一文深度詳解印度統(tǒng)一支付接口UPI

在印度各大銀行的聯(lián)手推動(dòng)下，UPI系統(tǒng)在上線3年之后便創(chuàng)下了超過1億的用戶，且光是在今年10月的交易筆數(shù)就超過10億次。印度的廢鈔令頒布之后，開始向無現(xiàn)金社會(huì)過渡，還成立了一個(gè)專門的政府機(jī)構(gòu)。“cashless india”.這是官網(wǎng)鏈接：http://cashlessindia.gov.in/；下圖就是印度無現(xiàn)金支付的十大類。常說的Paytm,PhonePe,Google Pay就是屬于Mobile Wallets這一類，屬于這一類的還有十幾種支付軟件，再次不多做介紹。

沒有UPI之前印度如何轉(zhuǎn)賬呢？

最初，UPI是聯(lián)合當(dāng)?shù)馗縻y行發(fā)起建立的，用戶是通過手機(jī)里支持UPI的銀行類App進(jìn)行操作。其發(fā)展非?？?，后來像PhonePe、Google Pay、Paytm等第三方電子錢包也接入了UPI體系。如果用戶通過Paytm注冊(cè)UPI賬戶，其UPI賬號(hào)的后綴就是paytm，如果是通過Google Pay注冊(cè)，后綴是okaxis。目的就是方便支付，在這個(gè)UPI沒有出來之前印度人是怎么完成在線轉(zhuǎn)賬的呢？

在此之前，如果你想轉(zhuǎn)賬給其他人，需要通過印度官方提供的轉(zhuǎn)賬服務(wù)平臺(tái)IMPS（Immediate Payments Serives），翻譯為“即時(shí)支付服務(wù)”，但是這個(gè)就不是太方便了。因?yàn)橥ㄟ^IMPS轉(zhuǎn)賬，需要銀行賬戶，賬戶姓名，還有IFSC(Indian Financial SystemCode用來識(shí)別發(fā)卡機(jī)構(gòu))。以下是用銀行客戶端，paytm，Google pay進(jìn)行IMPS轉(zhuǎn)賬的截圖：

這樣轉(zhuǎn)賬操作很麻煩，因?yàn)橹辽傩枰獌蓸訓(xùn)|西，銀行賬號(hào)與IFSC或者卡主姓名。所以就誕生了更為方便的UPI.

UPI就是把之前需要轉(zhuǎn)賬時(shí)所需要填寫的繁瑣信息直接整合成一個(gè)字符串ID.讓用戶綁定自己的手機(jī)號(hào)與銀行卡，生成一個(gè)帶后綴的UPI賬戶地址，不用再輸入銀行卡號(hào)什么的。這個(gè)UPI ID可以是一個(gè)人的名字，身份證號(hào)，手機(jī)號(hào)，郵箱，任意字符串等。這樣人與人之間轉(zhuǎn)賬就不再需要問對(duì)方要銀行賬戶了，對(duì)方直接報(bào)自己的ID就把錢轉(zhuǎn)到他的銀行卡內(nèi)了。比如乘坐出租車時(shí)，乘客向司機(jī)提供UPI賬戶完成付款。注意是轉(zhuǎn)到銀行卡內(nèi)，而不是第三方支付軟件中。不同與中國的支付寶，微信轉(zhuǎn)賬。這樣可能便于國家對(duì)公民個(gè)人財(cái)產(chǎn)信息的監(jiān)控吧。

可能很容易聯(lián)想到國內(nèi)的銀聯(lián)，以及后來誕生的網(wǎng)聯(lián)，但從功能上看，我感覺印度UPI更像國內(nèi)的快捷支付；而在政策設(shè)計(jì)上，確實(shí)跟網(wǎng)聯(lián)等有相似的意圖，即讓第三方支付做好資金流通中的“通道”角色，而非資金的“蓄水池”角色。此外，UPI的推廣還有一層目的，就是提升當(dāng)?shù)厝说你y行賬戶比例，因?yàn)橐褂肬PI便捷付款，先要綁定銀行卡。

怎樣設(shè)置自己的UPI呢？

一、準(zhǔn)備工作：

1、銀行賬號(hào)

2、手機(jī)號(hào)（已綁定銀行賬號(hào)）

3、智能手機(jī)

4、準(zhǔn)備設(shè)置的UPI轉(zhuǎn)賬密碼

二、然后注冊(cè)：

1、下載支持UPI的APP（30家銀行APP，十幾家手機(jī)錢包APP都支持）

2、輸入您的銀行賬號(hào)進(jìn)行注冊(cè)（綁定的手機(jī)號(hào)需要驗(yàn)證碼）

3、設(shè)置自己的UPI(通常最終后面會(huì)加后綴比如Google pay會(huì)后綴”okaxis“，Paytm會(huì)后綴“paytm”)

4、設(shè)置UPI密碼

5、等個(gè)5-7分鐘

6、UPI設(shè)置完成。這樣就把自己的銀行賬號(hào)幫到UPI了，可以通過第三方的手機(jī)APP進(jìn)行操作。

三、UPI轉(zhuǎn)賬操作準(zhǔn)備？

1、智能手機(jī)

2、已成功綁定銀行賬號(hào)，設(shè)置UPI的APP

3、UPI密碼

四、手續(xù)費(fèi)：

大多數(shù)銀行是免費(fèi)的、具體參考各個(gè)銀行的規(guī)定

五、為第三方軟件提供了哪些特權(quán)呢？

1、余額查詢

2、轉(zhuǎn)賬記錄

3、轉(zhuǎn)錢/支付

4、收錢

5、添加銀行賬戶

6、改密碼

7、消息提醒

8、賬戶管理（綁定多個(gè)銀行賬戶時(shí)）

六、轉(zhuǎn)賬限制：

10000元/筆

具體參考各個(gè)銀行的的規(guī)定

自動(dòng)推出UPI的確是方便不少，因?yàn)橹拔颐看尉W(wǎng)上交易都需要看手機(jī)驗(yàn)證碼，但是我那個(gè)銀行綁定的手機(jī)號(hào)放在wifi盒子里面了，如果出門支付就很不方便了。所以自從有了UPI,不需要手機(jī)驗(yàn)證碼就可以掌管銀行賬戶。

之前在網(wǎng)上充話費(fèi)，要么用網(wǎng)銀，要么用銀行卡號(hào)?，F(xiàn)在只需要在支付的時(shí)候輸入U(xiǎn)PI ID，手機(jī)軟件立馬會(huì)收到即時(shí)消息，詢問是否確認(rèn)支付？

今天我介紹的時(shí)十大無現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬的一類UPI,至于手機(jī)錢包（mobile wallet）類，像Paytm,Freecharge,Mobikwik,Oxigen,mRuppee,Airtel Money,Jio Money,SBI Buddy,itz Cash,Citrus Pay,Vodafone M-Pesa,Axis Bank Lime,ICICI Pockets,SpeedPay等，Paytm,Freecharge,Mobikwik,Oxigen,mRuppee,Airtel Money,Jio Money,SBI Buddy,itz Cash,Citrus Pay,Vodafone M-Pesa,Axis Bank Lime,ICICI Pockets,SpeedPay等，大家可以參考官網(wǎng)，大致是相同的，但是多了一步實(shí)名認(rèn)證。

目前UPI交易主體情況如何呢？

第三方電子錢包龐大的用戶數(shù)以及靈活的返現(xiàn)措施，使得它們很快成為UPI交易的主體。在今年7月份印度國家支付公司給出的數(shù)據(jù)中，PhonePe與Google Pay在UPI月交易量中的份額基本持平，各自均占有36%份額，第三位的Paytm占比16%，與年初比有所下降。

印度《經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)》9月5日曾報(bào)道，今年8月，Paytm的UPI交易數(shù)量為1.57億筆，PhonePe為3.4億筆，Google Pay為3.2億筆。這與7月份的占比情況變化不大。有報(bào)道稱，當(dāng)?shù)乇O(jiān)管正在研究對(duì)各家UPI交易量占比設(shè)置33%的上限，防止因集中化出現(xiàn)壟斷。

Paytm正通過返現(xiàn)來刺激UPI交易量。在其官網(wǎng)上有關(guān)于UPI返現(xiàn)的激勵(lì)政策：用戶首次在商戶側(cè)通過UPI綁定的銀行卡完成支付后（滿21盧比），可返現(xiàn)100盧比，相當(dāng)于10元人民幣左右；如果在30天內(nèi)再次通過UPI、或使用Paytm的二維碼在附近商戶完成第二筆支付，則返現(xiàn)金額可提升至200盧比。可見，Paytm對(duì)二維碼與UPI是一起推廣的。

PhonePe的主要交易方式集中在UPI，這一點(diǎn)與Paytm不同。如果按照印度國家支付公司給出的7月份Paytm的UPI交易量是1.33億筆，以及Paytm高管給出的當(dāng)月Paytm總交易量超過6億筆來看，UPI并不是Paytm的主要交易方式，基于掃碼付的電子錢包才是其主體。

這些差異說到底應(yīng)該還是由支付場景決定的，Paytm的主要場景仍是線下支付，而不是在線轉(zhuǎn)賬，龐大的印度線下商戶資源是它構(gòu)建的一道壁壘，連流動(dòng)攤販都支持Paytm支付，給當(dāng)?shù)厝私⒘讼热霝橹鞯闹Ц读?xí)慣，并表現(xiàn)出明顯的小額高頻特征。

這個(gè)特征有數(shù)據(jù)支撐。一季度時(shí)，印度監(jiān)測(cè)機(jī)構(gòu)KalaGato通過問卷120萬受訪者得出數(shù)據(jù)，在App的裝機(jī)量方面，Paytm排第一，占比53.03%，第二名PhonePe是41.41%；在月交易筆數(shù)上，Paytm占比72%，PhonePe為12.31%；在平均單筆交易金額方面，PhonePe是Paytm的近2倍，但它們均明顯低于一款銀行類電子錢包Payzapp。