印度統(tǒng)一支付接口(UPI)系統(tǒng)與金融企業(yè)

統(tǒng)一支付接口(UPI)系統(tǒng)，該系統(tǒng)具有自動(dòng)支付功能，用戶可以讓商戶在預(yù)定的時(shí)間間隔自動(dòng)扣款。支付公司的規(guī)模將進(jìn)一步擴(kuò)大，而規(guī)模越大，估值就越發(fā)升高。2016年4月，印度央行（NPCI）推出了UPI。六個(gè)月后，1000盧比和500盧比的高面值紙幣被廢止。因此，支付公司的用戶和交易數(shù)量都出現(xiàn)了激增。

一個(gè)月后，NPCI推出了自己基于UPI的支付應(yīng)用程序BHIM，用戶可以直接支付，這時(shí)第三方錢包服務(wù)就顯得多余。支付公司花了一些時(shí)間才意識(shí)到，政府和銀行正在聯(lián)手與他們競(jìng)爭(zhēng)。別無(wú)選擇，金融科技公司被迫與銀行合作，接入U(xiǎn)PI。

兩年后，UPI仍然占據(jù)上風(fēng)。它已成為了支付平臺(tái)與銀行轉(zhuǎn)賬的底層技術(shù)。由于不同的支付平臺(tái)之間無(wú)法直接轉(zhuǎn)賬，第三方支付平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)被迅速削弱。2018年4月到2019年2月間，UPI的交易額達(dá)到了74538.2億盧比(1080億美元)。這要?dú)w功于政府的大力推廣，以及第三方支付平臺(tái)推廣UPI交易，以吸引和留存用戶。

無(wú)需多言，UPI交易的激增是以犧牲他們起家的錢包服務(wù)為代價(jià)的。印度大約有9200萬(wàn)用戶正在使用移動(dòng)支付，這是所有支付服務(wù)都在爭(zhēng)奪的用戶基數(shù)。支付公司需要1600盧比（約160元）才能獲得一個(gè)新用戶。如果同一個(gè)客戶由20個(gè)平臺(tái)共享，那么你就沒(méi)有生意可做。所以你必須為用戶提供獨(dú)特的價(jià)值主張。

印度用戶通常不喜歡更換他們長(zhǎng)期使用的服務(wù)，這幫助公司留住了用戶。通過(guò)營(yíng)銷和品牌推廣，Paytm和其他錢包服務(wù)已經(jīng)建立了龐大的用戶基礎(chǔ)，這些用戶相信它們能夠在本地進(jìn)行安全的交易。純粹的錢包模式走不通，是因?yàn)橹Ц对诒举|(zhì)上將是一種商品，而它們本身沒(méi)有任何區(qū)別，因?yàn)樗挟a(chǎn)品中的基礎(chǔ)技術(shù)都是相同的。

此外，亞馬遜、谷歌Pay、WhatsApp、Truecaller和小米等公司，都推出了基于UPI的支付平臺(tái)，創(chuàng)建一個(gè)完整的生態(tài)系統(tǒng)。單純的錢包服務(wù)公司則開始與第三方合作，提供打車、酒店預(yù)訂和送餐等服務(wù)。例如，PhonePe聲稱其平臺(tái)上接入了大約30個(gè)類似的小程序，包括OYO、MakeMyTrip、GoIbibo、RedBus和Grofers。

Flipkart旗下的PhonePe一直在積極爭(zhēng)取線下商戶入駐其平臺(tái)。該公司目前在60-70個(gè)城市擁有200萬(wàn)家零售商，并計(jì)劃在未來(lái)三到四個(gè)月將其服務(wù)規(guī)模擴(kuò)大一倍。支付公司們也在推出更多服務(wù)來(lái)吸引客戶，包括貸款、黃金交易、共同基金和保險(xiǎn)。

為了利用龐大的用戶基礎(chǔ)，錢包公司正在多樣化他們的產(chǎn)品，他們正在進(jìn)入金融服務(wù)和電子商務(wù)領(lǐng)域，而不是試圖保持純粹的支付玩家，以防另一個(gè)監(jiān)管來(lái)襲讓它們難以立足。例如，成立僅一年的Paytm Money（Paytm的金融服務(wù)公司）從其母公司One97 Communications拿到了2.8億盧比（約2800萬(wàn)元）。去年10月，Mobikwik收購(gòu)了第一家共同基金公司Clearfunds。

甚至谷歌支付也計(jì)劃進(jìn)軍貸款業(yè)務(wù)。Truecaller則收購(gòu)了支付公司Chillr，正在財(cái)富管理領(lǐng)域進(jìn)行測(cè)試。去年底，PhonePe也成立了一家子公司，提供財(cái)富管理服務(wù)。PhonePe的腳步放得很慢。由于大多數(shù)服務(wù)都是免費(fèi)提供的，這些公司實(shí)際上是在沒(méi)有任何實(shí)質(zhì)性回報(bào)的情況下，不惜血本來(lái)吸引用戶。毋庸置疑，這一戰(zhàn)略從長(zhǎng)期來(lái)看是不可持續(xù)的。