尼日NIBSS二維碼方案發(fā)展建議

3月16號(hào)，尼日央行旗下的尼日利亞銀行間結(jié)算系統(tǒng)機(jī)構(gòu)(簡稱NIBSS，類似于中國的銀聯(lián)) 宣布推出尼日的二維碼支付系統(tǒng)NQR。

“NIBSS在聲明中表示，新型二維碼支付方案為商家及個(gè)人提供了一個(gè)安全平臺(tái)，通過簡單地掃描即可完成即時(shí)付款和收款操作。付款人通過掃描商家生成的二維碼進(jìn)行商品支付，每個(gè)二維碼都具有其獨(dú)特的細(xì)節(jié)，包含了交易的相關(guān)信息，并與客戶手機(jī)上所綁定的銀行APP相關(guān)聯(lián)，尼日金融專家將二維碼稱為支付的未來?！?/span>

這次NIBSS推出的二維碼方案不是尼日第一次出現(xiàn)二維碼支付方案，實(shí)際上在2019年，當(dāng)時(shí)Opay就大規(guī)模推廣過線下二維碼掃碼支付方案，后來由于Opay策略的轉(zhuǎn)變?cè)趲讉€(gè)月后就從市場(chǎng)上銷聲匿跡了。

這一次的不同是，此次二維碼NQR方案是由NIBSS推動(dòng)的，眾所周知，NIBSS實(shí)際上就是尼日類似銀聯(lián)的角色，是央行的親兒子，本次發(fā)布二維碼方案也是聯(lián)合了尼日主要的商業(yè)銀行，現(xiàn)階段的主要方案是用戶可以從主要商業(yè)銀行的App掃NQR二維碼進(jìn)行支付，類似于國內(nèi)銀聯(lián)二維碼與各商業(yè)銀行的打通。

不同于國內(nèi)沒幾個(gè)人用銀行App的二維碼——中國人已經(jīng)習(xí)慣于使用微信和支付寶來掃碼支付——在尼日利亞當(dāng)前情況下，掃碼還不是一個(gè)被大眾普遍接受的東西，盡管Opay花了幾千萬教育了市場(chǎng)，但其實(shí)用戶并沒有多少了解。掃碼支付在尼日利亞依然還是一個(gè)新鮮事物，如果推動(dòng)各銀行開始用二維碼掃碼也許會(huì)出現(xiàn)不一樣的結(jié)果。

尼日央行的數(shù)據(jù)是尼日利亞當(dāng)前在有1.15億個(gè)活躍銀行賬戶（2020年5月），尼日智能機(jī)滲透率約50%，由于銀行卡與智能機(jī)會(huì)有一些重合用戶，因此假設(shè)有70%的銀行卡有智能機(jī)，再假設(shè)其中有5%的人有下載銀行App，則有約400萬用戶裝了各式銀行端App，這個(gè)數(shù)量在初期還是比較可觀的，因此如果這400萬用戶可以在初期進(jìn)行掃碼支付，這是一批很珍貴的種子用戶。

當(dāng)然靠這些種子用戶肯定是不夠的，如何讓尼日當(dāng)?shù)氐钠渌Ц禔pp甚至其他主流App，如Jumia，Uber，Taxify等也能接入這個(gè)二維碼，從而形成大量用戶具備掃碼能力，這是NQR能否成功的關(guān)鍵——通過創(chuàng)建利他的生態(tài)，使NQR獲得廣泛支持。

當(dāng)前NQR更多提供的還是給商戶的靜態(tài)二維碼的功能，從經(jīng)驗(yàn)上來看這需要大量地推人員去推廣，不清楚NIBSS是否有推廣預(yù)算，指望合作的商業(yè)銀行去推廣不太現(xiàn)實(shí)。

只要有一定預(yù)算，當(dāng)前是可以不用補(bǔ)貼商戶，畢竟對(duì)于當(dāng)前的商戶來講，加一個(gè)二維碼不影響現(xiàn)有生意，還可能帶來更多潛在用戶。因此推廣的預(yù)算可以考慮主要用在用戶端補(bǔ)貼。也可以聯(lián)合各商業(yè)銀行一起做用戶端補(bǔ)貼，如國內(nèi)的“用XX銀行掃碼立減XX元”，幫助商業(yè)銀行App拉新。

考慮到尼日比較多的欺詐和薅羊毛，在補(bǔ)貼之前需要考慮風(fēng)控方案，防止出現(xiàn)被薅死的情況。

借助NIBSS的央行背景，實(shí)際很多線下二維碼場(chǎng)景可以通過行政命令的方式去推廣，比如跟政府相關(guān)的各政府單位的收費(fèi)，如收稅，交罰款，學(xué)費(fèi)等全部要走二維碼方式，再比如強(qiáng)制要求尼日所有上線的智能POS必須支持生成NQR二維碼和掃NQR的功能，如果不支持就下線——各POS機(jī)公司在尼日過去一年部署了十多萬臺(tái)智能POS機(jī)，可以充分利用。這樣可以加快二維碼的推廣速度。

除此之外，光依賴銀行和第三方App也是不夠的，自有App也是必須的，如同銀聯(lián)的云閃付一樣，畢竟銀行端App由于安全的要求登錄非常繁瑣，第三方App也不會(huì)是把掃碼作為主要業(yè)務(wù)。因此NIBSS也需要推出自有App。

除了登錄體驗(yàn)做好外，App還需要把綁卡體驗(yàn)做好，背靠NIBSS，如果可能的話，通過用戶輸入BVN就可以快速綁定用戶現(xiàn)有的銀行卡，減少當(dāng)前通過網(wǎng)關(guān)綁卡時(shí)的錯(cuò)誤，實(shí)現(xiàn)良好的用戶體驗(yàn)的話，用戶會(huì)非常樂意去使用。

做支付的最重要的還是構(gòu)建場(chǎng)景，App內(nèi)的場(chǎng)景可以考慮是否可以像云閃付一樣，實(shí)現(xiàn)銀行賬號(hào)間互轉(zhuǎn)的免費(fèi)——背靠NIBSS，想做還是可能的，這絕對(duì)是吸引尼日小白領(lǐng)的重要功能。

另外像一些政府類的場(chǎng)景，如繳稅等政府類業(yè)務(wù)都將會(huì)是殺手锏業(yè)務(wù)。

如果這個(gè)二維碼發(fā)展比較好的話，不得不悲觀地預(yù)計(jì)，可能未來尼日利亞不會(huì)出現(xiàn)傳統(tǒng)意義上像M-Pesa那樣的移動(dòng)錢包了，而直接會(huì)進(jìn)入像中國或印度一樣的快捷支付，手機(jī)上的App只是把銀行的資金從用戶銀行直接調(diào)動(dòng)到商家銀行。而二維碼又是統(tǒng)一的，可能未來的支付通道都是統(tǒng)一的，各手機(jī)App就只能在用戶入口方面競爭，可能會(huì)出現(xiàn)像印度一樣情況——Whatsapp是最大贏家？