Kabbage如何通過Amazon Textract改善PPP借貸體驗

這是Kabbage數(shù)據(jù)科學技術(shù)主管Anthony Sabelli的來賓帖子，Kabbage是一家提供小型企業(yè)現(xiàn)金流解決方案的數(shù)據(jù)和技術(shù)公司。

Kabbage是一家提供小型企業(yè)現(xiàn)金流量解決方案的數(shù)據(jù)和技術(shù)公司。我們?yōu)榭蛻籼峁┓盏囊环N方式是通過自動化為客戶提供靈活的信貸額度。小型企業(yè)將其實時業(yè)務數(shù)據(jù)連接到Kabbage，以便在幾分鐘內(nèi)收到全自動的資金決策，而這種效率使我們?yōu)?00,000多家小型企業(yè)提供了超過160億美元的營運資金，其中包括Paycheck保護計劃（PPP）。

在COVID-19成立之初，當國家關(guān)閉，小企業(yè)被迫關(guān)閉大門時，我們不得不克服多種技術(shù)挑戰(zhàn)，同時要尋求新的，不斷變化的承保標準，以成為美國最大的聯(lián)邦救濟工作。小型企業(yè)管理局（SBA）的歷史。在購買PPP之前，Kabbage之前從未發(fā)行過SBA貸款。但是在大約兩周的時間里，該團隊為所有符合條件的小型企業(yè)（包括新客戶，無論規(guī)模大小或身高）建立了一個全自動系統(tǒng)，以獲取政府資金。

Kabbage始終根據(jù)客戶的實時業(yè)務數(shù)據(jù)和收入表現(xiàn)（而不是工資和稅收數(shù)據(jù)）進行承保，這是PPP的主要標準。如果沒有為IRS建立成熟的API來幫助自動進行驗證和承銷，我們就需要從根本上調(diào)整我們的系統(tǒng)，以幫助小型企業(yè)盡快獲得資金。此外，我們是一個只有數(shù)百人的團隊，他們加入了成千上萬的SBA貸款人行列，他們擁有數(shù)十萬名員工，可支配的資產(chǎn)達數(shù)萬億美元。

在本文中，我們分享了我們的經(jīng)驗，即Amazon Textract如何幫助Kabbage的PPP申請人中的80％獲得全自動貸款經(jīng)驗，并將審批時間從幾天減少到4小時。到該計劃結(jié)束時，按申請量計，Kabbage成為美國第二大PPP貸款機構(gòu)，超過了美國主要的銀行（包括美國最大的銀行大通銀行），為297,000多家小型企業(yè)提供服務，并在全美范圍內(nèi)保有945,000個工作崗位。

實施Amazon Textract

作為接受新客戶申請的為數(shù)不多的PPP貸方之一，Kabbage看到了需求增加，因為成批無法向其長期銀行申請的小企業(yè)轉(zhuǎn)向了其他貸方。

要求企業(yè)將文件從稅務申報文件上傳到業(yè)務文件證明和身份證明表格，最初，所有貸款都是手動承保的。人員必須檢查，驗證和輸入各種文檔中的值，以證實規(guī)定的薪資計算，然后代表客戶將申請?zhí)峤唤oSBA。但是，在幾天之內(nèi)，Kabbage有成千上萬的小型企業(yè)提交了成百上千的文檔，這些文檔迅速攀升至數(shù)百萬。該任務要求自動化。

我們需要將其分解為幾個部分。我們的系統(tǒng)在自動執(zhí)行通常稱為“了解您的業(yè)務”（KYB）和“了解您的客戶”（KYC）的驗證過程方面已經(jīng)表現(xiàn)出了卓越的能力，這使我們能夠讓網(wǎng)上有新業(yè)務的公司進入，約占Kabbage PPP客戶的97％。此外，我們需要標準化貸款計算流程，以便我們可以自動進行文檔提取，驗證和審查，以僅提取承銷貸款所需的適當值。

為此，我們將各種業(yè)務類型（包括獨資經(jīng)營者和獨立承包商（總計占我們PPP客戶基礎(chǔ)的67％））的貸款計算結(jié)果整理成各種IRS表格上的特定值。我們在48小時內(nèi)啟動了IRS關(guān)鍵表格的初始分類器。最后的障礙是準確提取價值以發(fā)行符合該計劃的貸款。Amazon Textract在克服這一最后障礙方面發(fā)揮了作用。我們從POC到一周內(nèi)完成全面實施，并在兩周內(nèi)實現(xiàn)全面生產(chǎn)。

將Amazon Textract集成到我們的管道中非常容易。具體來說，我們使用了StartDocumentAnalysis和GetDocumentAnalysis，這使我們能夠與Amazon Textract進行異步交互。我們還發(fā)現(xiàn)，將表單用于FeatureTypes非常適合處理稅務文件。最后，Amazon Textract是準確的，并且可以擴展以處理大量積壓。完成對Amazon Textract的集成后，我們能夠清除積壓的訂單，這仍然是程序結(jié)束時PPP流程中的關(guān)鍵一步。

對小型企業(yè)的巨大影響

從角度來看，在近6萬名新客戶的推動下，Kabbage客戶在2019年獲得了近30億美元的營運資金貸款。在短短4個月內(nèi)，我們提供的資金額（70億美元）翻了一倍多，幾乎是新客戶數(shù)量（297,000）的五倍。PPP的平均貸款額為23,000美元，中位貸款額為12,700美元，超過90％的PPP客戶擁有10名或10名以下的員工，這代表著通常最容易遭受危機卻在尋求經(jīng)濟援助時被忽視的企業(yè)。Kabbage的平臺使其能夠為美國遙遠的偏遠地區(qū)提供服務，在美國所有50個州和領(lǐng)地提供貸款，其中三分之一的郵政編碼是以平均郵政編碼低于50,000美元的家庭郵政編碼提供給企業(yè)的。

我們?yōu)槲覀兊膱F隊和技術(shù)所取得的成就而感到自豪，其資源僅占全國最大銀行的一小部分。美國一家大型銀行的每790名員工中，Kabbage就有一名員工。但是，我們的貸款額超過了他們的水平，為美國近30萬家最小的企業(yè)提供了超過70億美元的貸款。

前進的道路

在Kabbage，我們始終努力尋找新的數(shù)據(jù)源，以增強我們的現(xiàn)金流量平臺，以增加對小型企業(yè)的金融服務。Amazon Textract允許我們在箭袋中添加新箭頭；在PPP之前，我們從未從稅收申報中提取價值。這為我們打開了使我們的承保模型更加豐富的機會。這在幫助客戶獲取資金時為小型企業(yè)的財務狀況和績效增添了另一種觀點，并為他們的現(xiàn)金流提供了更多見解，以建立更強大的業(yè)務。

結(jié)論

COVID-19進一步揭示了美國的金融系統(tǒng)服務于大街業(yè)務，即使它們代表了所有公司的99％，所有工作的一半以及非農(nóng)業(yè)GDP的一半。技術(shù)可以解決這個問題。它需要創(chuàng)造性的解決方案，例如我們?yōu)镻PP構(gòu)建和交付的解決方案，從根本上改變客戶期望將來獲得金融服務的方式。

Amazon Textract是一項重要功能，它使我們能夠成功成為美國第二大PPP貸款人，并在最需要的時候為眾多小企業(yè)提供資金。我們發(fā)現(xiàn)將API集成到工作流中的整個過程非常簡單明了，這使我們能夠?qū)⒏嗟臅r間集中在確保更多的小型企業(yè)（我們的經(jīng)濟支柱）在最需要的時候獲得關(guān)鍵資金。

關(guān)于作者

Anthony Sabelli是Kabbage數(shù)據(jù)科學主管，Kabbage是一家提供小型企業(yè)現(xiàn)金流解決方案的數(shù)據(jù)和技術(shù)公司。安東尼擁有博士學位擁有康奈爾大學（Cornell University）的學士學位和布朗大學（Brown University）的應用數(shù)學學士學位。在Kabbage，Anthony領(lǐng)導全球數(shù)據(jù)科學團隊，分析了來自小型企業(yè)客戶的超過200萬條實時數(shù)據(jù)連接，以改善業(yè)務績效和承保模型。