常用在線支付方式對比：支票、信用卡、PayPal

在互聯(lián)網(wǎng)上做廣告聯(lián)盟、網(wǎng)絡營銷等業(yè)務的時候，都不可避免的要遇到在線支付的問題，很多新手對這方面的問題都不很了解，對于常用的收款和付款工具也存在一些疑問和困惑，而一些錯誤的選擇往往會給自己帶來一些以前不曾預料到的問題。這里我就對相關問題進行一些探討。

廣告聯(lián)盟和網(wǎng)絡營銷主要關注的是收款和付款的問題。怎樣才能保證自己的安全付款，保證自己的資金不被非法盜用，這是付款中最值得關注的安全問題。在收款方面，如果最快最安全的收取自己資金，也是選取不同支付工具的考慮點之一。

海外在線支付的方式主要有以下幾種：支票、信用卡收款、PayPal。這里就對最常用的三個主要的收款和付款工具進行一個對比和評測，同時分析各個工具的安全性和風險。

一、支票

支票（Check）是出票人簽發(fā)，委托辦理支票存款業(yè)務的銀行或者其他金融機構(gòu)在見票時無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)。支票可以用于付款和收款。

付款特點

做為個人買家來說可以使用支票進行付款，但是在互聯(lián)網(wǎng)交易中極為罕見，主要是因為國內(nèi)的個人支票業(yè)務還不成熟，社會信用（信用缺失）使得個人支票業(yè)務寸步難行。目前中國銀行規(guī)定只有廣東上海等少數(shù)幾個地區(qū)可以辦理個人支票業(yè)務，辦理人必須是本地常住居民、信用良好（非本地居民須由信用良好的本地居民擔保）。即便如此，簽發(fā)空頭支票的現(xiàn)象依然比比皆是，使得商家、銀行對其望而卻步，在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，支票更是難以跨區(qū)域和國家使用，因此在中國，個人支票做為一種支付手段很難像美國那樣普及起來。

收款特點

支票是一種歷史悠久，應用廣泛的收款系統(tǒng)。其特點是價格低廉，通常只需要20元人民幣的托收費用，就可以通過各大主要銀行收取國外寄來的支票，其費用通常比電匯低廉的多。

但是使用支票收款也有一些缺點，一是時間周期很長，一張支票從美國寄到中國，再從中國寄回美國，整個周期通常要一個月甚至幾個月的時間，周期太長。二是中國的支票托收有一定限制，有時候托收支票，銀行會要求用戶提供勞務合同等憑證，有時候還會出現(xiàn)中間行扣費的問題，因此托收應該選取中行或工行等海外網(wǎng)點多的銀行進行托收。

二、信用卡

信用卡是商業(yè)銀行向個人和單位發(fā)行的，憑以向特約單位購物、消費和向銀行存取現(xiàn)金，具有消費信用的特制載體卡片，發(fā)卡銀行會給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費、后還款。

由于空頭支票的問題，使得支票難以跨區(qū)域國家使用，而信用卡把發(fā)卡銀行、持卡人和商戶緊密地連接在一起，構(gòu)成了循環(huán)往復的連鎖債權(quán)債務關系，使得信用卡具有超越支票的優(yōu)點，可以跨國家區(qū)域使用，在中國國內(nèi)，要辦理“國際信用卡”才能在境內(nèi)外通用。

付款特點

信用卡是一個很好的付款工具，在網(wǎng)絡營銷中使用較為廣泛，但在使用信用卡的過程中，我們需要注意，中國的信用卡和國外的信用卡有著本質(zhì)的區(qū)別，在中國使用信用卡決不能套用國外的信用卡規(guī)則，其使用的安全性需要重點關注。

在美國等西方發(fā)達國家，如果你的信用卡失竊了，你不必擔心，美國法律有規(guī)定：信用卡被盜用，只要在失竊后（或盜用行為發(fā)生后）２４小時內(nèi)進行了掛失，則無論被盜用的金額多大，持卡人只負擔最高５０美元。國外銀行用自己的信用，為所有信用卡消費進行了全額的擔保。而在中國，信用卡被盜用的損失卻大部分由消費者負擔，少數(shù)銀行承諾４８小時內(nèi)掛失可承擔一萬元以內(nèi)的損失。

在美國等西方發(fā)達國家用信用卡購物，消費者可以享受到徹底的無風險退貨，銀行會直接把貨品的錢打回到消費者的帳戶中，剩下的事情，銀行再去與商家解決。這種信用安全機制，對諸如網(wǎng)絡購物、電視購物、電話購物、郵寄購物等消費方式尤其重要。對那些有欺詐嫌疑的商戶，西方的銀行從一開始就會將其排除在可以接受信用卡的商戶之外。而中國的銀行從開辦信用卡業(yè)務伊始，便一直在想法設法規(guī)避自己的風險，一直拒絕提供真正的信用擔保，最初的所謂信用卡（例如中國銀行的信用卡）甚至要求消費者以數(shù)千元存款質(zhì)押。即使現(xiàn)在，如果沒有存款質(zhì)押，大多數(shù)銀行辦理信用卡都要求極其苛刻的條件，以保證銀行利益，例如要求本地戶口或擔保、提供三個月工資單、提供房產(chǎn)證明等等，沒有本地戶口的個人從業(yè)者很難辦理到信用卡。

因為中國這種特殊環(huán)境帶來的安全問題，使得中國用戶使用信用卡在海外網(wǎng)站進行購物或者網(wǎng)絡營銷的時候，具有較大的風險，遇到欺詐，中國信用卡用戶較難保證自己的利益，通常受到詐騙的損失由用戶自己負責，中國的銀行不會為用戶的信用卡買單，如有糾紛，用戶需要親自到銀行填表申請退款，一旦拒付失敗還會使得信用卡有不良記錄。因此，除非是那些你絕對信任的網(wǎng)站，其他類型的網(wǎng)站絕不要使用輕易輸入自己的信用卡信息。

收款特點

在中國用信用卡收款較為罕見，需要跟第三方支付公司開通信用卡在線支付業(yè)務，開通一個信用卡收款通道，客戶就可以直接用信用卡付款，這種收款方式只適合做零售的商戶，批發(fā)類的比如收取樣品費或是小訂單，通常相關的費用不菲，例如某國內(nèi)支付平臺的價格是，國際信用卡服務年費1000元，手續(xù)費4%。同時，根據(jù)中國的個人外匯管理辦法，個人結(jié)匯帳戶每人每年有5萬美元的限制。

三、PayPal

PayPal公司成立于1998年12月，是美國eBay公司的全資子公司。PayPal利用現(xiàn)有的銀行系統(tǒng)和信用卡系統(tǒng)，通過網(wǎng)絡技術(shù)和網(wǎng)絡安全防范技術(shù)，在全球190個國家為超過1.5億個人以及網(wǎng)上商戶提供安全便利的網(wǎng)上支付服務。PayPal于2004年進入中國，同中國多家主要銀行以及中國銀聯(lián)支付服務公司（Chinapay）等結(jié)成戰(zhàn)略合作，為網(wǎng)上交易的個人與企業(yè)提供支付服務。

付款特點

PayPal用戶消費者（買家）利益大于PayPal用戶賣家（商戶）的利益。對于中國外貿(mào)和網(wǎng)絡營銷用戶來說，PayPal可以算是最安全的付款工具，對于買家的保護極為周到，可以讓我們真正享受到美國信用卡那種安全的無風險的消費。對于任何一筆交易，如果用戶投訴商品未接收到，PayPal通常會把錢直接打回到用戶帳戶中，因此中國用戶使用PayPal在一些不太了解的國外網(wǎng)站進行交易，中國消費者的權(quán)益和安全就得到了全面的保障，再有亂扣款的情況，直接去投訴就能要回錢來。PayPal的這種機制對于賣家來說要求相當嚴格，只要有人投訴，賣家的賬號很可能被凍結(jié)。

另外，和信用卡相比，PayPal保證了信息的安全和個人隱私。在線付款時，不用將銀行卡或銀行帳戶的詳細信息透露給他人。對于商家的付款甚至可以不用泄露自己的PayPal帳號地址。

因此，對于網(wǎng)絡營銷或者購買國外域名、虛擬主機等等服務，建議使用PayPal進行支付，以保證安全。

收款特點

用PayPal收款，對于賣家來說，使用起來也是非常安全的，賣家的財務信息是絕對保密，不會透漏給買家。并且大多數(shù)美國人都喜歡使用PayPal進行付款，提交了交易的成功率。

但正如上面所說的，PayPal著重保護消費者（買家）的利益，因此使用PayPal收款的缺點是賬戶很容易被凍結(jié)，這帶來生意上的一定風險，更有甚者，有一些不良買家針對PayPal這種特點，對商家進行惡意和無理的投訴，通常商家為了避免更大的損失，往往會做出讓步，這些無理的投訴會使得商家利益不斷受到損失。

因此，使用PayPal收款，要先嚴格要求自己，做生意一定要講求誠信，并將個人誠信放在首位，在交易過程中注意保留原始憑證單據(jù)（例如發(fā)貨單、運單號），萬一發(fā)生國外客戶撤款，可以向Paypal公司申訴，可以將相關單據(jù)上傳給PayPal進行調(diào)解，以證明自己已履行發(fā)貨的義務，以避免遭受不必要的損失。

PayPal另外一個缺點是，Paypal在中國取現(xiàn)比較麻煩。由于PayPal是國際公司，只針對美國的收款方式以及PayPal提現(xiàn)，因此中國用戶將帳號里的錢收回國內(nèi)并不太方便，不能像美國那樣直接收回到銀行帳號，將PayPal上的錢收回中國的方法有三種，一種是通過電匯發(fā)送到您的中國銀行賬戶，需要35美元手續(xù)費，一種是免費提現(xiàn)至您的香港賬戶，不過美元會被自動折算為港幣，最后一種是通過支票托收，只要銀行托收費用20元。需要值得注意的是，在一筆大交易完成后不要立刻進行收款，否則帳號很容易就會被凍結(jié)。

綜上所述，對于國際在線支付的各種方式，從付款安全方面來說，在中國的環(huán)境下，使用PayPal無疑是首選，信用卡其次。收款方式來說，業(yè)務量不大，也可以使用PayPal，但有不少風險。業(yè)務量較大的時候，建議使用一些專業(yè)的代理進行收款，雖然代理機構(gòu)會收取較高的手續(xù)費，但資金可以保證安全，通常不會對業(yè)務資金的周轉(zhuǎn)產(chǎn)生較大的影響。