2021年11月18日，印度支付巨頭——Paytm（在中國(guó)也被稱(chēng)為“印度支付寶”）在孟買(mǎi)證券交易所和印度國(guó)家證券交易所上市。這家從2009年成立，2014年瘋狂擴(kuò)張，從不到20人的小公司擴(kuò)充到數(shù)千人的公司，為所有想要成功的人提供了一條經(jīng)驗(yàn)之路。

Gupta就是其中一員，他曾是Paytm上市（2014年）前的產(chǎn)品經(jīng)理。在Paytm成功案例的鼓舞下，他搬到墨西哥，和自己的同學(xué)推出了UnDosTres。他們希望墨西哥人可以通過(guò)UnDosTres實(shí)現(xiàn)在線(xiàn)快速支付。因?yàn)樵谀鞲纾词鼓阆胍瓿山凰M(fèi)這樣日?，嵥榈氖?，也需要去ATM取錢(qián)，然后在他們的辦公室門(mén)口排著數(shù)小時(shí)的隊(duì)伍。

執(zhí)著現(xiàn)金

除了日常購(gòu)買(mǎi)需要使用現(xiàn)金外，墨西哥人即使在電子商務(wù)平臺(tái)購(gòu)物時(shí)仍然不會(huì)輕松使用“在線(xiàn)購(gòu)物”。

根據(jù)2020年麥肯錫全球支付報(bào)告，墨西哥近86%的交易以現(xiàn)金形式進(jìn)行。即使是在亞馬遜或Mercado Libre等電子商務(wù)平臺(tái)上訂購(gòu)商品的在線(xiàn)購(gòu)物者，也更愿意在離他們最近的OXXO付款。

OXXO在墨西哥有1萬(wàn)7千家，既是墨西哥老式連鎖店，同時(shí)也是推動(dòng)墨西哥電子商務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵。墨西哥當(dāng)?shù)赜?0%以上的人沒(méi)有銀行賬戶(hù)，他們不得不在OXXO存入現(xiàn)金，然后再進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物。那些住的偏遠(yuǎn)，沒(méi)辦法接收到送貨上門(mén)的貨物時(shí)，就得等貨到達(dá)OXXO后自行取貨。

這些住的遠(yuǎn)的人，還面臨著另一個(gè)麻煩，“在中等水平的墨西哥城，不是到處都有OXXO，你至少得步行10個(gè)街區(qū)，”Gupta 說(shuō)?！耙患宜目诿吭鲁渲蛋舜?；他們每月支付兩到三次賬單。所以每個(gè)月要走 10到12次，這耗費(fèi)了大量的時(shí)間和精力?！?/p>

但即使如此耗費(fèi)時(shí)間和精力，墨西哥人仍然會(huì)選擇使用現(xiàn)金。

而在印度，政府朝令夕改，在還沒(méi)有統(tǒng)一身份證的混亂情況下，政府先后提出了“數(shù)字印度”、貨幣改革、電子支付。而這個(gè)時(shí)候，印度也有大量的人沒(méi)有銀行卡，有些聰明人，就會(huì)專(zhuān)程幫開(kāi)戶(hù)、下載APP來(lái)賺取費(fèi)用（出自《印度青年狂想曲》）。這在一個(gè)側(cè)面反映了，政府政策對(duì)APP發(fā)展的推動(dòng)。即使阻力很大，不讓用鈔票，不會(huì)使用智能手機(jī)，也得硬著頭皮上。這在客觀上推動(dòng)了Paytm在印度的推廣。

數(shù)字詐騙

雖然跟不上的銀行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是阻礙在線(xiàn)支付蓬勃發(fā)展的一項(xiàng)因素，但數(shù)字詐騙也是仍然存在的問(wèn)題。據(jù)墨西哥金融消費(fèi)者監(jiān)管機(jī)構(gòu)稱(chēng)，該國(guó)平均每小時(shí)經(jīng)歷463次數(shù)字交易詐騙。

在印度，如果信用卡詐騙超過(guò)一定數(shù)額，就會(huì)受到處罰。而在墨西哥，處理這些詐騙，成了“踢皮球式”的游戲，你只能指望自己來(lái)想辦法降低詐騙風(fēng)險(xiǎn)。

當(dāng)UnDosTres于2015年推出時(shí)，其平臺(tái)交易的每100美元就有40美元是受欺詐的。為了緩解此現(xiàn)象，Gupta使用了第三方檢測(cè)工具，它的原理是通過(guò)延遲交易來(lái)手動(dòng)審查用戶(hù)信息，或者是通過(guò)檢測(cè)身份驗(yàn)證等安全問(wèn)題。最后，欺詐率下降到12%15%之間。但作為一款在線(xiàn)支付軟件，這樣的數(shù)據(jù)仍然不能算好，不能解決信任危機(jī)。

信任危機(jī)源頭

雖然上面提到了現(xiàn)金和詐騙的因素，但是讓我們重回到源頭問(wèn)題。如果要在墨西哥使用在線(xiàn)支付軟件，需要做什么？

你需要將其和你的銀行卡賬戶(hù)關(guān)聯(lián)起來(lái)，要么就直接用現(xiàn)金為其充錢(qián)。但如果你要完成這個(gè)步驟而去OXXO的話(huà)，那你可以直接在OXXO完成你的購(gòu)買(mǎi)、取貨步驟了，這樣的話(huà)，在線(xiàn)支付在這些“重復(fù)性”步驟面前就沒(méi)有任何吸引力了。

不管是在OXXO購(gòu)買(mǎi)還是使用現(xiàn)金，最后又回到了那個(gè)“擁有信用卡的人很少”的問(wèn)題。墨西哥人“喜歡”現(xiàn)金是一種常見(jiàn)的說(shuō)法，但其背后隱藏的是對(duì)銀行的信任危機(jī)。他們不信任銀行，所以不開(kāi)設(shè)銀行賬戶(hù)。

在Sandra L. Suárez一篇名為Poor people?s money: The politics of mobile money in Mexico and Kenya的論文中，她分析了肯尼亞和墨西哥移動(dòng)支付情況：前者有超過(guò)50%的人口使用移動(dòng)支付平臺(tái)，而后者只有 2%。而之所以比較這兩者是因?yàn)檫@兩個(gè)國(guó)家都有類(lèi)似的移動(dòng)支付起飛條件——金融排斥率高（富人才擁有銀行賬戶(hù)）、手機(jī)使用率高、匯款率高導(dǎo)致對(duì)金融服務(wù)的潛在需求。但墨西哥扼殺了增長(zhǎng)，她認(rèn)為，這個(gè)鍋得銀行來(lái)背。

移動(dòng)貨幣的監(jiān)管路徑可以通過(guò)兩種不同的模式來(lái)體現(xiàn)：移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商(MNO)主導(dǎo)模式（肯尼亞）和銀行主導(dǎo)模式（墨西哥）。因?yàn)楸O(jiān)管障礙，銀行主導(dǎo)的模式不可能刺激移動(dòng)貨幣的快速增長(zhǎng)，還有個(gè)因素是銀行對(duì)“窮人”不感興趣（金融排斥率高）。

金融專(zhuān)家Barbara Magnoni認(rèn)為缺乏信任不僅僅體現(xiàn)在銀行方面。“我不相信自己能準(zhǔn)確無(wú)誤地使用這個(gè)應(yīng)用程序——如果我按錯(cuò)了按鈕，我的錢(qián)可能就沒(méi)了?！本湍肬nDosTres來(lái)說(shuō)，有50%的用戶(hù)從來(lái)沒(méi)有在此平臺(tái)上進(jìn)行過(guò)數(shù)字交易。

為了使“在線(xiàn)錢(qián)包”真正有其特別的價(jià)值，“印度支付寶”P(pán)aytm使其更多元化，擴(kuò)展了很多領(lǐng)域，如電商、保險(xiǎn)、游戲等等。而UnDosTres前期吃了虧之后，開(kāi)始認(rèn)清“大多數(shù)墨西哥人沒(méi)有銀行賬戶(hù)”的現(xiàn)實(shí)，它不再努力向下兼容，而開(kāi)始針對(duì)墨西哥的中產(chǎn)階級(jí)。

同時(shí)，為了擺脫信任危機(jī)，UnDosTres開(kāi)始走上了一個(gè)“極端”的路線(xiàn)。它通過(guò)收集用戶(hù)數(shù)據(jù)，來(lái)為它們提供更加“人性化”的提醒。比如你有沒(méi)有按時(shí)交電費(fèi)之類(lèi)的問(wèn)題。通過(guò)個(gè)性的推送，Gupta認(rèn)為這樣削減了客戶(hù)對(duì)于UnDosTres的信任。

當(dāng)然了，這只是他個(gè)人的看法，墨西哥用戶(hù)真的愿意拿自己的信息來(lái)?yè)Q取更人性化的推送嗎？也許只是他們還沒(méi)有意識(shí)到信息泄露的嚴(yán)重性。而且有部分人士抨擊UnDosTres的做法，他們認(rèn)為這樣做只會(huì)更加降低人們對(duì)UnDosTres的信任感。

在疫情前，墨西哥央行推出了Cobro Digital (CoDi)，這是一個(gè)使用二維碼的實(shí)時(shí)移動(dòng)支付平臺(tái)。在開(kāi)始施行的一年內(nèi)，它收獲了640萬(wàn)用戶(hù)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于1800萬(wàn)的目標(biāo)。到目前為止，該平臺(tái)的交易量剛剛超過(guò)一百萬(wàn)，只完成其預(yù)計(jì)金額的30%左右。照這個(gè)情況來(lái)看，墨西哥的數(shù)字支付像是一個(gè)天方夜譚。

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