行業(yè)研究專欄：成為支付服務(wù)商的8大秘訣

行業(yè)研究系列專欄

PhotonPay光子易是全球六大國(guó)際卡組織之一Discover? Global Network大中華區(qū)首家Fintech發(fā)卡行及直連的全球收單合作機(jī)構(gòu)，雙方秉承為跨境商業(yè)出海分享全球前沿電商行業(yè)資訊和市場(chǎng)洞悉，開闊全球視野的理念，共同聯(lián)合打造本系列欄目，期待為您的出海旅程帶來(lái)不一樣的靈感與火花。

目前很多軟件供應(yīng)商在服務(wù)中嵌入支付功能，是為了幫客戶增值，與此同時(shí)也為產(chǎn)品創(chuàng)造更多經(jīng)濟(jì)效益。而這些軟件供應(yīng)商，因?qū)蛻粜枨?、行業(yè)動(dòng)向及流程運(yùn)營(yíng)有深入的認(rèn)知和了解，在嵌入支付這一功能開展中起著獨(dú)特作用。而成為支付服務(wù)商，又會(huì)為軟件供應(yīng)商維持現(xiàn)有客戶關(guān)系創(chuàng)造良機(jī)。

SaaS 公司、獨(dú)立軟件供應(yīng)商 （ISV） 、和獨(dú)立銷售組織 （ISO） 在成為支付服務(wù)供應(yīng)商之后，將能更好地融會(huì)貫通支付功能與他們的解決方案。通常來(lái)說，現(xiàn)有的軟件功能已十分強(qiáng)大，涵蓋包括賬單處理、庫(kù)存管理、和預(yù)約設(shè)置等，但有了支付功能的加持后，軟件供應(yīng)商可簡(jiǎn)化操作流程。此外，顧客忠誠(chéng)度也會(huì)得到提升—因?yàn)楣?yīng)商能夠提供更節(jié)省顧客成本的選項(xiàng)。

要成為成功的支付服務(wù)商，就必須建立系統(tǒng)、周密的計(jì)劃，并嚴(yán)格執(zhí)行。軟件供應(yīng)商能在實(shí)踐中能夠提高所需的能力，滿足當(dāng)前的顧客需求之余，還能為迎接未來(lái)的機(jī)會(huì)打下基礎(chǔ)。

準(zhǔn)備工作

1. 認(rèn)清顧客的具體需求

從增長(zhǎng)的角度去評(píng)估服務(wù)范圍。不同顧客的需求，比如餐廳和零售商的需求，是互相區(qū)別的，我們需要認(rèn)清這一點(diǎn)并加以解決。

商家如可將這些獨(dú)特的需求列出來(lái)，不僅能方便自身更好地處理當(dāng)前的狀況，還能預(yù)測(cè)未來(lái)的新需求。值得一提的是，如今的支付卡功能更加強(qiáng)大，在各種情況下都能完美適應(yīng)，而這也大大提升了它的價(jià)值。

2. 注冊(cè)成為支付服務(wù)商

接下來(lái)，你需要在一個(gè)必要市場(chǎng)中，通過收單銀行來(lái)注冊(cè)成為支付服務(wù)商。為了方便運(yùn)營(yíng)和簡(jiǎn)化操作流程，這時(shí)你就需要考慮與支付服務(wù)商平臺(tái)合作了。

3. 接收海內(nèi)外的付款卡

提升自身能力固然重要，在形形色色的付款卡中挑選出接收的卡種，也需要仔細(xì)考量。明智的選擇會(huì)有效降低購(gòu)物車棄置率，提高收入。有調(diào)查結(jié)果顯示，顧客希望能通過他們喜歡的方式進(jìn)行無(wú)縫支付，否則會(huì)給商家留下不好的評(píng)價(jià)。

與發(fā)現(xiàn)全球網(wǎng)絡(luò)合作，是覆蓋海內(nèi)外消費(fèi)者的最佳選項(xiàng)。通過開啟所有發(fā)現(xiàn)全球網(wǎng)絡(luò) IIN （BIN）范圍，你可以參與來(lái)自全球超過20個(gè)網(wǎng)絡(luò)聯(lián)盟的交易。

跨境支付服務(wù)提供商光子易PhotonPay與發(fā)現(xiàn)?全球網(wǎng)絡(luò)（Discover? Global Network）合作，能夠?yàn)橄M(fèi)者提供市場(chǎng)前沿的支付選擇，帶來(lái)支付體驗(yàn)新價(jià)值。

4. 設(shè)置條例和政策

設(shè)定明確的條例、成本、和費(fèi)用，是與商家建立良好關(guān)系的關(guān)鍵一步。

收單銀行通常需要承擔(dān)支付服務(wù)商的風(fēng)險(xiǎn)，所以他們也會(huì)要求你具備能保障成功的工具和政策。與所選的支付服務(wù)商平臺(tái)或運(yùn)營(yíng)合作伙伴緊密合作，也能為你在這方面加強(qiáng)說服力。

5. 完整的文件材料和保險(xiǎn)

你需要與收單銀行一起完成承保過程，上交一些列的文件證明，例如財(cái)務(wù)證明和預(yù)期交易數(shù)額等等。

手續(xù)還要求你提供運(yùn)營(yíng)模型的詳細(xì)信息。因?yàn)橹Ц斗?wù)商需要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，尤其是與商家交易相關(guān)的金融風(fēng)險(xiǎn)，所以一般責(zé)任險(xiǎn)和網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的保護(hù)也是必須的。

6. 評(píng)估不同支付方式的技術(shù)

對(duì)不同支付方式的技術(shù)能力進(jìn)行評(píng)估，也是邁向成功所需的一步。

市面上各種支付方式（其中包括非接觸式交易、虛擬卡、借記卡、支付令牌，以及針對(duì)現(xiàn)有客戶的賬戶更新方案）都有著特定的技術(shù)需求。而Discover? Digital Exchange （DDX） 是一個(gè)擴(kuò)展性極強(qiáng)的平臺(tái)，可以幫助支付服務(wù)商滿足評(píng)估工作的所需，并且實(shí)現(xiàn)無(wú)縫的數(shù)字化支付體驗(yàn)。

因?yàn)槊抗P交易都存在風(fēng)險(xiǎn)，所以電商交易對(duì)安全保障的要求也非常高。EMVCo的Secure Remote Commerce （SRC） 可以有效為你解決后顧之憂，有了它，你的每筆交易都得到十足的保障。除此之外，發(fā)現(xiàn)全球網(wǎng)絡(luò)還提供優(yōu)良的，如 D-PAS Connect 和 ProtectBuy 的安全保障系統(tǒng)。

運(yùn)營(yíng)

你將會(huì)對(duì)商家的運(yùn)營(yíng)體驗(yàn)、款項(xiàng)處理等方面保留著全面的掌控，這時(shí)，一個(gè)集：管理、監(jiān)控、和支持商家生命周期三個(gè)功能的系統(tǒng)將是你的最佳幫手。

7. 選擇支付接口合作伙伴

以下三選一：

A. 支付服務(wù)商平臺(tái)

支付服務(wù)商可以在專屬平臺(tái)上解決運(yùn)營(yíng)過程中的問題，并獲得各種軟件和專業(yè)知識(shí)，將支付功能和（為各類商家所設(shè)的）全程解決方案完美結(jié)合。

B. 軟件供應(yīng)商

與軟件供應(yīng)商合作，服務(wù)商可以更加快速啟動(dòng)，以便更好利用它的功能。

雖然比定制路線便宜，但是它在為商家開發(fā)獨(dú)特的解決方案上會(huì)面臨更多的限制。此外，它還需要用戶持續(xù)訂閱付費(fèi)。

C. 專有解決方案

如果你想搭建自己的平臺(tái)，那么在簡(jiǎn)化商家加盟、處理支付、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面，就必須與收單銀行更加緊密合作了。

盡管你會(huì)保留顧客體驗(yàn)的控制權(quán)，但是創(chuàng)建商家面板和支付系統(tǒng)是一些費(fèi)時(shí)又費(fèi)錢的項(xiàng)目，而且還對(duì)資源的要求也高。

無(wú)論最終你通過哪個(gè)渠道去拓展能力，都要遵守付款卡網(wǎng)絡(luò)的交易規(guī)定（安全措施也包括在內(nèi)），并且將客戶特定的要求，融入到運(yùn)營(yíng)架構(gòu)的設(shè)計(jì)和搭建中。

實(shí)施

基礎(chǔ)設(shè)施都到位以后，你需要的便是滿足監(jiān)管要求，獲得合規(guī)性批準(zhǔn)了。除了考量當(dāng)?shù)胤ㄒ?guī)對(duì)于全球交易的要求，因?yàn)槊總€(gè)國(guó)家都有各自的法律規(guī)定，你還要按所在國(guó)家/地區(qū)的規(guī)定來(lái)申請(qǐng)?jiān)S可。

8.認(rèn)識(shí)客戶，保障數(shù)據(jù)

做為支付服務(wù)商，你需承擔(dān)潛在的責(zé)任，并采取保障的措施。你可以通過一系列監(jiān)管程序，比如：認(rèn)識(shí)你的客戶（KYC）、反洗黑錢（AML）等，來(lái)監(jiān)控你的交易，以免受到洗錢和恐怖主義的荼毒。需要提到的是，在美國(guó)境外運(yùn)營(yíng)的公司，是接受其他規(guī)章制度監(jiān)管的。獲得 1 級(jí) PCI DSS 認(rèn)證和貨幣轉(zhuǎn)賬許可證 （MTL），對(duì)在各地操作都是有幫助的·，因?yàn)榘踩Ｕ系念~需求無(wú)論在哪個(gè)市場(chǎng)，都是實(shí)質(zhì)的。

最后不得不提的是，無(wú)卡詐騙 （CNP） 的存在也是個(gè)隱患。面對(duì)這種詐騙手段，你可以通過新版智能身份認(rèn)證技術(shù)來(lái)反制。成功獲得退款后，你需要向商家的支付卡網(wǎng)絡(luò)提供相關(guān)證據(jù)。

我們需要衡量如何去滿足當(dāng)今的顧客需求，從而更好地將支付功能融合到供應(yīng)商的解決方案中，并且想辦法讓這個(gè)解決方案也能迎合未來(lái)的需求。系統(tǒng)的縝密設(shè)計(jì)和功能性，是滿足日常需求的關(guān)鍵，而這些需求為零摩擦交易奠定了基礎(chǔ)，并為基本的商業(yè)流通提供基本保障。

以上提到的步驟，可以為你在成為支付服務(wù)商的路上護(hù)航，讓你的工作高效運(yùn)作，最大限度滿足客戶，提高顧客忠誠(chéng)度。此外，這些步驟也可以讓你大大減少摩擦和成本。作為支付服務(wù)商，數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)將助你培養(yǎng)洞察力，進(jìn)一步為你的客戶簡(jiǎn)化運(yùn)營(yíng)，以此來(lái)為業(yè)務(wù)拓展收入來(lái)源。

- 參考 -

【1】 Discover Global Network participant reporting and RBR – Global Cards Data and Forecasts to 2025, Oct 2020.

【2】 DGN Internal Reporting, 2020 Annual Report.

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