隨著線上購(gòu)物需求持續(xù)增加，“先買后付”掀起的消費(fèi)颶風(fēng)已席卷東南亞。
先買后付（Buy Now Pay Later，簡(jiǎn)稱BNPL）是一種新興的消費(fèi)金融模式，讓消費(fèi)者可以先享受商品或服務(wù)，再分期還款，無(wú)需支付利息或手續(xù)費(fèi)。這種模式在全球范圍內(nèi)迅速流行，尤其是在東南亞地區(qū)。
據(jù)東南亞科技巨頭公司Grab針對(duì)東南亞地區(qū)“先買后付”服務(wù)（簡(jiǎn)稱BNPL）的發(fā)展進(jìn)行了深入的研究報(bào)告指出，過(guò)去幾年，東南亞BNPL支付實(shí)現(xiàn)了強(qiáng)勁增長(zhǎng)的目標(biāo)。2020年，東南亞消費(fèi)者通過(guò)BNPL服務(wù)在電商平臺(tái)購(gòu)買的商品總價(jià)值已達(dá)9億美元，這一數(shù)字預(yù)計(jì)在2025年之前增長(zhǎng)近9倍，達(dá)到88.3億美元。
在本篇文章中，你將能讀到：
1. BNPL在東南亞的流行以及原因
2. 細(xì)究BNPL的支付流程
3. BNPL模式是您的明智之選嗎？
客觀來(lái)講，之所以先買后付能夠被更多東南亞消費(fèi)者認(rèn)可，并逐漸成為更新的一種支付模式，結(jié)合大環(huán)境來(lái)看，也是由多個(gè)原因?qū)е碌摹?/p>
從人口規(guī)模來(lái)看，東南亞是一個(gè)充滿活力的新興市場(chǎng)，人口結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出年輕化的趨勢(shì)，人口約有6.8億，其中網(wǎng)民數(shù)量就超過(guò)了4億，擁有著全球規(guī)模最大的網(wǎng)民群體。
據(jù)eMarketer的數(shù)據(jù)顯示，到2023年，接近90%的東南亞互聯(lián)網(wǎng)用戶將成為智能手機(jī)用戶，這一比例高于北美和西歐等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)。
據(jù)eMarketer發(fā)布報(bào)告顯示，2023年，東南亞電商市場(chǎng)規(guī)模增速在全球排名第一，至此東南亞已經(jīng)連續(xù)3年成為全球電商規(guī)模增長(zhǎng)最快的地區(qū)。與此同時(shí)，近年來(lái)亞馬遜、TikTok、Shopee等眾多在東南亞市場(chǎng)深耕的電商巨頭都開始積極布局并引入“先買后付”服務(wù)。
03、消費(fèi)者諳熟數(shù)字技術(shù)但金融服務(wù)不足
東南亞市場(chǎng)中信用卡的低滲透率以及無(wú)銀行賬戶人口的高比率有助于推動(dòng)BNPL的使用。
雖然手機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)普及，但是面向該地區(qū)消費(fèi)者的金融服務(wù)仍然不足。例如，東南亞有 6.7億消費(fèi)者，但只有27%的人擁有銀行賬戶，并且東南亞當(dāng)?shù)叵M(fèi)者對(duì)于價(jià)格十分敏感，BNPL為他們提供了“兩全其美”的解決方案，一來(lái)降低價(jià)格敏感度，二來(lái)可為他們?cè)黾有庞?，但無(wú)需被信用卡要求的成本和長(zhǎng)期承諾所捆綁。
在東南亞，批量銷售十分盛行。從美甲店到空調(diào)維修，商戶們更喜歡銷售套餐或捆綁服務(wù)，而不是一次性的產(chǎn)品。相較于傳統(tǒng)的批量采購(gòu)采用POS機(jī)或信用卡支付。“先買后付”能夠通過(guò)最大限度地降低初始購(gòu)買成本，為消費(fèi)者以及其合作商家提供便利。
顯然，以上這些驅(qū)動(dòng)因素為BNPL這種付款方式的發(fā)展提供良好的基礎(chǔ)。
大部分BNPL公司都有自己的APP/官網(wǎng)，用戶需要在付款前在APP或網(wǎng)站上完成注冊(cè)綁卡及授信流程。
綁卡：BNPL支付方式通常支持借記卡和部分信用卡，常見的品牌包括Visa和MasterCard，有些服務(wù)商也支持當(dāng)?shù)氐你y聯(lián)卡。在綁定卡時(shí)可能需要進(jìn)行驗(yàn)證，通常通過(guò)短信進(jìn)行。
授信：為了確認(rèn)用戶的信用可靠性和還款能力，BNPL公司通常要求提供當(dāng)?shù)匚ㄒ簧矸軮D（如身份證），并通過(guò)內(nèi)部風(fēng)控系統(tǒng)或當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)的第三方征信系統(tǒng)或風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)系統(tǒng)進(jìn)行快速風(fēng)險(xiǎn)核查。
使用BNPL服務(wù)購(gòu)買商品的主要場(chǎng)景：
通過(guò)BNPL的官方平臺(tái)瀏覽入駐商戶的商品并選擇BNPL支付方式完成付款；
在商家平臺(tái)/獨(dú)立站下單后，在收銀臺(tái)選擇BNPL支付方式，并跳轉(zhuǎn)到BNPL的APP完成付款；
到店消費(fèi)時(shí)使用已注冊(cè)綁卡的BNPL支付APP掃碼支付。
為了確保支付的安全性，用戶可能需要提供個(gè)人信息進(jìn)行身份驗(yàn)證。這可以包括姓名、地址、電話號(hào)碼等。在確認(rèn)身份后，將被要求選擇分期付款計(jì)劃。BNPL通常提供不同的分期選項(xiàng)，如3期、6期或12期等。
還款通常有兩種方式：BNPL公司自動(dòng)代扣和用戶主動(dòng)還款。到期前一周，BNPL公司會(huì)通過(guò)短信或APP提醒用戶，按時(shí)還款或提前還款不收手續(xù)費(fèi)。大部分BNPL公司的后臺(tái)交易類型是消費(fèi)，每期還款對(duì)應(yīng)一筆消費(fèi)交易。少數(shù)公司使用預(yù)授權(quán)交易類型，適用于具有信用卡的先買后付業(yè)務(wù)。
為了提高用戶的還款意愿并實(shí)現(xiàn)盈利，許多BNPL公司在逾期情況下開始收取滯納金。具體滯納金的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)會(huì)因BNPL公司和市場(chǎng)而異。
先買后付模式無(wú)疑是一種顛覆性的支付方式，提供了新的支付渠道，使消費(fèi)者可以隨心所欲地購(gòu)物消費(fèi)。但這未必一定是好事。
先買后付所存在的風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視。據(jù)最近Credit Karma的一項(xiàng)報(bào)告顯示，34%的消費(fèi)者在使用BNPL時(shí)錯(cuò)過(guò)了還款時(shí)間，而這其中，75%的消費(fèi)者認(rèn)為這個(gè)直接導(dǎo)致了自己的信用受損，從而影響到貸款能力。
在面對(duì)BNPL這股浪潮時(shí)，商家應(yīng)該慎重決策，尤其在支付選擇上，您需要從多個(gè)角度審視BNPL模式的優(yōu)缺點(diǎn)。這意味著，您需要圍繞費(fèi)用、集成、用戶體驗(yàn) （UX）、認(rèn)證和客戶所有權(quán)、問(wèn)責(zé)制和壞賬管理等問(wèn)題，與BNPL服務(wù)商，以及您內(nèi)部團(tuán)隊(duì)進(jìn)行誠(chéng)實(shí)、充分的溝通。
最后，針對(duì)商戶如何選擇先買后付產(chǎn)品，光子易PhotonPay提出以下三點(diǎn)建議：
針對(duì)目標(biāo)市場(chǎng)，選擇混合型且有針對(duì)性的成熟支付方式，避免單純依賴某一種支付方式。
在變動(dòng)的先買后付市場(chǎng)中選擇相對(duì)穩(wěn)健的支付合作商，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力。
慎重選擇市場(chǎng)，優(yōu)選先買后付市場(chǎng)成熟度更高、運(yùn)營(yíng)更穩(wěn)定的市場(chǎng)。
PhotonPay一直致力于在幫助商戶選擇最佳支付方案的同時(shí)保證商戶的交易風(fēng)險(xiǎn)，目前已經(jīng)覆蓋了東南亞等本地流行的先買后付支付方式，如BillEase，GCash，Akulaku PayLater等，為商戶提供安全、便捷、專業(yè)、簡(jiǎn)單的先買后付支付解決方案。
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