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在金融科技出海的大背景下，印度成為一個熱門的目的地。
在印度，2019年阿里巴巴投資了BigBasket、PaytmMall、Zomato、Xpressbees四家初創(chuàng)公司，2018年騰訊在投資了Flipkart、Ola、BYJU’s、Practo之后，又投資了Gaana、Dream等11家初創(chuàng)企業(yè)，投資額達1億多美元。
除了阿里巴巴和騰訊，滴滴、小米也都在印度投資了多家科技公司。
印度龐大的市場體量與發(fā)展速度，無疑是最吸引中資企業(yè)的地方。
印度總?cè)丝诩磳⑦_到14億，平均年齡為27.1歲，金融科技采用率高達87%，是世界上金融科技發(fā)展最快的市場之一。
一家已經(jīng)出海印度的現(xiàn)金貸公司的負責人對消金界表示，他們2019年出海，用三個月的時間跑通了系統(tǒng)，預估8個月就可以“回本”。
市場就在那里，但想要分到一杯羹，似乎也沒有那么容易。
一位對越南、印尼、印度現(xiàn)金貸市場都很了解的業(yè)內(nèi)人士告訴消金界，印度現(xiàn)金貸市場的進入難度和從業(yè)難度，其實要遠遠大于越南和印尼。
在他看來，印度市場適合做長期一點的投資。
12月14日，消金界參加了由“牛耶學堂”舉辦的“金融科技出海印度高峰論壇”，在論壇上，多位深度了解印度金融科技市場的行業(yè)人士，向消金界介紹了印度互金市場的機會，挑戰(zhàn)，還有應對之策。
技術(shù)是領(lǐng)先，但信息會泄露
印度銀行的宣傳片把金融科技包裝的都很好，但到了印度會發(fā)現(xiàn)，這與銀行實際上金融科技的應用會差很多。
整體來說，無論是銀行體系內(nèi)的IT技術(shù)還是支付技術(shù)，國內(nèi)的技術(shù)水平，都能領(lǐng)先印度10年。因此，國內(nèi)團隊的技術(shù)優(yōu)勢十分明顯。
對于印度的現(xiàn)金貸業(yè)務，有兩點是從業(yè)者頭疼的問題——支付穩(wěn)定和數(shù)據(jù)安全。
支付系統(tǒng)是現(xiàn)金貸業(yè)務非常關(guān)鍵的一個環(huán)節(jié)，但是與國內(nèi)相比，印度的支付系統(tǒng)的準確率會低一些，經(jīng)常會出錯，耗費的時間也比較長。
因此有公司會準備兩套備用系統(tǒng)，如果A系統(tǒng)出問題了，就用B系統(tǒng)；B系統(tǒng)出問題了就用C系統(tǒng)；如果都出問題了，那就是上級結(jié)算系統(tǒng)的問題，就只能等。
另一個更重要的問題是客戶白名單的安全。
一位從業(yè)者對消金界表示，在印度，客戶信息或被以非常低廉的價格泄露出去，或被黑客竊取。
具體到現(xiàn)金貸業(yè)務，用戶名單很容易在某些環(huán)節(jié)上泄露，一個用戶完成還款之后，下次復借的時候，會收到很多邀請，在越南和印尼同樣會出現(xiàn)類似的問題。
消金界了解到，為了防止白名單泄露，某家出?，F(xiàn)金貸公司，設(shè)立了多層的防火墻，整個公司只有幾個人能接觸到客戶白名單。
在數(shù)據(jù)安全問題上，目前印度的法律監(jiān)管還處于真空階段，但數(shù)據(jù)安全法案已經(jīng)箭在弦上。
申請金融牌照的門道多
在印度，科技公司是不能從事金融業(yè)務的，所以牌照問題是開展金融科技業(yè)務很重要的一個門檻。
在峰會上，作為印度財稅及法務高級顧問，際連企服創(chuàng)始人萬君表示，受英國殖民影響，印度擁有完善的公司法體系，金融法治也很健全，甚至超過了國內(nèi)，因此，落地印度，拿到金融牌照十分重要。
印度法律規(guī)定，在印度從事非銀行金融業(yè)務，必須是根據(jù)印度公司法注冊的印度金融公司，最低凈資產(chǎn)為2000萬盧布，且必須確定開展金融業(yè)務的類別，而且必須擁有一名印度金融董事。
印度金融牌照有很多，但對于出海的現(xiàn)金貸公司來說，最有價值的牌照是Loan Company，也就是貸款公司。
國內(nèi)企業(yè)到印度要想拿到貸款公司的金融牌照，一般有三種方式——申請、租賃和收購，三種方式各有各的特點。
租賃牌照時間短、落地快、成本適中，但是資金風險很大，容易泄露白名單。自己注冊牌照資金可控、名單可控，成本最低，但是時間長。收購牌照資金可控、名單可控、時間中等，但是價格很高。
消金界了解到，一家杭州的公司到了印度做現(xiàn)金貸，選擇租賃牌照，盈利之后卻面臨想退出卻無法退出的窘境，幾個億的資金放在別人的賬戶上，沒人能保證一點風險也沒有。
在選擇股東上面，同樣不能馬虎。印度法律規(guī)定，金融公司必須有一名印度籍的股東。
一位熟悉印度市場的從業(yè)者建議想出海的中資企業(yè)，一定要認真的尋找這位合伙人，因為真正在業(yè)務開展以后，印度籍的股東出面協(xié)調(diào)效率會高很多。
另外，他表示，處于現(xiàn)實的考慮，這位印度籍的股東，最好選擇高種姓的印度人，因為他可以自帶天然的管理權(quán)限，對于日常管理幫助會非常大。
財稅籌劃不好，賺的錢難到手
印度是一個施行外匯管制的國家。外國公司在印度賺的錢，想要匯回中國大陸、中國香港或者新加坡，都需要去RBI（印度央行）申請，只有RBI同意了錢才能匯出去。
就像前面提到的，在公司法尤其是金融法律約束方面，印度的嚴格程度是遠遠超過中國的。
一位已經(jīng)在印度開展現(xiàn)金貸業(yè)務的機構(gòu)負責人對消金界說，整體來看，資金進出印度的難度在加大。
他建議，在進入印度之初，就要做好籌劃。
從他的經(jīng)驗來看，在新加坡注冊一個母公司然后再進入印度，資金流出的時候會比母體在大陸或者香港要容易許多。而資金進入印度，方式有不同幾種，時間和成本都不一樣，要根據(jù)業(yè)務規(guī)模、模式來確定。
另外一位在印度從事稅務咨詢的人士則表示，財務合規(guī)非常重要，在進入印度一來是，就要有一個稅務籌劃方案，不能稀里糊涂的開始，然后事后應對，這樣非常容易出問題，事后補救的成本會非常高。
除了技術(shù)、牌照、財稅方面“坑”，整體交流下來，消金界感覺還有很多細小方面的問題，是出海印度需要注意的。
但這些問題似乎都難不倒勤勞勇敢的同胞們，因為針對每個問題，首批過去的人都已經(jīng)趟出了路，找到了解決方案。倒是很多人紛紛表示：其實中國人出國，最難適應的還是吃。
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