日本政府考慮本地“支付寶”支付薪水合法化

本篇簡訊源自NRI（Nomura ResearchInstitute,野村綜合研究所），原文作者Katsutoshi Takehana，原文發(fā)表于2019年3月11日。

薪酬是個(gè)人資金的主要來源，構(gòu)成了日本每年超過240萬億日元的巨大市場。目前，日本政府正在考慮取消工資或薪金支付方式的限制，允許以電子貨幣（如移動(dòng)應(yīng)用賬戶和錢包）支付薪酬。這一決策可能將重塑金融服務(wù)供應(yīng)結(jié)構(gòu)。現(xiàn)在該提議已被納入日本政府的國民增長戰(zhàn)略，并列入政府———產(chǎn)業(yè)合作委員會(huì)（Government-Industry Cooperation Council）的議程。

對(duì)薪酬支付放松管制對(duì)銀行的影響

零售銀行業(yè)最優(yōu)先考慮的是成為客戶的薪酬存款機(jī)構(gòu)。由于薪酬直接存入移動(dòng)應(yīng)用賬戶預(yù)期合法化，所以大多數(shù)銀行擔(dān)心移動(dòng)應(yīng)用錢包會(huì)取代它們成為客戶薪酬存款賬戶。在銀行看來，“被取代”意味著：（1）失去存款；和/或（2）失去與客戶的聯(lián)系。

首先，銀行存款不一定會(huì)外流。在移動(dòng)錢包中接收薪水，通過掃描QR碼或條形碼支付購物或向朋友或家人匯款的行為總是通過移動(dòng)錢包服務(wù)供應(yīng)商的銀行賬戶進(jìn)行的。從整個(gè)銀行系統(tǒng)的角度來看，不會(huì)有任何變化。個(gè)別銀行可以通過與移動(dòng)應(yīng)用服務(wù)商合作，成為其存款賬戶銀行，從而彌補(bǔ)任何零售存款損失。

其次，對(duì)于銀行來說，失去零售存款賬戶的信息也不會(huì)對(duì)其帶來顯著的損失。雖然直接存款賬戶對(duì)銀行很重要，但它們只提供了有關(guān)誰收到多少收入的信息，而有關(guān)其客戶的消費(fèi)偏好或生活事件等信息，銀行本身無法獲得。因而，銀行實(shí)際上很難利用有限的信息開展日常的營銷活動(dòng)以創(chuàng)造收入，例如推銷貸款、投資信托、保險(xiǎn)和其他產(chǎn)品或服務(wù)。相比之下，移動(dòng)應(yīng)用服務(wù)商與用戶更加接近，因而能夠更好地收集和分析用戶財(cái)務(wù)行為和非財(cái)務(wù)信息。所以，銀行應(yīng)通過與移動(dòng)應(yīng)用服務(wù)商建立合作，以獲取更多的用戶信息，用以探索如何擴(kuò)展其核心貸款和支付服務(wù)業(yè)務(wù)。

對(duì)薪酬支付放松管制對(duì)移動(dòng)錢包應(yīng)用服務(wù)商的影響

法律要求移動(dòng)錢包應(yīng)用服務(wù)商要完全保障用戶移動(dòng)賬戶中資金的安全，不能借用用戶資金或?qū)⑵溆糜跔I運(yùn)。這意味著，如果移動(dòng)賬戶中存有大量的閑置資金則大大增加了移動(dòng)錢包應(yīng)用服務(wù)商的資金托管成本。

一旦薪水直接存入移動(dòng)錢包變得合法，為了避免用戶的資金在其移動(dòng)賬戶中閑置累積，移動(dòng)錢包應(yīng)用服務(wù)商可能要優(yōu)先考慮擴(kuò)大其商業(yè)網(wǎng)絡(luò)，以激勵(lì)用戶花錢。同時(shí)要鼓勵(lì)除消費(fèi)之外的儲(chǔ)蓄、投資、借貸和保險(xiǎn)等金融行為。換句話說，與銀行和其他現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)合作是移動(dòng)錢包應(yīng)用服務(wù)商的戰(zhàn)略要?jiǎng)?wù)。

綜上，擬議的薪酬支付放松管制有可能會(huì)徹底改變?nèi)毡镜慕鹑诜?wù)供應(yīng)系統(tǒng)?，F(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)和資金轉(zhuǎn)賬服務(wù)提供商有望加速其專業(yè)化和合作。

編譯者注釋：

日本是超級(jí)現(xiàn)金主義者。全世界許多國家都在搞智慧手機(jī)pay，如Android Pay、Apple Pay等，但在日本卻推廣得很慢，別說這類手機(jī)移動(dòng)付款，其實(shí)許多日本人連信用卡都是能不用就不用，就算必須排長龍，也堅(jiān)持要用現(xiàn)金付款。

由于日本治安良好，日元偽鈔很少，而且ATM等金融基礎(chǔ)設(shè)施完備，現(xiàn)金支付方便。同時(shí)，日本人的國民性是強(qiáng)烈反對(duì)將隱私信息傳達(dá)給第三者的。此外，很多人不使用卡也是為了節(jié)約。

而大量使用現(xiàn)金支付，意味著日本擁有大量的自動(dòng)取款機(jī)以及收銀機(jī)和資金運(yùn)輸車隊(duì)。明年，成千上萬的外國游客——他們大多數(shù)來自于“信用卡和數(shù)字支付已經(jīng)成為第二天性”的國家——將在東京參加奧運(yùn)會(huì)，他們預(yù)計(jì)會(huì)在奧運(yùn)期間消費(fèi)數(shù)十億美元，而日本的金融體系根本無法應(yīng)對(duì)這么龐大的消費(fèi)活動(dòng)，也許會(huì)有數(shù)億美元因此無法消費(fèi)?；蛟S是意識(shí)到了這點(diǎn)，首相安倍晉三表示，希望到2025年，40%的款項(xiàng)使用無現(xiàn)金的方式支付。

衛(wèi)生、勞動(dòng)和福利部計(jì)劃允許企業(yè)使用智能手機(jī)銀行應(yīng)用程序等app支付員工工資，擴(kuò)大工資支付選項(xiàng)的范圍，目前日本發(fā)放工資僅限于現(xiàn)金支付和轉(zhuǎn)賬到銀行賬戶。

開放工資的電子支付旨在為在日本開設(shè)銀行賬戶面臨障礙的外國和其他工人創(chuàng)造一個(gè)更加寬松的工作環(huán)境。這個(gè)提議范圍擴(kuò)及全部工人和地區(qū)，有望改變?nèi)毡镜慕鹑诜?wù)供應(yīng)結(jié)構(gòu)，提高日本的無現(xiàn)金使用率。