搶在銀行前面跑出萬(wàn)億市場(chǎng)，做跨境支付的Airwallex說(shuō)自己沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手

去年，Jack Zhang飛了38個(gè)國(guó)家，和各個(gè)國(guó)家（地區(qū)）的央行或者清算組織聊合作。平均算下來(lái)，不到十天他就要換一處地方談生意。

讓Jack zhang一整年飛來(lái)飛去的工作是他的新公司——Airwallex（空中云匯），一個(gè)全球跨境支付平臺(tái)，向跨境交易中的企業(yè)和個(gè)人提供全球收付款和換匯服務(wù)。

Airwallex并不是第一家做跨境支付業(yè)務(wù)的創(chuàng)業(yè)公司，事實(shí)上「跨境支付」已經(jīng)是一個(gè)相當(dāng)成熟的行業(yè)，但這個(gè)幼年隨家人移民澳大利亞的創(chuàng)業(yè)者仍然相信自己的公司有著巨大的機(jī)會(huì)，取代過(guò)去那些久未變化的跨境支付方式。

Jack Zhang和他的團(tuán)隊(duì)至少說(shuō)服了一部分人——一部分他認(rèn)為看得懂Airwallex技術(shù)的人。成立兩年間，Airwallex總?cè)谫Y達(dá)1.02億美元，最新的B輪融資由騰訊和紅杉資本領(lǐng)投，金額8000萬(wàn)美元。

好而不貴的跨境支付在哪里？

作為一個(gè)連續(xù)創(chuàng)業(yè)者，在創(chuàng)辦Airwallex之前，Jack Zhang的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目還包括一家咖啡店。也正是在這家店中，他誕生了新的創(chuàng)業(yè)想法。像大多數(shù)創(chuàng)業(yè)故事的開(kāi)端，Jack Zhang在跨境電商上買(mǎi)店里必需的咖啡紙杯和漢堡包裝紙時(shí)，發(fā)現(xiàn)轉(zhuǎn)15000塊澳幣成美元給賣(mài)家，竟然要付給西聯(lián)400美元作為支付和外匯兌換的手續(xù)費(fèi)。后來(lái)他們又找到銀行，發(fā)現(xiàn)銀行更高，要800美元。

「我覺(jué)得這個(gè)（收費(fèi)）完全不合理，為什么沒(méi)有解決這個(gè)的東西？」就此，Jack Zhang萌生出做一個(gè)能實(shí)現(xiàn)「合理收費(fèi)」跨境支付工具的想法。

跨境支付工具，顧名思義，就是幫助不同國(guó)家或地區(qū)之間完成支付的工具。比如我們要向國(guó)外的某個(gè)朋友寄一筆錢(qián)，就涉及到了跨境支付。聽(tīng)起來(lái)不難，但其中涉及到到多個(gè)銀行之間的手續(xù)操作，從各國(guó)（地區(qū)）的央行政策到銀行，再到公司，中間要走的程序?qū)訉盈B疊，對(duì)工具的專(zhuān)業(yè)性、安全性、快捷性要求非常高。

經(jīng)過(guò)數(shù)百年全球貿(mào)易的發(fā)展，目前主要的跨境支付工具就是Jack Zhang在買(mǎi)紙杯時(shí)曾嘗試過(guò)的兩種：一是銀行間的國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)，通過(guò)電匯、信匯、票匯等傳統(tǒng)國(guó)際結(jié)算工具進(jìn)行匯款，其中又以SWIFT（一種銀行結(jié)算系統(tǒng)）為代表，這類(lèi)跨境支付的速度往往取決于銀行的速度，速度沒(méi)有保障，且收費(fèi)與資金流動(dòng)均不透明；二是以西聯(lián)匯款為代表的專(zhuān)門(mén)做小額匯款業(yè)務(wù)的國(guó)際匯款公司，相對(duì)快速安全但收費(fèi)高。

Jack Zhang在創(chuàng)辦Airwallex之前就曾長(zhǎng)期在澳新銀行外匯產(chǎn)品設(shè)計(jì)部門(mén)工作，看到小額、高頻跨境支付交易的痛點(diǎn)存在，連續(xù)創(chuàng)業(yè)的Zhang覺(jué)得是一個(gè)新的機(jī)會(huì)。

事實(shí)也的確如Jack Zhang所想。數(shù)據(jù)顯示，2016年我國(guó)跨境電商的交易規(guī)模為6.7萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)24.1%，而到2020年，光跨境電商行業(yè)就將達(dá)到12萬(wàn)億的規(guī)模。另外，隨著旅游、留學(xué)、會(huì)議、展覽等活動(dòng)的增加，酒店住宿、航空機(jī)票、留學(xué)教育、國(guó)際展覽、旅游服務(wù)等會(huì)涉及到跨境支付的行業(yè)同樣在高速發(fā)展。

用「舊」技術(shù)搶奪新市場(chǎng)

Airwallex現(xiàn)在在全球有大約130多名員工，在全球六個(gè)不同的國(guó)家（地區(qū)）設(shè)立有分支機(jī)構(gòu)。雖然初始于澳洲，但如今中國(guó)市場(chǎng)中的員工占了近半數(shù)。無(wú)疑，中國(guó)市場(chǎng)是Airwallex目前業(yè)務(wù)的核心。

但在中國(guó)，Airwallex不缺對(duì)手。隨著中國(guó)越來(lái)越多的介入全球市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，特別是央行從2012年開(kāi)始推行人民幣國(guó)際化，國(guó)家對(duì)跨境支付的政策也開(kāi)始放開(kāi)。截止到目前，在政策層面，已經(jīng)有30家線上支付公司拿到了跨境支付的牌照。

從目前國(guó)內(nèi)的跨境支付市場(chǎng)格局來(lái)看，C端市場(chǎng)基本由財(cái)付通（微信支付）和支付寶兩家大公司掌控；但在to B領(lǐng)域則是競(jìng)爭(zhēng)紛爭(zhēng)，在上述跨境「交易」相對(duì)發(fā)達(dá)的領(lǐng)域中，不同具有跨境支付公司根據(jù)各自在不同行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的積累，都獲得了一定的市場(chǎng)份額。

Airwallex不在這30家中擁有牌照的公司之列，起步也不必國(guó)內(nèi)公司晚，但Jack Zhang并不擔(dān)心競(jìng)爭(zhēng)。在他看來(lái)，目前中國(guó)的支付類(lèi)公司更多的是做通道業(yè)務(wù)，而他們是「技術(shù)+服務(wù)的全球解決方案」。換言之，他們更深入到技術(shù)底層，而非單純做通道服務(wù)。

某種程度上來(lái)說(shuō)，技術(shù)優(yōu)勢(shì)而非定位更像是Airwallex不擔(dān)心競(jìng)爭(zhēng)的底氣。憑借國(guó)外大銀行中使用的fix protocol等高頻交易底層技術(shù)，Airwallex可以鎖定實(shí)時(shí)的匯率，給客戶提供一定時(shí)間內(nèi)的最佳匯率。

在接受極客公園采訪時(shí)，Jack Zhang不無(wú)自得地表示，目前中國(guó)沒(méi)有任何一家支付公司有這個(gè)能力，可能只有少數(shù)銀行如招商銀行擁有。這些技術(shù)并不算新技術(shù)，但能夠?qū)崿F(xiàn)全自動(dòng)化外匯交易的公司在全球都鳳毛麟角。。

技術(shù)同樣讓2015年起步的Airwallex具備先發(fā)優(yōu)勢(shì)。從產(chǎn)品功能來(lái)看，Airwallex的確較傳統(tǒng)的支付工具效率更高，到賬更快，但這是基于其和全球各地的清算組織之間有本地系統(tǒng)對(duì)接。而讓這些清算組織和銀行給他們頒發(fā)牌照從而接入本地清算系統(tǒng)，除了「談判」，產(chǎn)品是否能夠「反洗錢(qián)」、「合規(guī)」同樣至關(guān)重要。

按照J(rèn)ack Zhang的說(shuō)法，Airwallex已經(jīng)可以支持全球范圍內(nèi)130個(gè)國(guó)家和50多個(gè)幣種。這得益于他們?cè)缙诘耐度?，?015年一直到2017年，兩三年時(shí)間Airwallex都在做基礎(chǔ)架構(gòu)的鋪設(shè)。這些基礎(chǔ)架構(gòu)既包括像高頻交易底層技術(shù)，也包括在反洗錢(qián)、合規(guī)方面做的技術(shù)調(diào)整。

這些投入當(dāng)然也得到了回報(bào)，英國(guó)的e-money license一共只頒發(fā)32張牌照，作為一家澳洲公司，Airwallex憑借在合規(guī)層面的努力，也花了兩年才最終成功突破英國(guó)這個(gè)大市場(chǎng)。

而正是由于比競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手更早地獲取了多國(guó)清算組織和銀行獲得相關(guān)牌照，Airwallex才得以提供成本節(jié)約的支付和換匯服務(wù)。以和Airwallex有合作關(guān)系的快手為例，此前身在越南的主播如果要提現(xiàn)10塊錢(qián)，用SWIFT可能光收服務(wù)費(fèi)就要把錢(qián)扣光，但利用Airwallex的工具，主播們可以拿到幾乎全部10塊錢(qián)。

技術(shù)或者牌照或許可以擋住小公司，但是對(duì)巨頭而言并非無(wú)解。對(duì)此，Jack Zhang似乎也不要擔(dān)心。在他看來(lái)，大的銀行和清算組織不太會(huì)想要和巨頭們合作，因?yàn)樗麄兪莵?lái)分食大蛋糕的，很有可能會(huì)取代原來(lái)銀行或者卡組織在清算、結(jié)算業(yè)務(wù)中的地位。相反，作為創(chuàng)業(yè)公司更有優(yōu)勢(shì)——他們可以選擇接受大銀行或者清算組織的投資，推進(jìn)業(yè)務(wù)。

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