2025年全球支付趨勢(shì)

新年伊始，全球經(jīng)濟(jì)的未來局面逐漸走向明朗，各大主要機(jī)構(gòu)的報(bào)告顯示全球貿(mào)易在過去一年展現(xiàn)出了韌性復(fù)蘇的趨勢(shì)。聯(lián)合國(guó)貿(mào)易和發(fā)展組織（UNCTAD）發(fā)布《全球貿(mào)易最新動(dòng)態(tài)》1顯示，2024年全球貿(mào)易額預(yù)計(jì)將達(dá)到33萬億美元的歷史新高，同比增長(zhǎng)率達(dá)到了3.3%。

作為全球商業(yè)的引擎，支付行業(yè)的蓬勃發(fā)展將為全球經(jīng)濟(jì)帶來安全和效率的提升。展望2025年，Visa正處于數(shù)字化創(chuàng)新的浪潮中，賬戶對(duì)賬戶支付、人工智能、生物識(shí)別等技術(shù)廣泛的應(yīng)用，讓無論是消費(fèi)者還是企業(yè)，對(duì)于互通互聯(lián)、個(gè)性化、智慧化的支付網(wǎng)絡(luò)充滿期待。

作為領(lǐng)先支付品牌，Visa擁有超過65年的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)與覆蓋200多個(gè)國(guó)家和地區(qū)的全球視野，Visa深入研究了2025年支付行業(yè)的發(fā)展前景，匯集了八大前瞻趨勢(shì)。

趨勢(shì)一：AI在欺詐防范領(lǐng)域的深度應(yīng)用

今天，人工智能（AI）已經(jīng)開始滲透在人們工作和生活的每個(gè)領(lǐng)域。在支付行業(yè)，AI不僅能夠提供個(gè)性化支付體驗(yàn)，還能夠更有效地甄別支付欺詐行為，可以進(jìn)一步保障消費(fèi)者和商戶的利益。未來，深度學(xué)習(xí)算法也有望在分析交易模式、實(shí)時(shí)識(shí)別潛在風(fēng)險(xiǎn)等方面得到廣泛應(yīng)用。

Visa很早就開始將AI應(yīng)用在支付領(lǐng)域，至今已經(jīng)有超過30年的歷史。在過去十年中，Visa在AI和數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施方面投資了33億美元。2024年，推出了Visa Protect，包含三種全新的AI驅(qū)動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)和欺詐預(yù)防解決方案，希望減少即時(shí)賬戶對(duì)賬戶（Account-to-Account,A2A）支付和無卡支付（Card-Not-Present）以及Visa網(wǎng)絡(luò)內(nèi)外的交易欺詐。

Visa一直秉承著“負(fù)責(zé)任的AI”理念，這一理念將推動(dòng)人工智能朝著更加健康和長(zhǎng)遠(yuǎn)的方向發(fā)展。Visa將持續(xù)關(guān)注AI技術(shù)的發(fā)展，善用下一代AI技術(shù)挖掘支付生態(tài)系統(tǒng)的潛力，帶來更安全、更智能、更無縫的支付體驗(yàn)。

趨勢(shì)二：數(shù)字身份提升身份核驗(yàn)的安全性和效率

長(zhǎng)期以來，個(gè)人都通過賬號(hào)密碼、卡號(hào)、短信驗(yàn)證碼等方式來進(jìn)行身份核驗(yàn)保障安全，這些主流方式往往也是欺詐分子重點(diǎn)攻擊目標(biāo)。這一現(xiàn)象正在發(fā)生轉(zhuǎn)變，越來越多的人可以選擇通過安全度更高的憑證——臉、指紋或其他生物識(shí)別技術(shù)完成身份核驗(yàn)。這一趨勢(shì)有助于減少對(duì)傳統(tǒng)PIN碼和密碼的依賴，增強(qiáng)安全性和便利性。

Visa正在全球積極與合作伙伴推進(jìn)生物識(shí)別技術(shù)。2024年，Visa與卡塔爾國(guó)家銀行開展合作，為零售商推出增強(qiáng)版的Visa點(diǎn)擊即付（Click to Pay），讓消費(fèi)者在網(wǎng)購(gòu)時(shí)可以通過生物識(shí)別技術(shù)進(jìn)行身份核驗(yàn)，無需輸入密碼。在2024年的新加坡金融科技節(jié)上，Visa與騰訊宣布將推出掌上支付解決方案，并在新加坡開展試點(diǎn)。持有星展銀行、華僑銀行和大華銀行發(fā)行的Visa卡持卡人，未來將可以在試點(diǎn)餐飲和零售店體驗(yàn)刷掌支付技術(shù)。通過刷掌設(shè)備屏幕上的流程指引，就可以一次性完成銀行卡與個(gè)人手掌信息的綁定與開通，之后用戶只需隔空識(shí)別手掌，無需手機(jī)或卡包，就能快速完成支付流程。

趨勢(shì)三：全球進(jìn)入實(shí)時(shí)支付（RTPs）時(shí)代

2025年，實(shí)時(shí)支付（Real-Time Payments,RTPs）將成為跨境支付的熱門話題。美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)備系統(tǒng)計(jì)劃于2025年3月遷移到國(guó)際公認(rèn)的金融信息交換行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)ISO 200222。此項(xiàng)舉措將促進(jìn)其FedNow實(shí)時(shí)支付服務(wù)的應(yīng)用，使金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)和個(gè)人能夠全天候進(jìn)行即時(shí)支付。

雖然全球?qū)崟r(shí)支付的發(fā)展邁出了重要一步，但未來依然充滿挑戰(zhàn)。管理實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)的公共部門將會(huì)面臨欺詐、安全漏洞、可用性、系統(tǒng)缺乏跨境/外匯功能等問題。通過與私營(yíng)部門合作，雙方將有機(jī)會(huì)通過私營(yíng)部門提供的專業(yè)知識(shí)和資源來增強(qiáng)安全性、互操作性和跨境功能，共同解決這些挑戰(zhàn)。

趨勢(shì)四：賬戶到賬戶（A2A）支付向數(shù)字化轉(zhuǎn)型

經(jīng)過多年發(fā)展，卡基支付相較于非卡基支付能夠?yàn)橄M(fèi)者提供順暢的體驗(yàn)和支付安全性。目前，非卡基支付正在迎頭趕上。

電子支付，如ACH轉(zhuǎn)賬，一直以來都落后于數(shù)字化轉(zhuǎn)型的潮流。而現(xiàn)在，越來越多解決方案正在數(shù)字化和簡(jiǎn)化賬戶到賬戶（Account-to-Account,A2A）的支付，提供更多支付選擇。

越來越多消費(fèi)者選擇實(shí)時(shí)支付的同時(shí)，欺詐分子也被吸引到這個(gè)領(lǐng)域。Visa相信，隨著Visa Protect等保障A2A支付安全的新興工具的推出，可以幫助降低實(shí)時(shí)支付網(wǎng)絡(luò)上的欺詐行為。

趨勢(shì)五：城市公交系統(tǒng)的支付升級(jí)

隨著非接觸支付的廣泛應(yīng)用，支付將為全球城市公交系統(tǒng)帶來新的升級(jí)，讓更多人喜愛“綠色出行”方式。Visa調(diào)研顯示，“一拍即付”的應(yīng)用幫助交通運(yùn)營(yíng)商降低了30%的票務(wù)管理費(fèi)用，乘客人數(shù)增加了近10%3，并有效提升乘客滿意度。

2024財(cái)年，Visa在全球范圍內(nèi)啟動(dòng)了超過870個(gè)非接觸式公共交通項(xiàng)目，包括北京、中國(guó)香港、紐約、倫敦、新加坡市、曼谷和東京等國(guó)際化城市，Visa網(wǎng)絡(luò)處理了超過20億筆全球交通系統(tǒng)的非接觸式交易。

趨勢(shì)六：人文交流推動(dòng)支付的互聯(lián)互通

隨著全球個(gè)人旅游、商務(wù)出行的回歸，人文交流呈現(xiàn)復(fù)蘇趨勢(shì)。2024年的前9個(gè)月，全球旅業(yè)已恢復(fù)至2019年的98%4。這一趨勢(shì)推動(dòng)了全球支付市場(chǎng)再次邁向互通互聯(lián)的發(fā)展路徑。

2024年，在中國(guó)市場(chǎng)，政府、金融機(jī)構(gòu)、支付機(jī)構(gòu)與商戶通力攜手優(yōu)化入境支付環(huán)境，提升入境的游客支付便利性。自2023年初，在人民銀行的指導(dǎo)下，Visa一直攜手合作伙伴優(yōu)化入境支付環(huán)境，為入境游客提供“外卡支付、移動(dòng)支付、現(xiàn)金支付”在內(nèi)的多元化支付選擇，覆蓋餐飲、住宿、購(gòu)物、出行等國(guó)際游客入境消費(fèi)場(chǎng)景的方方面面，為中外人文交流構(gòu)建支付橋梁。

趨勢(shì)七：嵌入式金融迎來增長(zhǎng)

“嵌入式金融”是指將第三方金融產(chǎn)品和服務(wù)嵌入在其他非金融數(shù)字平臺(tái)中。越來越多的支付解決方案可以集成在平臺(tái)上，特別是在商戶的生態(tài)系統(tǒng)中。嵌入式金融類的貸款產(chǎn)品、白標(biāo)嵌入式金融支付解決方案也迎來增長(zhǎng)。

“嵌入式金融”提供了一種四方共贏的商業(yè)模式。金融服務(wù)提供方可以從中獲得價(jià)格更低的分銷渠道；技術(shù)提供方可以提升便捷性；平臺(tái)方能夠借此提升平臺(tái)的用戶粘性；平臺(tái)用戶可以在一個(gè)數(shù)字平臺(tái)獲取一站式、場(chǎng)景化的金融服務(wù)。

趨勢(shì)八：跨境支付的“藍(lán)?！?/strong>

全球跨境資金流動(dòng)主要聚焦在對(duì)公支付，但Visa也關(guān)注到消費(fèi)者和小微企業(yè)對(duì)于跨境支付的新需求，他們期待更便捷、更快速、低成本、高透明度的跨境支付解決方案。

能夠覆蓋全球、處理多幣種的實(shí)時(shí)支付網(wǎng)絡(luò)將為這些需求提供創(chuàng)新思路。以Visa Direct為例，它具有互操作，并能夠提供更快速、更具性價(jià)比的跨境能力。在這類支付網(wǎng)絡(luò)的支持下，消費(fèi)者和小微企業(yè)可以享有更簡(jiǎn)化的貨幣轉(zhuǎn)換服務(wù)，并能夠符合當(dāng)?shù)胤ㄒ?guī)，輕松完成跨境支付。

結(jié)語(yǔ)：互通互聯(lián)、個(gè)性化與智慧化

隨著全球支付行業(yè)的發(fā)展，Visa預(yù)見支付領(lǐng)域?qū)⒂瓉砘ネɑヂ?lián)、個(gè)性化和智慧化的新時(shí)代。在新的時(shí)代，互通互聯(lián)意味著全球支付服務(wù)將更緊密地連接；個(gè)性化要求支付方式根據(jù)用戶需求定制；智慧化則依賴于人工智能、生物識(shí)別等技術(shù)的突破和應(yīng)用。

Visa致力于成為這一新時(shí)代變革的中堅(jiān)力量。在中國(guó)市場(chǎng)扎根近40年，Visa一直將全球資源和本地實(shí)踐深度融合，推動(dòng)本地支付生態(tài)的可持續(xù)發(fā)展。展望2025年，Visa將與更多的合作伙伴攜手，共同推動(dòng)支付行業(yè)的創(chuàng)新與變革，為消費(fèi)者、企業(yè)和社會(huì)創(chuàng)造更多價(jià)值。Visa將一如既往地以開放的態(tài)度，與中國(guó)市場(chǎng)共同成長(zhǎng)，共同塑造全球支付行業(yè)的未來。