Grab Financial Group（Grab 金融集團(tuán)）是東南亞出行巨頭 Grab 旗下負(fù)責(zé)數(shù)字支付與金融服務(wù)的子公司。如今 Grab Financial 在 Grab 的整體商業(yè)戰(zhàn)略中地位日漸重要。
東南亞地區(qū)銀行普及滲透率非常低，約4.38億人尚無銀行賬戶。這也就為 Fintech（金融科技）企業(yè)在借貸、保險及數(shù)字支付方面提供了巨大機(jī)會。覬覦這塊市場的不止 Grab，但其中像 Grab 這樣已經(jīng)在該地區(qū)積累了上百萬 App 用戶的公司很少。
Grab Financial 由前銀行家 Ankur Mehrotra 領(lǐng)導(dǎo)。他們最近公布了一份產(chǎn)品路線圖，更加明確地定義了他們正為新加坡及其他東南亞地區(qū)開發(fā)的金融產(chǎn)品類型。
最初加入 Grab 時，Mehrotra 主要負(fù)責(zé)建立面向車主的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，之后他就開始領(lǐng)導(dǎo)各類 Fintech 方面的合作投資及融資業(yè)務(wù)。現(xiàn)在 Mehrotra 正帶頭實施 Grab 擴(kuò)大其金融服務(wù)規(guī)模的戰(zhàn)略。 在 KrASIA 的采訪中，Mehrotra 闡釋了 Grab Financial 的產(chǎn)品理念。
KrASIA：Grab 的整體愿景是什么？Grab Financial 在其中的定位又是什么呢？
Ankur Mehrotra （下文簡稱M）：Grab Financial 提供的服務(wù)就闡明了Grab 的整體愿景，可以分為三個部分：工具、保護(hù)及增長。
首先，我們希望做幫助中小型創(chuàng)業(yè)者賺更多錢的工具。GrabPay（Grab旗下移動錢包和支付方式）就是這樣一個工具。通過讓用戶點餐和乘車的整體體驗更加流暢、便利，GrabPay 可以增加我們平臺上的商家的收入。
其次， Grab 希望通過保險來保護(hù)用戶。保險在東南亞之所以沒有得到廣泛采用，是因為缺少“小產(chǎn)品”。我們要想辦法為小微創(chuàng)業(yè)者提供他們所能負(fù)擔(dān)得起的保障，定制適合他們的保險計劃。
第三部分，通過借貸幫助中小企業(yè)增長。Grab 的中小企業(yè)貸款可以為商家及小微創(chuàng)業(yè)者提供信貸渠道，幫助他們渡過資金難關(guān)或者發(fā)展業(yè)務(wù)。
上面談到的這些金融業(yè)務(wù)，市場機(jī)會是網(wǎng)約車業(yè)務(wù)的20倍。
KrASIA：您能描述一下為司機(jī)、商家和乘客提供的“小產(chǎn)品”嗎？
M：我們一直致力于開發(fā)讓我們平臺的商家、司機(jī)和乘客生活更加便利的產(chǎn)品。
我們最開始做了一款汽車金融產(chǎn)品，支持司機(jī)在使用 Grab 期間貸款買下一輛車。后來我們就想，怎么樣才能推出更多這樣有影響力的項目？我們能提供更小額的貸款嗎？能迅速放款嗎？
通過 Grab Financial 的中小企業(yè)貸款服務(wù)，我們可以為 Grab 平臺上所有的小微創(chuàng)業(yè)者及商家提供資金。這些商戶中有些人從沒進(jìn)行過任何形式的銀行借貸，銀行缺少這些商戶信用數(shù)據(jù)，因此不會借款給他們。（在東南亞）有3億人是沒有任何信用記錄的。
通過我們的中小企業(yè)貸款服務(wù)，我們希望為小企業(yè)主提供即時、利率合理的信貸。根據(jù)風(fēng)險分析，我們把利率定在0.8%-1.5%。貸款額度通常在4.2萬到7萬新加坡元（約合21萬到35萬人民幣）之間。銀行不愿意為這一企業(yè)群體提供資金，但我們所負(fù)擔(dān)的貸款成本要比銀行低。
我們不做個人貸款，但我們有司機(jī)獎勵。忠誠度高的 Grab 司機(jī)會獲得更多的好處。比如，Grab 可以給這些司機(jī)預(yù)支薪水，只需他們繳納一定的預(yù)支費用。這可以幫助司機(jī)們應(yīng)對一些緊急的開支需要。對于這項服務(wù)，我們不收取任何利息費用。
我們?yōu)槌丝吞峁┑?PayLater 服務(wù)與銀行提供的信用卡服務(wù)很像。但是，我們又與銀行不同，因為金融本身不是我們的盈利重心，我們的 PayLater 服務(wù)也不收取任何利息。用戶可以登錄我們的Grab應(yīng)用程序，通過分期付款的方式購買大件商品，非常方便。
此外，PayLater 還可以用作預(yù)算工具。我本人也經(jīng)常使用Grab，PayLater 方便我在按月支付賬單的同時，在 APP 上追蹤我的支出，比如外賣和 Grab 叫車費用等。
長期來看，我們希望 PayLater 最終可以讓消費者通過分期付款的方式進(jìn)行網(wǎng)購。之后，我們還會把這一服務(wù)推廣到線下，讓購物者在實體店也能享受到相同的服務(wù)。
至于保險，我們希望為用戶提供量身打造的定制化方案。比如你購買的汽車保險可以僅覆蓋你實際駕駛的時段，也就是說你不需支付全年、全天候覆蓋的保費。這樣就大大降低了保險成本。我們綜合考慮“有風(fēng)險，無風(fēng)險”的各種情況，讓更多的人可以即時地購買安全保險、火災(zāi)保險等保險種類。
KrASIA：Grab 的產(chǎn)品推廣策略是什么？這些產(chǎn)品在哪些地區(qū)推出了，目標(biāo)受眾是誰？
M：Grab 在去年做出了金融服務(wù)的產(chǎn)品規(guī)劃。2018年間，我們與服務(wù)提供商建立了合作伙伴關(guān)系、完善了 Grab 的生態(tài)系統(tǒng)，做好準(zhǔn)備在今年實行產(chǎn)品推廣。
我們在 Grab 的所有（本土和海外）市場實施了相同的策略進(jìn)行產(chǎn)品推廣，通常是分階段部署：新產(chǎn)品首先開放給使用 Grab 最頻繁、最忠實的用戶。5月，您將會看到 PayLater 的功能出現(xiàn)在更多用戶的手機(jī)上。
此外，Grab 隨時都在各個市場測試多款產(chǎn)品。我們同時在測試分期付款計劃、子彈式貸款（本金+利息還款）和信用額度的不同版本，并與不同的服務(wù)供應(yīng)商合作。目前，Grab 在新加坡已經(jīng)全面推出了中小企業(yè)貸款。
一般來說，只有當(dāng)我們產(chǎn)品足夠本地化，并且開始為當(dāng)?shù)厥袌鰟?chuàng)造價值時，我們才會繼續(xù)擴(kuò)大規(guī)模。
KrASIA：與競爭對手相比，Grab的最大優(yōu)勢是什么？
M：Grab 龐大的用戶群給予了我們在數(shù)據(jù)上的巨大優(yōu)勢。我們將海量數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為精準(zhǔn)的洞察力，進(jìn)而幫助我們部署符合市場需求的金融產(chǎn)品。目前，我們的平臺上有900萬商戶和司機(jī)。
Grab APP 下載量高達(dá)1.44億次，也就是說，每四個智能手機(jī)用戶中就有一個是我們的APP用戶。相比之下，銀行通常都只有300萬到1000萬個賬戶。
以保險為例，得益于對用戶的深入了解，我們可以讓一位司機(jī)只為其一天內(nèi)真正在駕駛的4小時支付保險費用。通過這種方式，我們有效地降低保險成本，讓更多的人可以買得起保險。
同時，Grab 每天都會收集到新的數(shù)據(jù)，于是我們每天都能獲得反饋，信息反饋的頻率遠(yuǎn)高于行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。因此，Grab 的信用評分模型會越來越可靠，這也將提升平臺根據(jù)企業(yè)主信用為貸款定價的能力。
Grab 也能更有效地減少貸款違約帶來的損失。一方面，我們有商戶日常交易情況的信息，另一方面，Grab 錢包可以自動扣除應(yīng)還款項。也就是說，Grab 能夠有效地監(jiān)控用戶的還款能力、并引導(dǎo)他們即時還款。
Grab 平臺上的多種便利服務(wù)也能激勵借款人還款，因為那些一直不還款的賬戶會被封停，這意味著他們將無法享受 Grab 提供的所有福利。
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