印度支付瑣碎事

隨著2016年廢鈔令以來，印度致力于建立減少現(xiàn)鈔的經(jīng)濟(jì)政策在確保安全、有保障、高效的支付系統(tǒng)的同時(shí)，還帶來了數(shù)字交易的驚人增長。金融技術(shù)方面正在改變金融和支付服務(wù)提供方式的舉措也在朝著管理固有風(fēng)險(xiǎn)的方向迅速發(fā)展。在與數(shù)字交易，技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施以及支付和結(jié)算法律法規(guī)相關(guān)的多個(gè)參數(shù)方面，印度處于領(lǐng)先/強(qiáng)勢地位。同時(shí)，由于目前的人均數(shù)量較低，印度存在著數(shù)字交易增長的巨大潛力。

在印度，這些年來的支付和結(jié)算系統(tǒng)取得了長足的進(jìn)步。印度在金融科技采用方面排名第二，采用率為52％（Ernst and Young，2017）。事實(shí)證明，統(tǒng)一支付接口（UPI），巴拉特賬單支付系統(tǒng)（BBPS），巴拉特QR和支持Aadhaar的支付系統(tǒng)（AePS）改變了數(shù)字支付，在線支付平臺和資金轉(zhuǎn)移的游戲規(guī)則，推動(dòng)了效率的提高。

支付服務(wù)

電子匯款（Electronic Fund transfer)

一對一資金轉(zhuǎn)賬機(jī)制。該系統(tǒng)已被更高效的NEFT系統(tǒng)所取代。

1997年

RBI

實(shí)時(shí)全額結(jié)算系統(tǒng)（Real Time Gross Settlement,RTGS）

注1資金調(diào)撥單的結(jié)算是連續(xù)、實(shí)時(shí)的，個(gè)別結(jié)算?？蛻艚灰椎淖畹徒痤~為20萬歐元。沒有上限。

客戶交易時(shí)間為上午8點(diǎn)至下午6點(diǎn)，銀行同業(yè)交易時(shí)間為上午8點(diǎn)至下午7點(diǎn)45分。交易時(shí)間都是工作日。

2004年

國家電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)（National Electronic Fund Transfer,NEFT）注2

一對一資金轉(zhuǎn)賬，每半小時(shí)凈結(jié)算。沒有最小或最大限制。

工作日上午8點(diǎn)至下午7點(diǎn)提供。

2005年11月

國家電子結(jié)算服務(wù)（National Electronic Clearing Service,NECS）

NECS有助于在全國各地的目的地分行對受益人賬戶進(jìn)行多次貸記，而不是從發(fā)起銀行的賬戶中進(jìn)行一次借記。

2008年10月

信用卡和借記卡

PoS終端，使客戶能夠通過信用卡/借記卡付款以購買商品和服務(wù)。RBI還允許使用PoS終端和ATM上使用銀行發(fā)行的借記卡提取現(xiàn)金。

2009年11月

銀行

預(yù)付費(fèi)工具（Pre-paid Payment Instruments,PPI）

預(yù)付費(fèi)工具是一種付款工具，可以根據(jù)這些工具上存儲的價(jià)值來購買商品和服務(wù)。儲存在此類工具中的價(jià)值代表持有人通過現(xiàn)金、銀行帳戶轉(zhuǎn)賬或信用卡支付的價(jià)值。預(yù)付費(fèi)工具可以以智能卡、磁條卡、互聯(lián)網(wǎng)帳戶，互聯(lián)網(wǎng)錢包、移動(dòng)帳戶、移動(dòng)錢包，甚至紙質(zhì)券等形式發(fā)行。

2009年

PPI運(yùn)營商

即刻支付系統(tǒng)（Immediate Payment System,IMPS）注3全天候的點(diǎn)對點(diǎn)資金轉(zhuǎn)賬功能，可通過手機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)、ATM，SMS，分行和USSD等多個(gè)渠道立即轉(zhuǎn)賬。2010年11月

NPCI

國家自動(dòng)清算所（National Automated Clearing House，NACH）基于Web的解決方案，提供銀行間、大額電子交易，這些交易大多具有重復(fù)性和周期性的2011年

支票截?cái)嘞到y(tǒng)（Cheque Truncation System,CTS）根據(jù)經(jīng)修訂的1881年《流通票據(jù)法》，根據(jù)支票截?cái)嘞到y(tǒng)，票據(jù)無需產(chǎn)生實(shí)際物理移動(dòng)，由電子圖像代替。2011年

支持Aadhaar的付款系統(tǒng)使用Aadhaar身份驗(yàn)證技術(shù)，可以在任何銀行的ATM完成基本銀行交易。2016年1月

統(tǒng)一支付接口（Unified Payment Interface）點(diǎn)對點(diǎn)資金轉(zhuǎn)賬功能，可通過移動(dòng)設(shè)備全天候24小時(shí)7天，全年365天即時(shí)轉(zhuǎn)賬。BHIM應(yīng)用程序支持將多個(gè)銀行帳戶集成到一個(gè)移動(dòng)應(yīng)用程序中。上限為20萬盧比。2006年8月

全國電子收費(fèi)系統(tǒng)（National Electronic Toll Collection，NPCI）NPCI已開發(fā)了國家電子收費(fèi)系統(tǒng)（NETC）計(jì)劃，以滿足印度市場的電子收費(fèi)要求。它提供了可互操作的全國性收費(fèi)解決方案，包括結(jié)算所和爭議管理的票據(jù)交換所服務(wù)。2016年

巴拉特賬單支付系統(tǒng)（Bharat Bill Payment System）用于支付所有賬單的傘系統(tǒng)。2017年7月

注1:實(shí)時(shí)全額結(jié)算系統(tǒng)（Real Time Gross Settlement,RTGS）RTGS是以總額為基礎(chǔ)的實(shí)時(shí)交易，資金或證券立即轉(zhuǎn)移，金額在20萬盧比到50萬盧比之間。RTGS是一種資金轉(zhuǎn)移系統(tǒng)，資金從一家銀行轉(zhuǎn)移到另一家銀行，以“實(shí)時(shí)”和“總量”為基礎(chǔ)?！皩?shí)時(shí)”結(jié)算是指支付交易不受任何等待期的影響“全額結(jié)算”是指交易在一對一的基礎(chǔ)上進(jìn)行結(jié)算，而不與任何其他交易捆綁或凈額結(jié)算。RTGS平臺處理高價(jià)值交易（客戶和銀行間交易），在2019年3月期間，每月處理的交易量最大，達(dá)1364萬筆，總價(jià)值為148.7萬億盧比，平均每筆交易為1090萬盧比（圖1）。RTGS平臺的增長勢頭得到了客戶交易的支持，在數(shù)量和價(jià)值方面，客戶交易分別占RTGS（客戶和銀行間）總交易的97.9％和84％

注2:國家電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)（National Electronic Fund Transfer,NEFT）

NEFT交易是以批量為基礎(chǔ)的，根據(jù)服務(wù)器的使用情況，每1小時(shí)到4小時(shí)對所有此類交易進(jìn)行一次不同批次的核對后，再轉(zhuǎn)移資金，無最低金額限制，最高金額不超過50萬盧比。在2019年3月，NEFT每月處理的交易量最高，達(dá)2.42億筆，價(jià)值25萬億盧比，每筆交易的平均價(jià)值為1,05,079盧比。在2018-19年度，NEFT量每年增長19.1％，超過2017-18年度的20.0％。就價(jià)值而言，NEFT在2018-19年度錄得32.3％的年增長率，高于2017-18年度的43.5％

注3:IMPS:這是另一種轉(zhuǎn)賬方式，網(wǎng)銀用戶無需訪問分行或銀行即可通過賬戶進(jìn)行轉(zhuǎn)賬。一般來說，用于資金轉(zhuǎn)移的期權(quán)要么是金額低于20萬盧比的NEFT，要么是金額超過20萬盧比的RTGS。NEFT或RTGS的局限性在于它們是分批執(zhí)行的，而且只能在RTGS的工作時(shí)間內(nèi)執(zhí)行。NEFT和RTGS下的交易可以在非工作時(shí)間內(nèi)啟動(dòng)，但只有在工作時(shí)間開始并伴隨著批量傳輸時(shí)，交易才能完成。IMPS是一種即時(shí)支付系統(tǒng)，在交易開始時(shí)，銀行間資金在沒有任何金額障礙的情況下無任何批處理權(quán)地轉(zhuǎn)移。更重要的是，它可以全天候提供。即使在節(jié)假日，這些錢也可以在白天的任何時(shí)候收到。IMPS的目標(biāo)是創(chuàng)造移動(dòng)更多的使用充分的客戶匯款，也只有使用電話號碼。此外，它沒有將印度儲備銀行的授權(quán)擴(kuò)展到支付電氣化。IMPS由印度國家支付公司通過其現(xiàn)有的NFS交換機(jī)提供。