什么樣的全球金融產(chǎn)品服務(wù)才能真正為客戶創(chuàng)造核心價(jià)值？

Airwallex空中云匯的產(chǎn)品設(shè)計(jì)邏輯

以應(yīng)用場(chǎng)景為導(dǎo)向

我們的產(chǎn)品可以劃分為兩大類：全球金融操作系統(tǒng)（FinOS）+ 嵌入式金融服務(wù)（Embedded Finance），這與我們最想為客戶創(chuàng)造的核心價(jià)值相匹配。

在產(chǎn)品能力上，我們?cè)谌蚍秶鷥?nèi)提供收款、線上收單、換匯、資金管理、付款、發(fā)卡等“基礎(chǔ)設(shè)施”產(chǎn)品，以及面向企業(yè)資金管理的一系列應(yīng)用層產(chǎn)品，例如訂閱管理、費(fèi)控、賬戶群組等等。

在服務(wù)方式上，一方面，我們通過WebApp/MobileApp和核心API功能，為客戶提供“基礎(chǔ)設(shè)施+軟件應(yīng)用”的原生解決方案。我們稱之為全球金融操作系統(tǒng)（FinOS）；另一方面，面向一些需求復(fù)雜的平臺(tái)企業(yè)，我們則幫助客戶接入我們的全球金融基礎(chǔ)設(shè)施，基于API將我們的底層能力嵌入到他們的產(chǎn)品和商業(yè)場(chǎng)景中，即嵌入式金融服務(wù)（Embedded Finance）。

Airwallex空中云匯的特別之處，在于：

●   自建全球金融基礎(chǔ)設(shè)施——直接與全球銀行、清算網(wǎng)絡(luò)以及卡組織對(duì)接，并且作為發(fā)卡行和收單行提供服務(wù)。服務(wù)具備更高的效率、穩(wěn)定性、透明度和成本優(yōu)勢(shì)

●   一站式解決方案——提供豐富且互相聯(lián)動(dòng)的產(chǎn)品，為客戶業(yè)務(wù)的全鏈條提供端到端的金融服務(wù)支持

●   嵌入式服務(wù)能力——具備提供成熟、合規(guī)的平臺(tái)客戶解決方案

相比主打具體的產(chǎn)品，我們更側(cè)重以應(yīng)用場(chǎng)景為導(dǎo)向，為不同的客戶群體提供完善的端到端解決方案，成為他們主要的金融服務(wù)提供者。

舉個(gè)例子，跨境電商是我們服務(wù)的主要上游行業(yè)之一。針對(duì)跨境電商平臺(tái)賣家，我們“主打”的是包括全球收款賬戶、發(fā)卡、付款、賬戶群組等多個(gè)產(chǎn)品的端到端解決方案；而面向電商平臺(tái)和獨(dú)立賣家，我們“主打”的則是以收單和付款為核心的產(chǎn)品組合；此外，基于平臺(tái)對(duì)接方案，我們還可以同時(shí)服務(wù)這兩類客戶——為平臺(tái)提供收單服務(wù)，并支持平臺(tái)對(duì)商戶的實(shí)時(shí)付款/分賬，從而節(jié)省二者之間資金結(jié)算的時(shí)間和財(cái)務(wù)成本。

為使上述最后一種場(chǎng)景的交易更加便捷，我們最近正著手進(jìn)行實(shí)現(xiàn)賬戶間付款能力的更新，并且即將上線自研的支付方式Airwallex Pay。這些不是孤立的產(chǎn)品，而是將結(jié)合我們已有的線上收單、付款、換匯等基礎(chǔ)能力，進(jìn)一步賦能所有涉及B2B資金結(jié)算的應(yīng)用場(chǎng)景。

Airwallex空中云匯的產(chǎn)品服務(wù)

如何為客戶提供獨(dú)特價(jià)值？

服務(wù)的可及性

企業(yè)在國際化展業(yè)中將面臨當(dāng)?shù)卣弑O(jiān)管、財(cái)務(wù)合規(guī)、本地化運(yùn)營等多方面的門檻和挑戰(zhàn)，在全球各地建立起使用當(dāng)?shù)貛欧N的資金收付賬戶很難實(shí)現(xiàn)。而我們將這些本地服務(wù)能力集成在金融科技產(chǎn)品中，并且響應(yīng)全球各地的風(fēng)控合規(guī)要求，在注冊(cè)和審核等環(huán)節(jié)降低客戶使用跨境金融服務(wù)的門檻。服務(wù)門檻的降低意味著可以顯著地加速企業(yè)的國際業(yè)務(wù)的落地和成長(zhǎng)，特別是對(duì)以我們嵌入式進(jìn)入服務(wù)的平臺(tái)類客戶而言。

服務(wù)的效率

在我們看來，真正意義的全球化，是能結(jié)合當(dāng)?shù)乇居械漠a(chǎn)品實(shí)現(xiàn)差異。我們產(chǎn)品差異化的根基來自于我們?cè)谌蚍秶鷥?nèi)具備強(qiáng)大的金融基礎(chǔ)設(shè)施，即基于Airwallex空中云匯在全球各地的牌照資質(zhì)和伙伴網(wǎng)絡(luò)搭建的底層服務(wù)能力。在持續(xù)完善這套基礎(chǔ)設(shè)施的過程中，我們既關(guān)注對(duì)國家、幣種、支付方式與支付網(wǎng)絡(luò)數(shù)量的覆蓋，也關(guān)注我們服務(wù)的本地化程度，例如我們的本地付款是否能像本地的銀行賬戶一樣即時(shí)到賬，或者賬戶產(chǎn)品是否能用于直接借記付款等。

正因如此，我們能提供真正全球化的服務(wù)。在一個(gè)本地的企業(yè)接入我們的產(chǎn)品后，它將跨越自己實(shí)際的運(yùn)營區(qū)域，在金融角度立刻具備全球展業(yè)的軟硬件基礎(chǔ)，對(duì)標(biāo)海外當(dāng)?shù)仄髽I(yè)。

上面提到過我們產(chǎn)品的價(jià)值主張之一就是“全球金融操作系統(tǒng)”——我們提供的不是某一些特定場(chǎng)景下的收款或轉(zhuǎn)賬工具，而是一整套幫助企業(yè)跨區(qū)域、跨幣種、跨文化高效運(yùn)作的能力。例如一些在海外注冊(cè)的企業(yè)會(huì)選擇我們作為主要賬戶而不是當(dāng)?shù)劂y行，因?yàn)槲覀兲峁┮徽臼降拈_戶便捷的全球收款賬戶、支持多幣種結(jié)算的VISA員工卡、申報(bào)流程全線上化的人民幣入境付款體驗(yàn)，而這些服務(wù)在很多區(qū)域需要企業(yè)與通過多家機(jī)構(gòu)分別合作才能實(shí)現(xiàn)，且申辦手續(xù)繁瑣。

而從“嵌入式金融”的角度，我們可以將我們的底層能力通過高度自動(dòng)化的接口融入客戶自主運(yùn)營的產(chǎn)品。例如我們正在幫助一些科技公司和SaaS企業(yè)從零搭建他們自己的全球支付產(chǎn)品。

全球布局中的挑戰(zhàn)、趨勢(shì)和機(jī)遇

全球布局的最大挑戰(zhàn)莫過于準(zhǔn)入資質(zhì)的獲取和基礎(chǔ)設(shè)施網(wǎng)絡(luò)的構(gòu)建，包括：

●   支付牌照申請(qǐng)

●   各個(gè)區(qū)域的監(jiān)管要求及產(chǎn)品體系相應(yīng)的合規(guī)化改造，比如數(shù)據(jù)安全，資金安全/托管，風(fēng)控機(jī)制等

●   歷史、文化、習(xí)慣、發(fā)展程度不盡相同的金融體系下，伙伴關(guān)系的搭建和系統(tǒng)對(duì)接

但在搭建起這套基礎(chǔ)設(shè)施之后，我們不會(huì)追求脫離傳統(tǒng)金融體系。傳統(tǒng)金融體系最終由政府背書，和所有市場(chǎng)的主要經(jīng)濟(jì)部門都有密切的聯(lián)系，在未來相當(dāng)一段時(shí)間內(nèi)都將是全球支付體系的底層骨架，是我們“操作系統(tǒng)”之下可靠的“硬件”設(shè)施。

同時(shí)，我們也相信新的支付方式、新的支付玩家和新技術(shù)應(yīng)用將深刻地改變支付行業(yè)，鞭策我們持續(xù)進(jìn)行基礎(chǔ)服務(wù)覆蓋的拓展和應(yīng)用的創(chuàng)新。例如對(duì)于加密貨幣和央行數(shù)字貨幣（CBDC）等支付行業(yè)的新產(chǎn)品，我們更愿意看作是未來更廣義的全球金融操作系統(tǒng)的硬件之一，而我們將需要在硬件的更新迭代中保持我們系統(tǒng)的性能和兼容性。

在支付行業(yè)，幾方面趨勢(shì)將持續(xù)帶來挑戰(zhàn)和機(jī)遇：

●   跨境支付服務(wù)專業(yè)化。專業(yè)的跨境支付服務(wù)正成為國際經(jīng)濟(jì)貿(mào)易必需的基礎(chǔ)設(shè)施，在全球范圍內(nèi)的覆蓋范圍持續(xù)提升。也對(duì)服務(wù)商的差異化優(yōu)勢(shì)提出更高要求。

●   支付場(chǎng)景更加多樣。企業(yè)SaaS、差旅、教育服務(wù)等垂類的領(lǐng)先企業(yè)向金融服務(wù)拓展，對(duì)底層的基礎(chǔ)設(shè)施覆蓋能力和成本更加關(guān)注。

●   數(shù)字支付逐漸成為主流。非銀行機(jī)構(gòu)提供的實(shí)時(shí)、低成本的支付工具正在重塑跨境支付行業(yè)格局。在去年，電子錢包支付已經(jīng)占到全球電商交易總額的近50%1；在東南亞等新興市場(chǎng)，許多用戶甚至跨越銀行賬戶/卡，直接使用移動(dòng)/錢包支付方式；今年，支付機(jī)構(gòu)也在加密貨幣的交易、換匯和管理上面臨全新機(jī)遇。

Airwallex的愿景是成為國際化發(fā)展的全球經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)設(shè)施，賦能所有階段的企業(yè)跨境成長(zhǎng)。這也正是我們產(chǎn)品團(tuán)隊(duì)的最終目標(biāo)。作為一個(gè)擁有跨國基因的團(tuán)隊(duì)，我們希望能打造新一代的全球金融基礎(chǔ)設(shè)施和操作系統(tǒng)，幫助更多的企業(yè)真正擁有“全球身份”和走向世界的能力。