跨境支付趨勢(shì)：實(shí)時(shí)支付、AI、全球互聯(lián)等如何重塑萬(wàn)億市場(chǎng)

進(jìn)入2025年，全球跨境支付生態(tài)迎來(lái)了前所未有的變局：國(guó)際清算銀行（BIS）牽頭的多國(guó)實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)互聯(lián)計(jì)劃、新興市場(chǎng)本土支付網(wǎng)絡(luò)異軍突起……每一項(xiàng)趨勢(shì)都在撼動(dòng)傳統(tǒng)格局。

作為一家服務(wù)超20萬(wàn)家全球企業(yè)的金融科技公司，PhotonPay光子易與您分享2025年支付的幾個(gè)關(guān)鍵趨勢(shì)，旨在為您拓展國(guó)際市場(chǎng)提供指引。

跨境支付正從“數(shù)日達(dá)”向“秒級(jí)到賬”躍遷。

全球?qū)崟r(shí)支付網(wǎng)絡(luò)建設(shè)加速，印度UPI、歐洲TIPS、美國(guó)FedNow、泰國(guó)PromptPay等系統(tǒng)相繼落地，巴西Pix更以超1.6億用戶成為國(guó)民級(jí)應(yīng)用。國(guó)際清算銀行（BIS）的Nexus項(xiàng)目推動(dòng)全球支付系統(tǒng)互聯(lián)，新加坡PayNow與印度UPI實(shí)現(xiàn)直連，東南亞多國(guó)加速區(qū)域網(wǎng)絡(luò)整合，跨境支付逐步擺脫傳統(tǒng)SWIFT的復(fù)雜流程，邁向全天候?qū)崟r(shí)化。

SWIFT以GPI高速支付和SWIFT Go應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)，Visa、萬(wàn)事達(dá)則憑借全球網(wǎng)絡(luò)推出Visa Direct等近實(shí)時(shí)跨境服務(wù)。與此同時(shí)，去中心化直連模式興起：東盟五國(guó)推進(jìn)本幣即時(shí)支付互通，繞開(kāi)美元結(jié)算；各國(guó)央行探索API或多邊協(xié)議直接對(duì)接，減少中間環(huán)節(jié)。

據(jù)ACI數(shù)據(jù)，2023年全球?qū)崟r(shí)支付交易量達(dá)2662億筆，同比激增42.2%，預(yù)計(jì)2028年跨境即時(shí)支付占比將達(dá)42%，規(guī)模突破16萬(wàn)億美元。

實(shí)時(shí)支付顛覆傳統(tǒng)跨境匯款依賴資金滯留利差的盈利模式，倒逼機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)向規(guī)模化運(yùn)營(yíng)和增值服務(wù)（如動(dòng)態(tài)風(fēng)控、實(shí)時(shí)反欺詐算法）。技術(shù)層面，系統(tǒng)需滿足7×24小時(shí)高可用性，倒逼銀行升級(jí)核心系統(tǒng)與實(shí)時(shí)監(jiān)管能力。監(jiān)管機(jī)構(gòu)同步強(qiáng)化對(duì)資金瞬時(shí)流動(dòng)的追蹤，反洗錢與資本管制協(xié)調(diào)難度攀升。

2025年伊始，PhotonPay光子易全新升級(jí)了全球賬戶功能，通過(guò)集成全球支付網(wǎng)絡(luò)與多家國(guó)際級(jí)銀行緊密合作，支持企業(yè)以更多本地幣種進(jìn)行跨國(guó)收付款操作，一個(gè)頁(yè)面即可查看全球交易，覆蓋電商、貨貿(mào)等多個(gè)業(yè)務(wù)場(chǎng)景，為企業(yè)提供了成本更低、效率更高、幣種更多的無(wú)邊界收付款體驗(yàn)。

未來(lái)，實(shí)時(shí)支付基礎(chǔ)設(shè)施的標(biāo)準(zhǔn)制定與主導(dǎo)權(quán)爭(zhēng)奪將成為支付巨頭博弈的核心戰(zhàn)場(chǎng)，而技術(shù)、合規(guī)與商業(yè)模式的協(xié)同進(jìn)化將決定這場(chǎng)支付革命的最終格局。

跨境支付正從定制化對(duì)接向“即插即用”的標(biāo)準(zhǔn)化接口轉(zhuǎn)型，API統(tǒng)一語(yǔ)言成為連接全球金融機(jī)構(gòu)、支付平臺(tái)與企業(yè)的核心紐帶。其驅(qū)動(dòng)力源于開(kāi)放銀行理念的全球化延伸，以及企業(yè)對(duì)高效、透明支付流程的需求——通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)化API調(diào)用，即可完成復(fù)雜跨境支付，無(wú)需逐國(guó)適配。

行業(yè)已經(jīng)有一些通用的技術(shù)可以參考，比如ISO 20022標(biāo)準(zhǔn)的全面推行，OAuth2.0等機(jī)制確?？鐧C(jī)構(gòu)權(quán)限管理等。對(duì)企業(yè)來(lái)說(shuō)，集成成本驟降，跨國(guó)財(cái)資管理效率躍升。統(tǒng)一API可將新市場(chǎng)接入周期從數(shù)月壓縮至數(shù)周，如PhotonPay光子易現(xiàn)有的Matrix產(chǎn)品，依托模塊化輸出開(kāi)戶、收款、付款等底層能力，PhotonPay光子易為企業(yè)提供多元場(chǎng)景下的一系列嵌入式金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)“一次接入，全球收付”。

跨境API標(biāo)準(zhǔn)化正重塑支付生態(tài)——如同電力插座統(tǒng)一規(guī)格，讓全球資金流動(dòng)真正“通電”。隨著技術(shù)、監(jiān)管與商業(yè)的協(xié)同進(jìn)化，標(biāo)準(zhǔn)化接口將成為全球貿(mào)易的隱形基礎(chǔ)設(shè)施。

AI在2024年引爆市場(chǎng)，同樣也深度滲透跨境支付領(lǐng)域，尤其在風(fēng)控與匯率管理兩大核心環(huán)節(jié)引發(fā)革命性變革。

跨境支付的風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜多樣，涵蓋欺詐風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)等。傳統(tǒng)風(fēng)控手段依賴規(guī)則與經(jīng)驗(yàn)，在面對(duì)海量交易數(shù)據(jù)與復(fù)雜交易場(chǎng)景時(shí)，顯得力不從心。AI通過(guò)機(jī)器學(xué)習(xí)分析歷史數(shù)據(jù)，構(gòu)建用戶行為模型，實(shí)時(shí)識(shí)別異常交易。例如，PhotonPay光子易利用融合AI技術(shù)與大數(shù)據(jù)分析，為業(yè)務(wù)發(fā)展量身定制了國(guó)際先進(jìn)的系統(tǒng)與機(jī)制。通過(guò)簡(jiǎn)化資料提交流程并引入AI審核機(jī)制提升了資金入賬速度；同時(shí)為企業(yè)配備了7 24小時(shí)的智能客服，快速理解問(wèn)題并給出準(zhǔn)確回答，有效提升服務(wù)效率。

此外，通過(guò)機(jī)器學(xué)習(xí)算法，PhotonPay光子易自研風(fēng)控系統(tǒng)，能夠快速識(shí)別出異常的交易模式，使高風(fēng)險(xiǎn)交易攔截準(zhǔn)確率提升至99.7%，實(shí)時(shí)保障交易安全性。

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匯率直接影響跨境交易成本。傳統(tǒng)銀行定價(jià)模式僵化，而AI引擎通過(guò)實(shí)時(shí)分析市場(chǎng)數(shù)據(jù)、新聞情緒及客戶行為，預(yù)測(cè)短期匯率走勢(shì)，動(dòng)態(tài)優(yōu)化換匯策略。荷蘭ING銀行引入強(qiáng)化學(xué)習(xí)模型，取代部分人工交易員，在波動(dòng)市場(chǎng)中實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)報(bào)價(jià)，誤差率低于人類。Wise等公司則依托AI引擎，以接近市場(chǎng)中間價(jià)（僅加價(jià)0.5%）提供換匯服務(wù)，顛覆傳統(tǒng)銀行3%-5%的高差價(jià)模式。技術(shù)層面，神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、NLP和自動(dòng)化交易技術(shù)使AI能毫秒級(jí)執(zhí)行決策，甚至通過(guò)延遲或分批換匯為企業(yè)節(jié)省成本。

AI實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)定價(jià)策略，例如在流動(dòng)性低谷時(shí)段擴(kuò)大點(diǎn)差以提升利潤(rùn)，或在競(jìng)爭(zhēng)激烈時(shí)縮小點(diǎn)差吸引客戶。中小企業(yè)亦可借助AI工具管理匯率風(fēng)險(xiǎn)，如自動(dòng)分批購(gòu)匯優(yōu)化均價(jià)。此外，AI根據(jù)客戶交易習(xí)慣提供差異化定價(jià)，大客戶獲更優(yōu)費(fèi)率，零散訂單則通過(guò)智能撮合降低成本，提升服務(wù)黏性。

拉美和東南亞等新興市場(chǎng)的本土支付生態(tài)強(qiáng)勢(shì)崛起，這些地區(qū)憑借龐大人口與薄弱傳統(tǒng)金融基礎(chǔ)，跳過(guò)舊式銀行體系，直接擁抱移動(dòng)支付、實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)賬等創(chuàng)新，構(gòu)建出高度本地化的支付網(wǎng)絡(luò)，并逐步向全球擴(kuò)展，推動(dòng)跨境支付向多極化演進(jìn)。

巴西的Pix系統(tǒng)是典型案例：2024年其交易量達(dá)信用卡和借記卡總和的1.8倍，單日峰值突破2.5億筆，B2B月交易額超1萬(wàn)億雷亞爾。Pix不僅重塑巴西支付習(xí)慣，更引發(fā)拉美多國(guó)效仿，哥倫比亞、智利等國(guó)紛紛開(kāi)發(fā)類似系統(tǒng)。拉美電商巨頭美客多旗下MercadoPago通過(guò)本土化支付網(wǎng)絡(luò)覆蓋多國(guó)，并進(jìn)軍美國(guó)市場(chǎng)，搭建跨區(qū)域支付橋梁。

東南亞則以統(tǒng)一QR標(biāo)準(zhǔn)實(shí)現(xiàn)突破。印尼QRIS已連接3400萬(wàn)商戶，馬來(lái)西亞DuitNow、泰國(guó)PromptPay等系統(tǒng)通過(guò)東盟框架互聯(lián)互通。2025年初，中國(guó)與印尼實(shí)現(xiàn)雙向掃碼支付，游客可無(wú)感使用本國(guó)錢包消費(fèi)。區(qū)域性電子錢包如GrabPay、GCash通過(guò)合作拓展跨境場(chǎng)景，例如菲律賓GCash用戶可在日韓直接消費(fèi)。

新興支付生態(tài)正繞過(guò)SWIFT和卡組織，構(gòu)建區(qū)域直連路徑。新加坡游客在印尼掃碼支付通過(guò)央行實(shí)時(shí)網(wǎng)絡(luò)清算，阿根廷自由職業(yè)者通過(guò)MercadoPago或加密資產(chǎn)收取美元，費(fèi)用較傳統(tǒng)方式降低40%以上。區(qū)域網(wǎng)絡(luò)還推動(dòng)本幣結(jié)算，減少對(duì)美元依賴，東盟與拉美均在探索本幣直兌和數(shù)字貨幣聯(lián)盟。

本土支付網(wǎng)絡(luò)的全球互聯(lián)，如同互聯(lián)網(wǎng)從局域網(wǎng)走向全球網(wǎng)。泰國(guó)夜市同時(shí)支持多國(guó)二維碼支付、巴西Pix與阿根廷本幣直連等案例，印證了這一趨勢(shì)。

結(jié)語(yǔ)

數(shù)字化與全球化的浪潮繼續(xù)席卷支付行業(yè)，2025年的全球支付市場(chǎng)注定充滿挑戰(zhàn)與機(jī)遇。作為支付行業(yè)的重要參與者，PhotonPay光子易將繼續(xù)依托強(qiáng)大的合規(guī)安全實(shí)力和科技創(chuàng)新能力，為全球企業(yè)提供安全、高效的數(shù)字化支付解決方案，助力企業(yè)把支付環(huán)節(jié)的體驗(yàn)與轉(zhuǎn)化做到極致，實(shí)現(xiàn)高效增長(zhǎng)。

參考資料：

• 跨境支付六大趨勢(shì)：實(shí)時(shí)支付、穩(wěn)定幣、AI、全球互聯(lián)等如何重塑萬(wàn)億市場(chǎng)（簡(jiǎn)版）｜隱墨星辰

• Prime time for real-time global payments report | ACI Worldwide）

• Banking’s 2024 cross-border payment trends: A year in data

• B2B cross-border payments trends in 2024

• Stablecoin Regulation Gains Global Momentum | S&P Global Ratings

• a16z 2024 Crypto Industry Report: From Regulatory Breakthroughs to Infrastructure Upgrades, Interpreting 7 Major Trends in the New Era of Crypto - ChainCatcher

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• 中國(guó)與印尼擴(kuò)大跨境支付合作，銀聯(lián)國(guó)際、螞蟻國(guó)際等參與_跨境快訊

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