出海印度想賺錢，消金公司須先解決這三大問題

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在金融科技出海的大背景下，印度成為一個(gè)熱門的目的地。

在印度，2019年阿里巴巴投資了BigBasket、PaytmMall、Zomato、Xpressbees四家初創(chuàng)公司，2018年騰訊在投資了Flipkart、Ola、BYJU’s、Practo之后，又投資了Gaana、Dream等11家初創(chuàng)企業(yè)，投資額達(dá)1億多美元。

除了阿里巴巴和騰訊，滴滴、小米也都在印度投資了多家科技公司。

印度龐大的市場(chǎng)體量與發(fā)展速度，無(wú)疑是最吸引中資企業(yè)的地方。

印度總?cè)丝诩磳⑦_(dá)到14億，平均年齡為27.1歲，金融科技采用率高達(dá)87%，是世界上金融科技發(fā)展最快的市場(chǎng)之一。

一家已經(jīng)出海印度的現(xiàn)金貸公司的負(fù)責(zé)人對(duì)消金界表示，他們2019年出海，用三個(gè)月的時(shí)間跑通了系統(tǒng)，預(yù)估8個(gè)月就可以“回本”。

市場(chǎng)就在那里，但想要分到一杯羹，似乎也沒有那么容易。

一位對(duì)越南、印尼、印度現(xiàn)金貸市場(chǎng)都很了解的業(yè)內(nèi)人士告訴消金界，印度現(xiàn)金貸市場(chǎng)的進(jìn)入難度和從業(yè)難度，其實(shí)要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于越南和印尼。

在他看來，印度市場(chǎng)適合做長(zhǎng)期一點(diǎn)的投資。

12月14日，消金界參加了由“牛耶學(xué)堂”舉辦的“金融科技出海印度高峰論壇”，在論壇上，多位深度了解印度金融科技市場(chǎng)的行業(yè)人士，向消金界介紹了印度互金市場(chǎng)的機(jī)會(huì)，挑戰(zhàn)，還有應(yīng)對(duì)之策。

技術(shù)是領(lǐng)先，但信息會(huì)泄露

印度銀行的宣傳片把金融科技包裝的都很好，但到了印度會(huì)發(fā)現(xiàn)，這與銀行實(shí)際上金融科技的應(yīng)用會(huì)差很多。

整體來說，無(wú)論是銀行體系內(nèi)的IT技術(shù)還是支付技術(shù)，國(guó)內(nèi)的技術(shù)水平，都能領(lǐng)先印度10年。因此，國(guó)內(nèi)團(tuán)隊(duì)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)十分明顯。

對(duì)于印度的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，有兩點(diǎn)是從業(yè)者頭疼的問題——支付穩(wěn)定和數(shù)據(jù)安全。

支付系統(tǒng)是現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)非常關(guān)鍵的一個(gè)環(huán)節(jié)，但是與國(guó)內(nèi)相比，印度的支付系統(tǒng)的準(zhǔn)確率會(huì)低一些，經(jīng)常會(huì)出錯(cuò)，耗費(fèi)的時(shí)間也比較長(zhǎng)。

因此有公司會(huì)準(zhǔn)備兩套備用系統(tǒng)，如果A系統(tǒng)出問題了，就用B系統(tǒng)；B系統(tǒng)出問題了就用C系統(tǒng)；如果都出問題了，那就是上級(jí)結(jié)算系統(tǒng)的問題，就只能等。

另一個(gè)更重要的問題是客戶白名單的安全。

一位從業(yè)者對(duì)消金界表示，在印度，客戶信息或被以非常低廉的價(jià)格泄露出去，或被黑客竊取。

具體到現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，用戶名單很容易在某些環(huán)節(jié)上泄露，一個(gè)用戶完成還款之后，下次復(fù)借的時(shí)候，會(huì)收到很多邀請(qǐng)，在越南和印尼同樣會(huì)出現(xiàn)類似的問題。

消金界了解到，為了防止白名單泄露，某家出海現(xiàn)金貸公司，設(shè)立了多層的防火墻，整個(gè)公司只有幾個(gè)人能接觸到客戶白名單。

在數(shù)據(jù)安全問題上，目前印度的法律監(jiān)管還處于真空階段，但數(shù)據(jù)安全法案已經(jīng)箭在弦上。

申請(qǐng)金融牌照的門道多

在印度，科技公司是不能從事金融業(yè)務(wù)的，所以牌照問題是開展金融科技業(yè)務(wù)很重要的一個(gè)門檻。

在峰會(huì)上，作為印度財(cái)稅及法務(wù)高級(jí)顧問，際連企服創(chuàng)始人萬(wàn)君表示，受英國(guó)殖民影響，印度擁有完善的公司法體系，金融法治也很健全，甚至超過了國(guó)內(nèi)，因此，落地印度，拿到金融牌照十分重要。

印度法律規(guī)定，在印度從事非銀行金融業(yè)務(wù)，必須是根據(jù)印度公司法注冊(cè)的印度金融公司，最低凈資產(chǎn)為2000萬(wàn)盧布，且必須確定開展金融業(yè)務(wù)的類別，而且必須擁有一名印度金融董事。

印度金融牌照有很多，但對(duì)于出海的現(xiàn)金貸公司來說，最有價(jià)值的牌照是Loan Company，也就是貸款公司。

國(guó)內(nèi)企業(yè)到印度要想拿到貸款公司的金融牌照，一般有三種方式——申請(qǐng)、租賃和收購(gòu)，三種方式各有各的特點(diǎn)。

租賃牌照時(shí)間短、落地快、成本適中，但是資金風(fēng)險(xiǎn)很大，容易泄露白名單。自己注冊(cè)牌照資金可控、名單可控，成本最低，但是時(shí)間長(zhǎng)。收購(gòu)牌照資金可控、名單可控、時(shí)間中等，但是價(jià)格很高。

消金界了解到，一家杭州的公司到了印度做現(xiàn)金貸，選擇租賃牌照，盈利之后卻面臨想退出卻無(wú)法退出的窘境，幾個(gè)億的資金放在別人的賬戶上，沒人能保證一點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)也沒有。

在選擇股東上面，同樣不能馬虎。印度法律規(guī)定，金融公司必須有一名印度籍的股東。

一位熟悉印度市場(chǎng)的從業(yè)者建議想出海的中資企業(yè)，一定要認(rèn)真的尋找這位合伙人，因?yàn)檎嬲跇I(yè)務(wù)開展以后，印度籍的股東出面協(xié)調(diào)效率會(huì)高很多。

另外，他表示，處于現(xiàn)實(shí)的考慮，這位印度籍的股東，最好選擇高種姓的印度人，因?yàn)樗梢宰詭烊坏墓芾頇?quán)限，對(duì)于日常管理幫助會(huì)非常大。

財(cái)稅籌劃不好，賺的錢難到手

印度是一個(gè)施行外匯管制的國(guó)家。外國(guó)公司在印度賺的錢，想要匯回中國(guó)大陸、中國(guó)香港或者新加坡，都需要去RBI（印度央行）申請(qǐng)，只有RBI同意了錢才能匯出去。

就像前面提到的，在公司法尤其是金融法律約束方面，印度的嚴(yán)格程度是遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過中國(guó)的。

一位已經(jīng)在印度開展現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人對(duì)消金界說，整體來看，資金進(jìn)出印度的難度在加大。

他建議，在進(jìn)入印度之初，就要做好籌劃。

從他的經(jīng)驗(yàn)來看，在新加坡注冊(cè)一個(gè)母公司然后再進(jìn)入印度，資金流出的時(shí)候會(huì)比母體在大陸或者香港要容易許多。而資金進(jìn)入印度，方式有不同幾種，時(shí)間和成本都不一樣，要根據(jù)業(yè)務(wù)規(guī)模、模式來確定。

另外一位在印度從事稅務(wù)咨詢的人士則表示，財(cái)務(wù)合規(guī)非常重要，在進(jìn)入印度一來是，就要有一個(gè)稅務(wù)籌劃方案，不能稀里糊涂的開始，然后事后應(yīng)對(duì)，這樣非常容易出問題，事后補(bǔ)救的成本會(huì)非常高。

除了技術(shù)、牌照、財(cái)稅方面“坑”，整體交流下來，消金界感覺還有很多細(xì)小方面的問題，是出海印度需要注意的。

但這些問題似乎都難不倒勤勞勇敢的同胞們，因?yàn)獒槍?duì)每個(gè)問題，首批過去的人都已經(jīng)趟出了路，找到了解決方案。倒是很多人紛紛表示：其實(shí)中國(guó)人出國(guó)，最難適應(yīng)的還是吃。