從PayPal改協(xié)議，看支付賬戶邊界

移動(dòng)支付網(wǎng)消息：在跨境電商PayPal賬戶被大規(guī)模封禁、賬戶資金凍結(jié)后清零等連續(xù)事件的發(fā)酵下，PayPal的任何規(guī)則改動(dòng)都備受關(guān)注。本周PayPal再修改《用戶協(xié)議》，主要修改了不同地區(qū)的企業(yè)賬戶能力范圍。

無(wú)獨(dú)有偶，微信支付也在近期對(duì)事業(yè)單位、社會(huì)組織類商戶資金賬戶相關(guān)能力進(jìn)行調(diào)整，將不支持相關(guān)商戶進(jìn)行基本賬戶、運(yùn)營(yíng)賬戶和手續(xù)費(fèi)賬戶之間的資金互轉(zhuǎn)。

雖然PayPal與微信支付的修改并沒(méi)有直接關(guān)系。但從中可以看到，無(wú)論是何原因，支付公司正在規(guī)范企業(yè)賬戶的能力。

PayPal為何修改協(xié)議

按照PayPal修訂的《用戶協(xié)議》內(nèi)容，自10月31日起：

美國(guó)地區(qū)用戶，美國(guó)企業(yè)賬戶將無(wú)法從美國(guó)境外的PayPal賬戶接收個(gè)人交易；美國(guó)PayPal賬戶將無(wú)法向美國(guó)境外的企業(yè)賬戶發(fā)送個(gè)人交易。

中國(guó)大陸居民，企業(yè)賬戶將無(wú)法接收個(gè)人交易；PayPal賬戶將無(wú)法向企業(yè)賬戶發(fā)送個(gè)人交易。

簡(jiǎn)單理解，PayPal企業(yè)賬戶無(wú)法接收個(gè)人轉(zhuǎn)賬，而只能接收有交易背景的收單。熟悉跨境電商業(yè)態(tài)的人士指出，PayPal這一動(dòng)作是避免一些商家要求客戶以轉(zhuǎn)賬的形式進(jìn)行商品付款，進(jìn)而避稅，或降低手續(xù)費(fèi)。但美國(guó)本土的此類交易并無(wú)此局限，商家仍然可以繼續(xù)“薅羊毛”。

這一改變的核心邏輯是，一筆資金交易性質(zhì)應(yīng)該歸屬于轉(zhuǎn)賬還是收單，無(wú)論是國(guó)內(nèi)還是國(guó)際，對(duì)這一屬性的判別，都是支付經(jīng)營(yíng)的必修課。

轉(zhuǎn)賬多被認(rèn)定為無(wú)背景交易，且無(wú)手續(xù)費(fèi)或者手續(xù)費(fèi)較低，但是一旦出現(xiàn)糾紛，就需要司法系統(tǒng)介入，畢竟從他人賬戶上轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)，需要正當(dāng)?shù)睦碛伞?/p>

而擁有交易背景的收單，則手續(xù)費(fèi)更高，但更能保護(hù)商家和用戶的合法權(quán)益，支付企業(yè)內(nèi)部本身就存在欺詐交易的判定機(jī)制，在銀行卡的四方模式中，清算機(jī)構(gòu)也擁有一定的商業(yè)仲裁能力。如果商業(yè)機(jī)構(gòu)均不能判定交易問(wèn)題，最后才可能上升到司法層面。多級(jí)維權(quán)機(jī)制，使得收單性質(zhì)的交易各方維權(quán)成本更低。

再簡(jiǎn)單地說(shuō)，轉(zhuǎn)賬轉(zhuǎn)錯(cuò)了不好退，得鬧到法院；收單如果商品有問(wèn)題，可以先找商家、支付公司、卡組織，比較容易退款。

PayPal這一動(dòng)作是盡量把轉(zhuǎn)賬的交易，更多的轉(zhuǎn)變成收單，規(guī)避可能風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，提升自身盈利空間。

在此之前，其實(shí)利用企業(yè)賬戶收發(fā)個(gè)人交易進(jìn)行套利的行為在國(guó)內(nèi)也有過(guò)。

支付寶企業(yè)賬戶與紅包

2019年年末到2020年年初，支付寶也曾面臨企業(yè)賬戶風(fēng)險(xiǎn)，甚至比現(xiàn)在PayPal的處境更差。

彼時(shí)，市場(chǎng)上曾出現(xiàn)大量的支付寶企業(yè)賬戶收購(gòu)消息，擁有收發(fā)現(xiàn)金紅包功能的支付企業(yè)賬戶甚至價(jià)值百萬(wàn)。

這是因?yàn)樵S多黑灰產(chǎn)盯上了支付寶企業(yè)賬戶，利用收發(fā)現(xiàn)金紅包功能進(jìn)行洗錢，其核心邏輯還是企業(yè)賬戶與個(gè)人賬戶之間，通過(guò)紅包這一產(chǎn)品進(jìn)行資金往來(lái)。紅包一收一發(fā)，便是資金的一進(jìn)一出，隨即完成資金性質(zhì)轉(zhuǎn)變。

而紅包本身的性質(zhì)極為復(fù)雜。

個(gè)人與個(gè)人之間，發(fā)送紅包的交易本質(zhì)更傾向于轉(zhuǎn)賬，如發(fā)生糾紛可能需要司法追回。

企業(yè)對(duì)個(gè)人發(fā)紅包，根據(jù)場(chǎng)景的不同則性質(zhì)也不同，如有條件的紅包則像是優(yōu)惠券，無(wú)條件直接給予現(xiàn)金的紅包，像是商家返現(xiàn)贈(zèng)予，成為了消費(fèi)者的合法資產(chǎn)。

自從微信支付上線電子紅包，紅包概念步入電子支付歷史以來(lái)，就不斷有風(fēng)險(xiǎn)事件出現(xiàn)。例如隨機(jī)紅包涉嫌賭博，收發(fā)不法分子紅包涉嫌洗錢。

最近就有一個(gè)搶紅包“賺外快”的案子，一洗錢團(tuán)伙通過(guò)組建微信群，拉被害人入群，脅迫其發(fā)紅包，通知群內(nèi)成員以“搶紅包”的方式轉(zhuǎn)移資金，最終形成了敲詐勒索和洗錢一條龍犯罪鏈條。而參與“搶紅包”的群內(nèi)成員則涉嫌參與了犯罪，無(wú)論是否知情。

無(wú)論是PayPal的協(xié)議更改，還是支付寶企業(yè)賬戶買賣風(fēng)波，還有微信支付的賬戶能力限定，都是支付賬戶邊界在清晰的過(guò)程。

支付賬戶的邊界

過(guò)去20多年的時(shí)間里，全球互聯(lián)網(wǎng)興起帶來(lái)了支付公司的跨越式發(fā)展，其中核心商業(yè)邏輯仍然是支付賬戶邊界不斷延伸帶來(lái)的變革，并不斷侵蝕傳統(tǒng)銀行賬戶的使用場(chǎng)景。

但全球最早的銀行已經(jīng)有將近500年的發(fā)展歷史，各國(guó)對(duì)銀行的監(jiān)管體系也早已成熟，相應(yīng)銀行賬戶出現(xiàn)的重大風(fēng)險(xiǎn)也更低。

此外，銀行賬戶內(nèi)資金更多是儲(chǔ)蓄，而支付賬戶內(nèi)資金則偏向于預(yù)消費(fèi)。不同的資金性質(zhì)，有著不同的監(jiān)管要求，即使在同一消費(fèi)場(chǎng)景當(dāng)中，銀行賬戶與支付賬戶所完成的交易，也存在錯(cuò)綜復(fù)雜的權(quán)責(zé)和交易定性問(wèn)題。

支付賬戶雖然在發(fā)展的過(guò)程中，不斷彌補(bǔ)傳統(tǒng)銀行體系在支付便民方面的短板，但風(fēng)險(xiǎn)也不斷出現(xiàn)。

以我國(guó)的支付賬戶體系發(fā)展來(lái)看，就經(jīng)歷了備付金挪用、支付機(jī)構(gòu)與銀行直連等后端系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。近年，又出現(xiàn)了“跑分”等前端產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)。從監(jiān)管態(tài)勢(shì)來(lái)看，對(duì)支付機(jī)構(gòu)的從業(yè)邊界也在不斷規(guī)范。

收單側(cè)。2021年10月發(fā)布《中國(guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知》（259號(hào)文），就提出了區(qū)分個(gè)人碼和經(jīng)營(yíng)碼的要求，以改變個(gè)人賬戶之間二維碼支付的性質(zhì)，由轉(zhuǎn)賬轉(zhuǎn)向收單。

賬戶側(cè)。從2021年年初，《非銀行支付機(jī)構(gòu)條例（征求意見(jiàn)稿）》發(fā)布以來(lái)，對(duì)支付賬戶被定義為為自然人（含個(gè)體工商戶）服務(wù)的界定，許多人猜測(cè)支付機(jī)構(gòu)未來(lái)可能不能開(kāi)立企業(yè)賬戶，這也將是支付賬戶服務(wù)范圍的一次重要邊界劃分，甚至可能決定一些To B支付機(jī)構(gòu)的生死。

中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)發(fā)布的最新數(shù)據(jù)顯示，截至2022年Q1，單位支付賬戶的總量是0.30億個(gè)。支付賬戶的企業(yè)服務(wù)市場(chǎng)已經(jīng)有相當(dāng)?shù)捏w量。

未來(lái)，無(wú)論是國(guó)內(nèi)還是國(guó)際，支付賬戶的邊界如何明確都將是支付產(chǎn)業(yè)關(guān)注的重頭戲，這有來(lái)自監(jiān)管的要求，也有來(lái)自市場(chǎng)利弊的權(quán)衡。