中東地區(qū)電子商務(wù)主要支付趨勢

美國或亞洲的技術(shù)熱點相比，中東的支付和電子商務(wù)革命有點延遲，中東和北非地區(qū)的電子商務(wù)部門是全球增長最快的部門之一，并正在推動該地區(qū)采用支付技術(shù)的浪潮。例如，中東和北非地區(qū)76%的消費者報告說在過去一年中使用了金融科技應(yīng)用程序，而電子商務(wù)采用的增長水平高于預(yù)期。事實上，該地區(qū)85%的消費者從本國以外的品牌和零售商那里進行了網(wǎng)上購物。

在該地區(qū)的個別經(jīng)濟體中也可以觀察到這種趨勢。例如，在阿聯(lián)酋，B2C電子商務(wù)平臺的日益普及導(dǎo)致數(shù)字支付激增。在沙特阿拉伯，支付公司占該國金融科技公司的32%。

從2015年的50億美元到2020年的240億美元，電子商務(wù)市場現(xiàn)在希望到2025年在海灣合作委員會中增長到500億美元。預(yù)計疫情將為2020-2022年的電子商務(wù)市場帶來6%的額外增長。在2023年至2025年期間，預(yù)計該市場將進一步增加4%的增長。

這對中東的移動支付基礎(chǔ)設(shè)施產(chǎn)生了直接影響。例如，數(shù)字錢包預(yù)計將成為未來五年中東地區(qū)最受歡迎的支付方式。原始設(shè)備制造商(OEM)支付選項也很受歡迎（想想Samsung Pay或Apple Pay），讓用戶能夠在銷售點和在線支付。

它還導(dǎo)致了基于應(yīng)用程序的新型支付方式的出現(xiàn)，例如先買后付（BNPL）。BNPL解決方案提供商，如虎斑貓和塔瑪拉，人氣飆升，獲得了中東和北非地區(qū)一些最大的啟動資金輪次。此外，阿聯(lián)酋和沙特阿拉伯超過80%的消費者表示他們愿意使用BNPL解決方案。這些解決方案也是該地區(qū)不斷發(fā)展的付費科技行業(yè)背后的關(guān)鍵驅(qū)動力。

該地區(qū)不斷增長的金融科技行業(yè)突顯了所有這一切。據(jù)估計，到2022年，中東的465家金融科技公司可能會籌集超過20億美元的風(fēng)險投資，而2017年只有30家此類公司籌集了約8000萬美元。Netcetera等提供商已經(jīng)挺身而出借助其ToPay數(shù)字支付服務(wù)中心等錢包解決方案，銀行和發(fā)卡機構(gòu)可以提供更廣泛的支付產(chǎn)品，例如移動錢包、點擊支付、云支付等。

這些公司正在占主導(dǎo)地位的垂直領(lǐng)域嶄露頭角，例如支付、儲蓄和投資。雖然這些仍然是金融科技的主要趨勢，但開放銀行業(yè)務(wù)也在該地區(qū)迅速占據(jù)優(yōu)勢。事實上，在巴林、阿聯(lián)酋和沙特阿拉伯，監(jiān)管機構(gòu)已經(jīng)加快了開發(fā)開放銀行框架和支持開放銀行API提供商的步伐。

支付和安全齊頭并進，不僅在確保安全交易方面，而且在提高信任度的同時降低交易過程中的放棄率。在中東，34%的金融公司擁有會產(chǎn)生大量誤報的系統(tǒng)。與此同時，中東和北非地區(qū)超過一半的企業(yè)報告稱，由于大流行，面臨新的金融犯罪風(fēng)險，包括支付欺詐、賬戶接管和身份盜竊。

另一方面，隨著安全形勢通過新的發(fā)展加強自身，金融機構(gòu)和電子商務(wù)商家都需要讓自己跟上步伐。這意味著摒棄繁瑣的傳統(tǒng)基礎(chǔ)設(shè)施，為高級身份驗證途徑騰出空間，例如EMV 3DS2.0協(xié)議、基于風(fēng)險的身份驗證和生物特征身份驗證。數(shù)字身份證的興起也意味著支付驗證和身份驗證現(xiàn)在可以跨多個接觸點進行。

支付標(biāo)記化是不斷增長的旨在防止在線欺詐的安全產(chǎn)品庫的新增功能之一。該過程是指通過用一系列算法生成的數(shù)字或令牌替換主要帳號(PAN)來對敏感的個人財務(wù)數(shù)據(jù)進行數(shù)字化。

如果目前有任何跡象，中東的支付和電子商務(wù)格局只能期望在消費者支付和結(jié)賬期望轉(zhuǎn)變的情況下進一步受益于基礎(chǔ)設(shè)施創(chuàng)新。

以該地區(qū)超級應(yīng)用程序的到來為例。超級應(yīng)用取得了巨大的成功，尤其是在東亞和東南亞地區(qū)，Careem和MNT-Halan等本地公司正在尋求為中東地區(qū)帶來類似水平的一站式功能和端到端客戶體驗。這將對移動支付和數(shù)字錢包以及客戶便利性產(chǎn)生直接影響。

該地區(qū)也越來越關(guān)注分布式賬本技術(shù)（DLT）。阿拉伯貨幣基金組織最近針對中東地區(qū)的DLT和區(qū)塊鏈金融服務(wù)提供商發(fā)布了戰(zhàn)略指南。DLT和區(qū)塊鏈集成可以為整個金融價值鏈帶來好處，包括數(shù)據(jù)、支付自動化、新的金融工具（例如智能合約或代幣化貸款）以及合規(guī)自動化。

由于有如此多的變動因素，本地支付計劃可能會成為該地區(qū)的優(yōu)先事項，因為它們在便利性和治理方面提供了好處。