阿里云：成功的金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型，都繞不開這“三大定律”

來源：騰訊網(wǎng)

作者：雷鋒網(wǎng)

時間：2021-04-19

所有成功的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，尤其是數(shù)字金融的轉(zhuǎn)型建設，有沒有現(xiàn)成的規(guī)律？近日，在由雷鋒網(wǎng)AI金融評論聯(lián)合主辦的「鯨犀產(chǎn)業(yè)數(shù)字峰會」上，阿里巴巴集團副總裁、阿里云智能新金融事業(yè)部總經(jīng)理劉偉光，以“數(shù)字金融發(fā)展路徑與實踐思考”為題，分享了他們在金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型浪潮中的所見所得。

所有成功的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，尤其是數(shù)字金融的轉(zhuǎn)型建設，有沒有現(xiàn)成的規(guī)律？

近日，在由雷鋒網(wǎng)AI金融評論聯(lián)合主辦的「鯨犀產(chǎn)業(yè)數(shù)字峰會」上，阿里巴巴集團副總裁、阿里云智能新金融事業(yè)部總經(jīng)理劉偉光，以“數(shù)字金融發(fā)展路徑與實踐思考”為題，分享了他們在金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型浪潮中的所見所得。

鯨犀產(chǎn)業(yè)數(shù)字峰會，是由業(yè)內(nèi)最頂尖的企業(yè)家、工程領袖、CIO、解決方案專家、投資家，聯(lián)合發(fā)起的數(shù)字化系列論壇。

致力于將全新的數(shù)字化管理思維和實踐案例，推向傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)界、AI界、互聯(lián)網(wǎng)界、投資界、經(jīng)濟學界。

從阿里云服務眾多金融機構的經(jīng)驗中，劉偉光總結，所有今天成功的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，特別是數(shù)字金融領域，都有這樣的建設規(guī)律：

第一，真正自上而下一把手工程，全員驅(qū)動。

第二，更加強調(diào)內(nèi)外部協(xié)同高效的數(shù)字化能力的貫穿。

第三，更加強調(diào)與外部機構合作當中的生態(tài)開放能力，數(shù)據(jù)開放能力和數(shù)據(jù)的計算能力。更加面向未來，構建智能化體系。

劉偉光加入阿里云之前，在螞蟻金服負責金融科技的商業(yè)推廣和生態(tài)建設工作以及螞蟻區(qū)塊鏈的商業(yè)拓展工作。他曾創(chuàng)建Pivotal軟件大中華區(qū)分公司，開創(chuàng)了企業(yè)級大數(shù)據(jù)以及企業(yè)級云計算PaaS平臺的市場先河。這次他也在演講中，給“業(yè)務連接-業(yè)務創(chuàng)新-業(yè)務效率”三個階段，清晰地劃出了漏斗式的建設路徑：

連接階段：要在前端構建一個非常完整的數(shù)字化、移動化的數(shù)據(jù)運營體系，實現(xiàn)業(yè)務的外部場景嵌入化，為營銷、風控提供有力支撐。

創(chuàng)新階段：企業(yè)架構要有完整的轉(zhuǎn)型，對業(yè)務系統(tǒng)真正實現(xiàn)完整的重構，實現(xiàn)對數(shù)據(jù)能力的高效運用。構建快速的業(yè)務響應能力，和所有業(yè)務模塊的組合創(chuàng)新能力，就是這個時代要求的必經(jīng)之路。

效率階段：構建金融科技與業(yè)務的結合，對業(yè)務有真正的賦能。

以下為劉偉光的演講全文，雷鋒網(wǎng)做了不改變原意的編輯：

非常高興與大家在線上見面。今天的演講主題是《數(shù)字金融發(fā)展路徑與實踐思考》，我將結合阿里巴巴自身的業(yè)務實踐、與外部金融機構合作探索的經(jīng)驗來分享。

數(shù)字金融的“三疊浪”

先看數(shù)字金融發(fā)展的三個不同階段，分別是：后信息化時代、數(shù)字化時代、智能化時代。

一、后信息化時代：自從2000年之后，中國各行各業(yè)的信息化都有了高速發(fā)展，尤其是金融行業(yè)，在創(chuàng)新技術的應用上走在了世界的前列。

隨著技術的不斷應用，我們看到推動了互聯(lián)網(wǎng)金融、直銷銀行、移動銀行的高速發(fā)展，提升了對客戶的體驗。

但是在這個時代，還有大量的市場空間沒有被覆蓋，諸如金融市場、投研、投顧、供應鏈等很多領域需要被新的技術所賦能、所覆蓋。

二、數(shù)字化時代：我認為，今天中國的金融正面臨這樣的時代——金融與外部生態(tài)的高度連接，金融的開放時代，金融的中臺建設。

這個時代，更加強調(diào)與互聯(lián)網(wǎng)場景的結合，與高度數(shù)據(jù)化能力、AI能力的結合，提升客戶的體驗，建立全方位的數(shù)字化運營流程。

三、智能化時代：也就是我們將面臨的下一個時代。我們有理由預言，今后更多新的技術像IoT、區(qū)塊鏈、智能芯片，會高度與金融的流程、業(yè)務相結合，實現(xiàn)業(yè)務流程再造。

從而實現(xiàn)內(nèi)外部全方位的數(shù)字化、智能化，全景金融、場景金融，業(yè)務全面在線、全量交互，AI與數(shù)據(jù)高度結合，最終實現(xiàn)金融與實體經(jīng)濟的高速結合。

第一階段：在線化

擁有了微信公眾號、APP、網(wǎng)銀，并不完全等于在線化，前者只是信息化時代的第一波建設浪潮。

我們今天定義在線化，指的是用新的技術，實現(xiàn)業(yè)務的24小時在線，實現(xiàn)業(yè)務的遠程交互式服務，包括音視頻交互、場景金融、雙在線協(xié)同等技術。這就是現(xiàn)在的金融機構，在云上再造一個銀行，再造一個證券，實現(xiàn)真正的雙在線。

同時，在線化時代更加強調(diào)金融機構自身與外部金融機構的交叉數(shù)據(jù)結合和計算，創(chuàng)造更多的數(shù)據(jù)價值，提升更多客戶體驗。

第二階段：數(shù)字化

數(shù)字化階段不僅是對自身內(nèi)容、場景、服務的數(shù)字化，同時要實現(xiàn)與外部機構或合作方，生態(tài)連接的數(shù)字化，真正實現(xiàn)平臺數(shù)字化、連接數(shù)字化，真正實現(xiàn)在場景交互當中的數(shù)據(jù)安全、穩(wěn)定的交互。

第三階段：智能化

剛才提到要利用5G、AI、IoT等新的技術與產(chǎn)業(yè)的結合，其實更要強調(diào)技術與業(yè)務流程的結合，AI與金融學、金融交易原理的結合，讓人工智能真正變成金融智能，賦能于金融，讓技術去重塑金融、創(chuàng)造新的金融業(yè)態(tài)，去賦能原有的金融業(yè)務，讓更多的金融技術實現(xiàn)對傳統(tǒng)人工的流程替代，實現(xiàn)更多更加高效的人工效能。

這幾年來，我們與外部的很多金融機構深入合作，合作當中看到他們進行全方位、從內(nèi)到外數(shù)字化轉(zhuǎn)型的決心。

但在每個案例中，我們發(fā)現(xiàn)一個重要規(guī)律：這些數(shù)字化轉(zhuǎn)型的項目，都是一個真正全員驅(qū)動的過程，同時更加強調(diào)建設的路徑。

首先來逐一拆解數(shù)字金融建設的優(yōu)先級。

在這個圖中，我們看到，從業(yè)務連接，到業(yè)務創(chuàng)新，到業(yè)務效率，清晰地劃出了漏斗式的建設路徑。

在與外部機構的合作當中，我們發(fā)現(xiàn)，所有今天成功的數(shù)字化轉(zhuǎn)型、數(shù)字金融的建設中都有幾個規(guī)律：

真正自上而下一把手工程，全員驅(qū)動。

更加強調(diào)內(nèi)外部協(xié)同高效的數(shù)字化能力的貫穿。

更加強調(diào)與外部機構合作當中的生態(tài)開放能力，數(shù)據(jù)開放能力和數(shù)據(jù)的計算能力。更加面向未來，構建智能化體系。

第一階段，業(yè)務連接：

大部分金融機構都在原有的移動APP網(wǎng)銀幾乎上開辟了新的業(yè)務賽道，諸如視頻銀行、場景金融、產(chǎn)業(yè)金融、金融直播等，致力于打破業(yè)務的邊界，實現(xiàn)業(yè)務的外部場景嵌入化，實現(xiàn)內(nèi)外部的結合、金融業(yè)務跟互聯(lián)網(wǎng)的高度結合。

同時在這樣的背景下，要求在前端構建一個非常完整的數(shù)字化、移動化數(shù)據(jù)運營體系，為營銷、風控提供有力支撐。

第二階段，更加強調(diào)業(yè)務創(chuàng)新：

當我們擁有了更多交易量、更多生態(tài)合作，就必須要求企業(yè)架構有一個完整的轉(zhuǎn)型。

今天，很多金融機構已經(jīng)走向了核心系統(tǒng)下移、企業(yè)架構轉(zhuǎn)型、分布式能力建設。在這些名詞背后，意味著當業(yè)務流量、交易量有更多提升的時候，我們怎么建設一個面向未來真正的金融核心交易系統(tǒng)。

所以說，構建快速的業(yè)務響應能力，和所有業(yè)務模塊的組合創(chuàng)新能力，就是這個時代要求的必經(jīng)之路。

很多金融機構諸如股份制銀行進行了核心系統(tǒng)的改造，但我想強調(diào)的是，所有核心系統(tǒng)的改造必須是以業(yè)務的變化，業(yè)務的變革創(chuàng)新為目標。

當擁有更多的業(yè)務流量和業(yè)務交易量，需要對業(yè)務系統(tǒng)真正實現(xiàn)完整的重構，實現(xiàn)對數(shù)據(jù)能力的高效運用。

真正的核心系統(tǒng)變革的未來，我認為是能真正支撐全方位業(yè)務在線化、生態(tài)化以及外部場景的打通能力，同時實現(xiàn)與外部數(shù)據(jù)的合作能力，真正實現(xiàn)金融的核心系統(tǒng)無處不在。

第三階段，業(yè)務效率：

智能化時代，今天很多金融機構都構建自己的金融科技公司，其目標都是運用新技術賦能、改善原有的業(yè)務，同時借此創(chuàng)造新的金融服務。

在過去的半年當中，我看到了，無論在新的領域當中諸如量化交易、高頻交易、投顧、投研、在線評級、智能推薦上，很多頭部金融機構都有了探索，這也證明了新的技術應用，將與金融業(yè)務進行高度結合。

所以這樣的漏斗我們清晰地看到了：

第一步是構建更多業(yè)務連接，讓金融業(yè)務無處不在。

第二步是創(chuàng)新階段，構建更多的底層能力，實現(xiàn)對外部業(yè)務場景接入的支撐，同時構建全局的數(shù)據(jù)化處理能力和計算能力。

第三步就是構建金融科技與業(yè)務的結合，對業(yè)務有真正的賦能。

數(shù)字化工作空間為何先行？

第一步，建設全方位自內(nèi)向外的數(shù)字化工作空間，對未來的建設非常有價值。

某銀行領導曾經(jīng)跟我講過：“我們把最好的技術、最好的客戶體驗全部給了最終客戶，但是我們內(nèi)部的信息化水平、數(shù)字化能力卻遠遠達不到外部的服務水平?！?/p>

現(xiàn)在，在對外服務上，無論是展業(yè)、生活服務、場景金融、營銷、在線風控，已經(jīng)涌現(xiàn)了很多的行業(yè)標桿，有網(wǎng)商銀行、招商銀行等。

他們在移動端實現(xiàn)了更多的獲客和更多的交易量，通過場景服務、生活服務嵌入，實現(xiàn)了更多金融的高價值服務的交叉銷售和高效率營銷。

同時，通過數(shù)據(jù)的收集和積累，通過新的技術，實現(xiàn)真正的在線風控，同時積累了大量的以互聯(lián)網(wǎng)類型驅(qū)動的運營能力。

內(nèi)部辦公，我們更加強調(diào)如何實現(xiàn)內(nèi)外協(xié)同、業(yè)務協(xié)同、數(shù)字化協(xié)同，同時更加強調(diào)安全可靠的金融社交水平，更加強調(diào)內(nèi)部的精細化、數(shù)字化、自上而下的運營管理，同時通過數(shù)字化技術實現(xiàn)對員工的賦能。

在疫情時代，當我們不能回到公司辦公的時代，如何將更多的知識、理念、服務傳遞給每個員工呢？這時候數(shù)字化技術就起到了重要的支撐作用。

在未來，我們相信真正平衡的能力是建立一個內(nèi)外協(xié)同、內(nèi)外打通的數(shù)字化空間，不但是業(yè)務24小時在線，同時實現(xiàn)內(nèi)部管理、協(xié)同、金融社交的在線化，真正實現(xiàn)數(shù)字化空間的雙在線能力。

數(shù)據(jù)分而制之，談何業(yè)態(tài)開放？

我們每天在手機上打開的健康碼，背后其實蘊藏著非常多的技術含量和社會變革。健康碼背后體現(xiàn)的是多方位、多個機構、多個實體之間的數(shù)據(jù)的聯(lián)合、打通、計算，在一瞬間為每一個人計算出健康碼的顏色。

疫情期間的一些特事特辦，導致了很多原本不能聯(lián)合的數(shù)據(jù)，真正為疫情實現(xiàn)了開放。無論是交通、物流、政務、電信運營商、互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，都紛紛貢獻了數(shù)據(jù)，通過數(shù)據(jù)的聯(lián)合計算，為社會的抗疫做出貢獻。

在這樣大型工程的背后，和金融時代，是同樣的道理——如今很多業(yè)務發(fā)展都面臨著數(shù)據(jù)不開放、數(shù)據(jù)不合作、數(shù)據(jù)分而制之的問題，從而導致業(yè)務掣肘。

所以我們有理由相信，通過數(shù)據(jù)智能技術的發(fā)展，共享智能、聯(lián)邦學習，包括區(qū)塊鏈、隱私保護技術的結合，相信銀銀協(xié)同、銀保協(xié)同之后，會導致整個金融行業(yè)業(yè)態(tài)的完全的開放，實現(xiàn)更好的客戶體驗，實現(xiàn)更好的業(yè)務流程的全方位、透明打通。

中臺架構：避免機構“重復造輪子”

當我們將組合創(chuàng)新能力重映射到金融行業(yè)，會發(fā)現(xiàn)在過去的幾十年當中，很多中大型金融機構，在核心系統(tǒng)之外，構建了非常多的外掛系統(tǒng)、外圍系統(tǒng)，以適應當時的業(yè)務發(fā)展。

也是技術的局限性，導致了今天這樣的特殊架構：一個核心系統(tǒng)外掛很多衛(wèi)星城。

在這種架構下，很多能力和業(yè)務模塊都在被重復不斷建設，難以實現(xiàn)對客戶的統(tǒng)一視角，要再實現(xiàn)業(yè)務創(chuàng)新組合就非常困難，業(yè)務變革往往出現(xiàn)牽一發(fā)動全身的情況。

所以說金融機構的今天，很多頭部機構已經(jīng)重新考慮轉(zhuǎn)型，將原有的架構，將原有的系統(tǒng)在外圍的架構，都轉(zhuǎn)成真正的橫向中臺化架構，將更多的能力進行自動化建設。

同時將更多數(shù)據(jù)進行統(tǒng)一的聚合管理，建立面向客戶端、企業(yè)端的統(tǒng)一數(shù)據(jù)視圖，統(tǒng)一的數(shù)據(jù)資產(chǎn)化管理，統(tǒng)一的數(shù)據(jù)標簽化。

通過中臺的技術能力、業(yè)務能力和數(shù)據(jù)能力的聚合，實現(xiàn)業(yè)務能力的組合創(chuàng)新，為業(yè)務發(fā)展提供強有力支持。

很多頭部互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，為什么可以實現(xiàn)業(yè)務創(chuàng)新如此之快？很大程度上依賴于今天已經(jīng)搭建好的中臺架構，這也看到了未來的創(chuàng)新趨勢：

當互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融高度結合，當場景結合不斷發(fā)展的過程中，我們需要更加面向市場的高效、敏捷的業(yè)務創(chuàng)新能力。

這種情況下，對技術能力要求提出了非常高的挑戰(zhàn)，也推動了未來整個系統(tǒng)中臺化，組織復用化、數(shù)據(jù)復用化能力的建設。

智能化服務高滲透的背后

更多智能化服務已經(jīng)滲透到城市建設、生活服務的方方面面。

例如智慧醫(yī)療、影像學不斷發(fā)展以及非結構化數(shù)據(jù)的大量運用，將為保險行業(yè)的理賠推動產(chǎn)生新的質(zhì)變。

智能遙感技術、水流識別、水體識別等各種新的監(jiān)控技術，將推動更多的農(nóng)險、財險的發(fā)展。同時，實現(xiàn)全過程記錄可回溯、防篡改的金融級高效服務。

自動化駕駛技術的出現(xiàn)，不僅帶來對財險、車險挑戰(zhàn)，同時也帶來更多的數(shù)據(jù)輸入，我相信這將讓今天的車險產(chǎn)生新的變化。

今天中國的很多城市都在大力建設智能化城市服務，交通大腦、智慧大腦，建設層出不窮。

在建設的背后會衍生出很多新型的數(shù)據(jù)服務，和新的數(shù)據(jù)類型，為今天的金融服務提供更多的支撐，從而導致金融機構將與外部機構、城市服務機構，產(chǎn)生更多的數(shù)據(jù)的交互和聯(lián)合的計算。

最后我們看到，AI將催生智能機器人、智能技術人的不斷發(fā)展，這將對人工的理賠、核賠、交互、核審、認證提供強有力的支持。

前面我講到未來的服務是24小時在線交互式服務，數(shù)字機器人、對話機器人將用新的算法、機器學習、自然語言學習，去加深更多的客戶體驗，理解更多的金融學交易原理，為客戶提供更多的安全、可控、實時在線的服務。

所以隨著智能化技術的發(fā)展，智能化能力的滲透，不但帶來挑戰(zhàn)，同時也帶來更多交互式服務的可能，同時更多地改善今天金融服務的流程和體驗。

今天，當我們看到未來的發(fā)展趨勢，相信數(shù)據(jù)不僅是來自于今天的交易場景，更多來自于與外部的生態(tài)連接與互聯(lián)網(wǎng)連接，數(shù)據(jù)的產(chǎn)生源頭將更加豐富。

這就導致著數(shù)據(jù)將變成更多的數(shù)據(jù)資產(chǎn)，如何利用數(shù)據(jù)資產(chǎn)，也就是我們應該用更多的算法、人工智能技術與數(shù)據(jù)結合，為業(yè)務提供高效支撐，讓更多不懂得數(shù)據(jù)計算人員，可以隨時、隨地、按需、安全使用數(shù)據(jù)，使用可視化數(shù)據(jù)進行計算、分析、挖掘、預算和決策，讓數(shù)據(jù)無處不在。

人工智能將與數(shù)據(jù)高度結合，人工智能將不斷洞察金融交易背后的原理，將更加洞察客戶的行為，真正實現(xiàn)金融智能化。

大家知道，阿里巴巴阿里云達摩院正在致力于探索面向未來的智能化技術，我們更加強調(diào)技術與場景、與行業(yè)、與業(yè)務的結合，無論是語音實驗室、視覺實驗室、決策智能、語音智能等等都與業(yè)務高度結合；同時在數(shù)據(jù)計算領域，運用到平頭哥的芯片計算。

同時我們在數(shù)據(jù)庫和存儲實驗室當中，更加強調(diào)未來底層技術的發(fā)展和分布式計算能力的提升。