讓客戶對(duì)應(yīng)用軟件或網(wǎng)站著迷，以推動(dòng)他們的廣告收入。
其他科技巨頭進(jìn)入金融
以Facebook為例，這家社交媒體公司希望引入一種數(shù)字貨幣“天秤幣”，使全球跨境支付更便宜、更快捷。這種名為天秤幣的虛擬貨幣將與一攬子貨幣和政府債務(wù)掛鉤，但由于擔(dān)心可能會(huì)損害世界主要經(jīng)濟(jì)體的貨幣主權(quán)，它已遭到金融監(jiān)管部門的抵制。
美國總統(tǒng)特朗普敦促該公司在繼續(xù)該項(xiàng)目之前尋求聯(lián)邦銀行牌照。對(duì)于任何一家科技公司來說，這樣的過程都是乏味的，因?yàn)榻鹑诳萍汲鮿?chuàng)企業(yè)在美國獲得銀行執(zhí)照的過程已經(jīng)很復(fù)雜了。
需要指出的是，F(xiàn)acebook的天秤幣項(xiàng)目有可能讓大銀行發(fā)生擠兌。
“理論上說，如果20億人從銀行系統(tǒng)中提取存款，并把它們轉(zhuǎn)移到天秤幣，你實(shí)際上是在擠兌銀行，”行業(yè)人士西蒙·泰勒表示，“Facebook的用戶規(guī)模絕對(duì)足夠大，天秤幣有合理性，但是這個(gè)項(xiàng)目是否會(huì)成功取決于是否能夠解決消費(fèi)者的問題?！?/span>
除了天秤幣之外，F(xiàn)acebook還在整合一個(gè)新品牌——Facebook支付——的支付產(chǎn)品。Uber與其東南亞競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手Grab一樣，正在進(jìn)一步進(jìn)軍金融領(lǐng)域，他們成立了一個(gè)名為“Uber金融”的部門，該部門擁有一個(gè)數(shù)字錢包和升級(jí)后的支付卡。他們將面臨來自美國谷歌支付和蘋果支付以及中國支付寶和微信支付等移動(dòng)支付工具的競(jìng)爭(zhēng)。
還有亞馬遜，它已經(jīng)在經(jīng)營商業(yè)貸款業(yè)務(wù)，但尚未涉足消費(fèi)銀行業(yè)務(wù)。該公司還在2016年與富國銀行建立了學(xué)生貸款計(jì)劃，該計(jì)劃推出后不久就關(guān)閉了。
據(jù)報(bào)道，亞馬遜公司正與摩根大通等公司就推出自己的支票賬戶服務(wù)（比如面向亞馬遜平臺(tái)的海量賣家提供賬號(hào)服務(wù)）進(jìn)行談判，但目前尚不清楚這種合作是否會(huì)發(fā)生。
至于蘋果公司，科欽斯基預(yù)計(jì)，該公司將像谷歌一樣，繼續(xù)“留在移動(dòng)支付領(lǐng)域，即在整個(gè)銀行業(yè)務(wù)的外圍?！?/span>
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