Airblog | 簡解信用卡交易原理，以及為何要堅守 “四方模式”

前言

2004年在夏威夷旅游路過一家小吃店，無奈身上只有找不開的100美元現(xiàn)金。拿出一張中國銀行信用卡，在異國他鄉(xiāng)的破舊pos機顯示交易成功，成功地買到了一瓶汽水。

2009年出國留學，教授推薦的一本讀物書店已賣空，最后通過谷歌搜索在一個名不見經傳的網絡二手書店找到。在一個簡陋，充滿年代感的網站輸入信用卡信息，顯示交易成功，兩周后成功收到了泛黃的二手書。

國際銀行卡組織的營銷常常用“暢游世界、探索未知”的主題與觀眾產生共鳴。正是現(xiàn)代支付網絡的四通八達，讓我們在探索未知的同時，能夠找到一份確定性和安全感，在最陌生、未知的情景下也可以自由地支付，邁出旅程的下一步。

營造確定性和安全感，也是商戶與客戶建立信任的關鍵-讓客戶輕松嘗試新的產品，給自己的品牌a leap of faith，對新產品做一個勇敢的嘗試，才有了之后的復購、粘性、口碑。

本文將詳細解說信用卡支付的原理與發(fā)展，拆解商戶應該如何選擇最可靠的支付方案，為客戶營造安全感。

消費者用信用卡在商戶付款

幾秒鐘的交易背后，究竟發(fā)生了什么？

傳統(tǒng)的信用卡交易遵循“四方模式”。四個參與者分別是：

·商戶

·收單行（商戶的開戶行）

·卡組織（Visa，Mastercard等）

·發(fā)卡行（為持卡人簽發(fā)信用卡的銀行）

“四方模式”中的四個角色，通過三個步驟的信息交互，即完成了信用卡交易：

授權

持卡人刷卡后，商戶的收單行將會收到信用卡的三要素（卡號、安全碼、有效期）以及補充信息（如持卡人、賬單地址）。收單行同時會根據(jù)其風控規(guī)則確認是否要發(fā)起3DS增強驗證。

收單行將信息發(fā)送至卡組織，卡組織將會最終將信息以及3DS結果發(fā)送給發(fā)卡行申請授權。發(fā)卡行驗證了卡的有效性、賬戶余額以及安全驗證結果后，即向消費者提示是否交易成功。

清算

交易被授權后，收單行可向發(fā)卡行發(fā)起請款。各個行業(yè)的請款時效不同，消費品通?？梢约磿r請款，航旅行業(yè)會有一定延遲。

結算

一般2-3個工作日后，成功授權并請款的資金會從發(fā)卡行通過卡組織清算網絡結算到收單行。

傳統(tǒng)收單行逐漸退居二線

收單行在商戶收款的信息流和資金流中有至關重要的作用。一直以來，擔任收單行角色的都是傳統(tǒng)銀行。然而隨著線上消費和網絡支付普及，傳統(tǒng)收單行逐漸力不從心。

傳統(tǒng)收單行交易穩(wěn)定，但系統(tǒng)老舊。經過幾十年不斷補丁升級、跨區(qū)域收購，易用性越來越低。線上支付在客戶端要求實時、順暢；在商戶端要求便于拓展、易于對接-這些方面，傳統(tǒng)銀行都難以做到。

在這樣的背景下，眾多網關機構涌現(xiàn)。網關公司替商戶對接收單行。他們?yōu)樯虘籼峁┻m配線上體驗的支付前端，并對接傳統(tǒng)收單行的系統(tǒng)，為商戶提供一站式的聚合收單網關。

這樣的對接模式解決了傳統(tǒng)收單行系統(tǒng)陳舊的問題，但同時將傳統(tǒng)的“四方模式”復雜化，為收單的安全和渠道暢通創(chuàng)造了眾多不確定性。

現(xiàn)如今，收單不再是傳統(tǒng)銀行的獨家權利，新型金融機構也可以成為收單行，直接與卡組織對接。

成為收單行，金融機構必須持有商戶所在國家地區(qū)的支付、電子貨幣等金融牌照。金融機構需要具備極高的技術水平和長期投入的決心，不斷升級自身系統(tǒng)，從而能夠支持卡組織不斷更新的信息交互和交易驗證機制。金融機構同時自身也要具備極強的風控能力，能夠為其所服務的商戶做信用背書，并承擔因商戶風險而對卡組織可能造成的潛在損失。

為什么要選擇一個

與卡組直連，有收單資質的機構？

通道穩(wěn)定、成功率高

網關公司隔離了商戶與卡組織之間兩端的透明性。

商戶并不知曉網關對接了哪些收單行。在不同地域、支付場景下，卡組織對不同收單行有不同的信譽背書，會直接影響到商戶的收單成功率。

收單行對于通過網關接入的商戶的風控等級也高于與其直連的商戶，會為網關接入的商戶配置更嚴格的驗證邏輯，一定程度上影響顧客體驗，降低轉化率，甚至不必要地間歇性暫停交易。

相反，與卡組織直連，有資質的收單機構在發(fā)卡行有良好的信譽背書，就不會遇到這些問題。

結算周期短

收單行與卡組織直聯(lián)，結算周期在2-3個工作日。若通過網關公司與收單行對接，就要再加上網關公司與收單行的結算延遲。收單行與卡組的結算頻次是日結，而收單行與網關常常是周結，進一步推遲了商戶最終能夠結算到款項的時間。

優(yōu)質商戶如果能夠與收單行直聯(lián)，能夠大幅縮短結算周期、提升結算頻次，進而優(yōu)化整體資金流轉效率，優(yōu)化現(xiàn)金流，降低財務、運營成本。

網關中常見的“大商戶模式”

網關公司常常讓多個商戶共享同一個商戶號，盡管在部分海外市場不違規(guī)，但是對商戶來說存在許多安全隱患。

風險1-結算條款：“大商戶”的結算周期、頻次是收單行基于其歷史交易的整體風險決定的，對優(yōu)質商戶而言往往不理想，但依靠自身努力又無法改變。

風險2-未結算資金/持續(xù)業(yè)務收入:如果“大商戶”的“小商戶”中混雜了高拒付、違規(guī)的交易，將導致“大商戶”被卡組織、收單行查封，影響其中所有“小商戶”，造成優(yōu)質商戶的未結算資金被凍結，且無法繼續(xù)開展業(yè)務。

風險3-已結算資金：如果“大商戶”涉及違法違規(guī)交易，被銀行、監(jiān)管機構調查，將導致其中“小商戶”的銀行結算賬戶遭到凍結、調查，威脅已結算資金安全。

風險4-品牌形象：“大商戶”模式下，“小商戶”必須在網站上展示“大商戶”名稱以躲過收單行、卡組織的審查，影響品牌形象和消費者信任度。

回歸四方模式

市場總會不停優(yōu)化各個角色的分工，直到達到各方分工效率最優(yōu)的平衡點。信用卡交易從最初的“餐館會員”制度-消費者與商戶之間的兩方模式-演變到今天的四方模式，背后的助推力就是對規(guī)模與效率的不懈追求。

網關模式短暫填補了信用卡交易由線下到線上轉型的技術空白。隨著擁有強大技術實力和創(chuàng)新意識的金融科技公司接替?zhèn)鹘y(tǒng)收單行的角色，線上信用卡交易將也重返四方模式，回歸穩(wěn)定與高效的平衡點。

Airwallex空中云匯是全球領先的金融科技公司。在提供先進、易用的網關技術的同時，Airwallex空中云匯強大的研發(fā)、全球牌照和資源投入讓其能滿足收單行標準，與卡組織直聯(lián)，并直接提供收單清算服務。Airwallex空中云匯同時具備網關的強大功能和順暢體驗，又具備收單行的穩(wěn)定渠道、快速結算和高支付成功率，讓信用卡交易回歸四方模式。

如今企業(yè)出海，向消費者展現(xiàn)的是文化、理念與認知。在對商品實用價值的追求之外，消費者的購物體驗本身即是向舒適圈外的拓展，對一個陌生的品牌和概念探索的意愿。為消費者提供順暢的支付體驗，或熟悉的支付方式，正是為他們在新環(huán)境中營造安全感和確定性。一次順暢、成功的支付，是對消費者跨越舒適圈行為的肯定；這種肯定會進一步加深消費者與商戶品牌和理念的共鳴，為下一個嘗試建立自信與積極性。