提到菲律賓你會想到什么？

是浪漫風光、藍天碧海，還是香蕉、芒果、靈魂跳水隊，亦或是名揚世界的菲傭……

其實，菲律賓絕不僅僅是個旅游寶地或勞務輸出大國，某種程度上它也成為了金融科技企業(yè)出海的應許之地。

特別是在國內金融科技市場增長放緩、監(jiān)管趨嚴的大背景下，菲律賓越來越被重視。

一.被忽略的百億市場

近年來，菲律賓金融科技生態(tài)系統(tǒng)一直在迅速增長，頗具發(fā)展?jié)摿Α?/p>

Fintech News Network的創(chuàng)始人Christian K?nig指出，“2019年，馬尼拉被評為全球對金融科技企業(yè)最友好的城市之一。菲律賓金融科技市場規(guī)模預計從2018年的57億美元增長到2022的105億美元。”

其中，僅2020到2021年間菲律賓就有11家金融科技初創(chuàng)企業(yè)成立，占全部新初創(chuàng)企業(yè)的4.7%。

僅2021年上半年，菲律賓本土金融科技初創(chuàng)企業(yè)總計獲得3.42億美元融資，相比2020年的1.37億美元增長149%。值得一提的是兩輪規(guī)模巨大的融資，分別是移動錢包 GCash 運營商 Mynt 獲得的1.75億美元融資和 PayMaya 獲得的1.67億美元融資。

1.行業(yè)范圍

金融服務的范圍從通常的數字支付和錢包以及貸款和匯款，擴大到其他金融科技垂直領域，例如信用評分、替代融資、眾籌、投資、保險科技和加密貨幣。

與此同時，金融科技行業(yè)的參與者變得更加多樣化，不僅包括該行業(yè)的早期領導者（電信公司），還包括外國金融科技公司和越來越多的國內初創(chuàng)企業(yè)。

2.監(jiān)管措施

菲律賓目前的法律實際上是不允許 P2P 借貸模式存在的，只能通過自有資金或在央行許可下發(fā)行債券以獲取資金并放貸。

當地監(jiān)管機構菲律賓央行（BSP）和菲律賓證券交易委員會（SEC），針對不同的業(yè)務領域頒發(fā)不同的牌照 “借貸公司（Lending Company）牌照” 和 “金融公司（Financing Company）牌照”， 并對其資金來源、公司要求、實繳注冊資本、外資限制、業(yè)務活動范圍、借款人范圍等做了相應規(guī)范。

二.優(yōu)勢

1.本土環(huán)境

• 語言：菲律賓的官方語言有英語和他加祿語，有的官方文件只用英語。

• 貨幣：菲律賓金額單位為比索，人民幣兌換比索約為1人民幣=8.2547菲律賓比索。

• 菲律賓人拿到工資就消費，菲律賓規(guī)定一個月的工資分兩次發(fā)。

• 菲律賓國民85%信奉天主教，顏色忌諱紅色，動物禁忌鶴和龜，數字比較忌諱“13”。

2.年輕市場

菲律賓是東南亞的第二大人口大國，總人口已經超過1.05億。

這是一個"觸網"用戶超過6000萬的年輕市場，朝氣蓬勃而充滿活力。年輕的消費者開始發(fā)現數字貸款平臺的方便，以及低成本消耗，這使得目前菲律賓的數字貸款實現了快速的增長。

3.牌照情況

2020 年 12 月，菲律賓央行（BSP）發(fā)布了數字銀行監(jiān)管框架，以營造促進負責任創(chuàng)新、網絡彈性和擴大金融業(yè)數字化的監(jiān)管環(huán)境。

從那時起，OFBank、Tonik Bank、UNO Bank、UnionBank、GoTyme和Maya Bank獲得了六張數字銀行牌照。

這些通過數字平臺或電子渠道提供金融服務和產品的數字銀行除了提高該國的金融包容性外，還可以進一步支持將國家轉變?yōu)閿底只洼p現金社會的愿景。

4.銀行服務滲透率較低

菲律賓是東南亞公民銀行賬戶滲透率最低的國家之一。菲律賓央行（BSP）的最新報告顯示，擁有正規(guī)銀行賬戶的菲律賓成年人僅有22.6％。而菲律賓的銀行貸款利率在2018年8月已達6.21%。銀行高的貸款利率，也讓菲律賓公民不得不轉向民間貸款機構借款。

全球Findex調查結果也顯示，菲律賓人更愿意向私人貸款機構借貸。事實上，超過10％的人口將轉向私人貸款機構，這是世界其他地區(qū)的兩倍。預計2018年菲律賓金融技術市場的交易價值將達到5.695億美元，增長率為16.4％。

三.待解的問題

民眾有限的金融常識以及安全問題仍然是菲律賓互聯網金融普及的兩個掣肘。

世界銀行2015年的一項調查顯示，高達三分之二的菲律賓成年人缺乏基本的價格計算能力，且只有29%的受訪者能夠正確回答關于復利的簡單提問。

另一方面，菲律賓人被數字銀行的便利所吸引，但安全問題使他們中的許多人望而卻步。十分之四的菲律賓人認為網上銀行是不安全的，盡管數字金融服務的增加幫助人們意識到網上銀行比以前想象的更安全。

整體而言，目前菲律賓地區(qū)整體金融科技市場仍然處于早期，考慮到人均收入平均水平有限，目前整體目標客戶規(guī)模尚小，未來市場依然需要一段時間的培育及積累，同時也需要目標客戶在線投資或借貸習慣的逐步養(yǎng)成。