刷臉支付是未來還是過渡？

2019年支付寶推出蜻蜓產(chǎn)品，刷臉支付成為了繼手機支付后又一個新型的支付方式，越來越受到社會各界的關注。而最近一個3D打印企業(yè)的公眾號發(fā)布了一個測試視頻，在視頻中，工作人員使用3D打印制作的蠟像人頭，騙過支付寶的手機人臉識別系統(tǒng)，成功買到了一張火車票。同時一款名為“ZAO”的AI換臉軟件在社交媒體刷屏，用戶只需要一張正臉照就可以將視頻中的人物替換為自己的臉，AI換臉軟件一夜刷爆。這兩件事都將矛頭指向了刷臉支付的安全問題，引發(fā)了大眾對刷臉支付安全的擔憂。

一、刷臉支付的困境

1、安全問題 

安全問題永遠都是相對的，所以對于刷臉支付也不例外。第一種以逼真的3D頭模、蠟像等技術確實可以破解刷臉支付。但是市面上這種技術的成本都是萬元起步，刷臉支付的上限為5000元，犯罪成本過高可行性不大。行為安全是安全的重中之重，如果商家監(jiān)守自盜，無論多么高級的技術都是無法避免被破解。所以安全是相互配合的，是一個立體的安全模型缺少哪一方面都不行。

2、硬件成本過高 

刷臉成本主要是3D結構光等攝像頭成本，據(jù)筆者了解市場上這類攝像頭價格在550元左右，刷臉設備價格在1300-1500不等。這樣的價格對于機構來說資金成本高，難以大面積免費投布放。并且刷臉設備更新迭代速度快，蜻蜓到目前已經(jīng)進行了4此調整，青蛙也進行的3次左右的改款，這樣的更新速度必然造成設備成本居高不下，定制化的設備需求在目前的POS制造行業(yè)很難滿足。

3、推廣成本過高 

刷臉支付的參與方主要為：支付機構、算法廠商、后臺AI大數(shù)據(jù)公司。刷臉支付硬件和支付通道只是一個載體，更重要的是算法和后臺AI大數(shù)據(jù)。但是不斷優(yōu)化的算法，維護AI后臺、優(yōu)惠補貼活動、二次開發(fā)、人力、資金占用等成本都高于二維碼支付。

4、刷臉支付不是必須品 

刷臉支付目前并沒有改變市場的支付模式，只是從使用手機掃碼改為刷臉，但目前手機是必須品，無論有沒有支付功能，手機在生活中是不可缺少的。就像現(xiàn)在汽車后備廂感應開啟功能，不一定是所有車都需要。

二、刷臉支付發(fā)展的必要條件

1、客戶和商戶接受刷臉支付 

客戶減少對安全的顧慮，對刷臉支付信任主動選擇，通過刷臉得到優(yōu)惠讓更多的人接受刷臉。商戶選擇刷臉就是要在受理刷臉支付得到好處，好處主要有幾方面：1、得到優(yōu)惠的費率，微信和支付寶現(xiàn)在都提高了通道結算費率，一方面為了監(jiān)管，但另一方面也有為了推廣刷臉支付提供低價通道的意圖。2、提供運營支持，受理刷臉為商戶在運營方面提供數(shù)據(jù)支持。3、增加優(yōu)惠活動，可以為商家提供引流何利潤的雙重誘惑。

2、新的從業(yè)者入局

掃碼支付的蓬勃興起主要原因之一就是ISV服務商的開端入局，極大推動了掃碼支付的興起。目前支付市場的參與方都已經(jīng)有固有利潤來源，很難打破原有模式。所以筆者大膽推測刷臉支付一定需要其他從業(yè)者入局才能發(fā)展起來，刷臉支付的推廣可能和以往的支付產(chǎn)品推廣方式有所不同，需要將原來的推廣受理模式改為經(jīng)營模式。主要的參與方會是：1、零售、餐飲等云SaaS軟件服務商；2、專屬行業(yè)服務商，如：公交、彩票等；3、數(shù)據(jù)服務商；4、廣告服務商。

三、刷臉支付威脅

1、對于APP場景威脅 

掃碼支付中微信、支付寶占據(jù)掃碼支付市場的90%以上份額，而其中微信支付在交易筆數(shù)上較之支付寶市場份額更大。如果進入到刷臉時代，那么微信就失去原有社交場景具有大量用戶的優(yōu)勢，刷臉讓支付推廣又回到同一起點，這也是支付寶大力推動的原因之一。

2、手機廠商的威脅

手機是二維碼支付的載體，目前手機已經(jīng)整合了MP3、MP4、數(shù)碼攝像機、攝影機、游戲機、銀行卡等多重功能，成為了這個時代不可缺少的產(chǎn)品之一。刷臉支付將讓剛剛興起的手機錢包失去入口，喪失手機建立生態(tài)的完整性。5G的到來可能徹底顛覆手機的形態(tài)，所以刷臉也會威脅到手機廠商在支付環(huán)節(jié)的地位。

3、傳統(tǒng)收單機構的威脅

傳統(tǒng)收單機構在刷臉支付可能將徹底成為支付通道的提供方，退居后臺。就像筆者之前提出來的，支付是底層服務，未來會退居幕后，做好通道穩(wěn)定性的維護。

四、刷臉支付未來暢想

目前的刷臉支付，筆者認為只是一個過渡產(chǎn)品?，F(xiàn)在的刷臉支付設備形態(tài)主要是為了讓大眾接受，如果變化過大可能會阻礙推廣進度。刷臉支付的關鍵在于技術的綜合運用。通訊端：4G\5G，設備端：雙目紅外攝像頭、可穿戴設備，通道端：支付清算結算通道，后臺端：大數(shù)據(jù)技術\AI技術的應用。這些技術的綜合運用下才是刷臉支付，刷臉支付就是現(xiàn)實生活支付中的無感支付，是以刷臉為受理，以穿戴設備或其他生物特征為支付確認過程。

支付是一個多形態(tài)聚合的過程，市場需要POS、掃碼設備、刷臉設備等多種形態(tài)共存。合久必分，分久必合，刷臉的未來必然是聚合的：1、多種品牌刷臉支付的聚合。2、多種生物支付的聚合。

筆者大膽猜想，刷臉支付主要會應用在幾個方面：

1、金融風控管理，有刷臉的數(shù)據(jù)支撐可以更有效的進行風控管理，貸前判別，貸中審核，貸后跟蹤等環(huán)節(jié)，提供更加切實有效的數(shù)據(jù)支撐。

2、支付場景融合，刷臉更有利于無感支付的場景融合，在特定的場景下有良好的體驗。

3、自助場景的拓展。

刷臉支付是無感支付的升級，未來支付是無感的。對于刷臉支付我們不用過度的追捧，也沒有必要過度的妖魔化。支付未來每一天都在變化，刷臉未必是最終形態(tài)。但是這是無感的創(chuàng)新和升級，對于新的技術我們要積極擁抱，但是也要防范由于技術濫用造成的風險。存在就有其必然性，所以對于刷臉我們應該擁抱監(jiān)管，做好技術風險的防范，在可控的范圍內合理創(chuàng)新，讓支付市場在合規(guī)的約束下繁榮發(fā)展。