嵌入式金融市場(chǎng)潛力不斷釋放 Airwallex空中云匯的思考與實(shí)踐

在金融發(fā)展前端的美國(guó)，2021年，消費(fèi)者和企業(yè)通過嵌入式金融服務(wù)完成了2.6萬億美元的交易。作為整個(gè)金融科技行業(yè)最大創(chuàng)新機(jī)會(huì)之一，嵌入式金融通過將金融服務(wù)整合到非金融平臺(tái)中，從改善客戶體驗(yàn)到讓消費(fèi)者和企業(yè)能夠在日常數(shù)字化環(huán)境中無縫獲取金融服務(wù)，為企業(yè)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新和業(yè)務(wù)增長(zhǎng)帶來了巨大的可能性。

目前，嵌入式金融的市場(chǎng)潛力正在持續(xù)釋放，并在政策助推下有望得到進(jìn)一步發(fā)展。今年7月的中共中央政治局會(huì)議提到，金融服務(wù)要依托制造業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈打造場(chǎng)景式、嵌入式金融服務(wù)，滿足鏈上企業(yè)金融需求，助力產(chǎn)業(yè)鏈優(yōu)化升級(jí)。根據(jù)貝恩資本的預(yù)測(cè)，到2030年全球嵌入式金融的市場(chǎng)規(guī)模將超過7.3萬億美元。該數(shù)字比現(xiàn)在全球最大的前30家金融機(jī)構(gòu)、全球最大前30家科技公司的市值都要大。

Airwallex空中云匯作為一家具有全球視野的金融科技公司，將嵌入式金融服務(wù)作為重點(diǎn)方向之一進(jìn)行打造，目前已擁有豐富且成效顯著的行業(yè)應(yīng)用實(shí)踐，持續(xù)賦能企業(yè)實(shí)現(xiàn)全球發(fā)展。

嵌入式金融的概念、影響以及未來的趨勢(shì)是什么？Airwallex空中云匯如何為客戶提供嵌入式金融服務(wù)？這篇采訪將帶大家了解這一前沿概念，發(fā)現(xiàn)嵌入式金融的可能性。

嵌入式金融是什么？

Q:什么是嵌入式金融，有哪些使用場(chǎng)景？

所謂“嵌入式金融”是指金融解決方案與非金融工作流程的無縫整合，即在非金融組織的產(chǎn)品或服務(wù)中集成金融服務(wù)和工具。通過將嵌入式金融作為解決方案嵌入到客戶產(chǎn)品中，讓客戶的客戶或者用戶能夠順利使用，比如支付、借貸、錢包管理等都是典型的使用場(chǎng)景。

以Airwallex空中云匯為例，對(duì)于很多收單產(chǎn)品的客戶來說，Airwallex空中云匯擁有二十幾種不同的收單支付方式，在填入信用卡信息時(shí)，所有的UI用戶體驗(yàn)全由我們提供，這就是一個(gè)非常直接的場(chǎng)景。

Q:對(duì)企業(yè)來說，嵌入式金融有什么價(jià)值？

主要有3種價(jià)值，提升體驗(yàn)、提升效率以及創(chuàng)造新收益。

提升體驗(yàn)方面，有了嵌入式金融服務(wù)，用戶無需離開當(dāng)前使用場(chǎng)景，便可以收獲更流暢便捷的用戶體驗(yàn)。以租房中介平臺(tái)為例，當(dāng)進(jìn)行到支付相關(guān)款項(xiàng)這一步驟時(shí)，在沒有嵌入式金融的情況下，終端用戶下單后，平臺(tái)會(huì)指引用戶在不同的網(wǎng)上銀行進(jìn)行支付，或者將付款訂單重新定向到某一個(gè)支付平臺(tái)進(jìn)行支付；采用嵌入式金融服務(wù)后，終端用戶可以直接在APP內(nèi)支付訂單，只需要填寫銀行卡號(hào)，這筆款項(xiàng)就可以自動(dòng)扣款。這是最基礎(chǔ)的一種嵌入式金融的實(shí)現(xiàn)方式。從反方向來思考，如果沒有嵌入式金融，終端用戶的體驗(yàn)就會(huì)大打折扣。

從企業(yè)的角度來看，有了嵌入式金融服務(wù)，企業(yè)可以通過較低的集成成本，快速把嵌入式功能集成到相關(guān)產(chǎn)品中，實(shí)現(xiàn)對(duì)原生產(chǎn)品的自然延伸。因此現(xiàn)在很多行業(yè)都把支付或者金融類場(chǎng)景應(yīng)用到了自己的產(chǎn)品中。

在提升效率方面，從技術(shù)角度看來，客戶在使用嵌入式金融服務(wù)后，開發(fā)集成的時(shí)間可以顯著加快。以前可能需要花一兩個(gè)月，甚至三個(gè)月才能完成的編碼上線，現(xiàn)在可能只需要一兩個(gè)星期。有些簡(jiǎn)單場(chǎng)景的技術(shù)實(shí)現(xiàn)甚至可以從幾個(gè)星期縮短為幾天。

在創(chuàng)造新收益方面，當(dāng)終端用戶停留在客戶平臺(tái)上使用帶金融屬性的產(chǎn)品時(shí)，其實(shí)也在給企業(yè)創(chuàng)造一條新的收入途徑。這也是越來越多非金融類型的客戶對(duì)嵌入式金融感興趣的重要原因。

當(dāng)前部分傳統(tǒng)的金融科技公司會(huì)對(duì)信息的處理進(jìn)行收費(fèi)，收款和退款都要經(jīng)過支付平臺(tái)，因此支付平臺(tái)就會(huì)收取所謂的“過路費(fèi)”。比如現(xiàn)在很多車企開始提供汽車金融，推出一些借貸產(chǎn)品作為引流方式，當(dāng)終端用戶在車企平臺(tái)上買賣汽車時(shí)，通過平臺(tái)向終端用戶推出一筆借款，可以讓終端用戶支付更方便、快捷。這種形式是一種自然而然的延伸，同時(shí)也可以為整個(gè)車企創(chuàng)造新的收益。這種形式在國(guó)內(nèi)比較普遍，國(guó)外比較少。

即插即用：Airwallex空中云匯創(chuàng)造極致流暢用戶體驗(yàn)

Q:Airwallex空中云匯提供哪些嵌入式金融服務(wù)？

Airwallex空中云匯更像是后臺(tái)和服務(wù)提供商，業(yè)務(wù)和場(chǎng)景根據(jù)客戶的需求決定。在支付方面，Airwallex空中云匯可以提供一個(gè)全面的后臺(tái)，通過客戶業(yè)務(wù)場(chǎng)景將“支付”嵌入，為終端用戶與用戶創(chuàng)造一致的流暢支付體驗(yàn)，也就是說“即插即用”。

以客戶入駐流程舉例。由于客戶入駐流程的體驗(yàn)比較繁瑣，尤其是要面對(duì)全球的客戶，每個(gè)國(guó)家和地區(qū)的監(jiān)管要求不一樣，對(duì)需要客戶收集的材料也不一樣。為了保證一致的用戶體驗(yàn)，目前我們已經(jīng)做到把一套入駐商戶的體驗(yàn)嵌入到客戶企業(yè)的產(chǎn)品中，客戶企業(yè)就不再需要重復(fù)操作，同時(shí)又能享受到Airwallex空中云匯的覆蓋全球的便利性。

具體到服務(wù)模式，主要有兩種模式。一種是配置化服務(wù)，又叫做“組件式的集成方式”，相當(dāng)于給客戶一個(gè)相對(duì)標(biāo)準(zhǔn)化的組件，客戶可以自己拼起來一個(gè)解決方案。還有一種是提供更完整的Autobox解決方案，這個(gè)Autobox可以根據(jù)客戶的要求既可以改變UI等用戶表面上的體驗(yàn)，也可以改變客戶產(chǎn)品內(nèi)部部分實(shí)現(xiàn)邏輯。

打個(gè)比方，比如Nike的球鞋定制，腳感、舒適度、底層的鞋底科技是統(tǒng)一的，所以用戶的體驗(yàn)非常好，從這方面來看，Airwallex空中云匯也一樣。用戶表面上的體驗(yàn)，比如UI、Copy、LOGO、Branding，甚至一些支付邏輯的變化，可能因?yàn)橹Ц秷?chǎng)景很長(zhǎng)，所以這些邏輯變化也在作一定程度的可配置。

以上兩種服務(wù)模式，通過Airwallex空中云匯自有的基礎(chǔ)能力可以配置、編排，選擇性地支持典型的使用場(chǎng)景，在這個(gè)場(chǎng)景上，通過不管是UI的配置還是功能上的配置都能滿足客戶的需求。

Q:Airwallex空中云匯嵌入式金融服務(wù)有什么優(yōu)勢(shì)？

目前很多金融解決方案或者產(chǎn)品背后存在復(fù)雜的處理邏輯和合規(guī)安全邏輯，在技術(shù)實(shí)現(xiàn)的基礎(chǔ)上既要考慮用戶體驗(yàn)，還要考慮合規(guī)框架和數(shù)據(jù)安全。這些對(duì)于非金融科技公司來說有一定的復(fù)雜性，且沒有必要專門搭建團(tuán)隊(duì)來處理。而且專業(yè)的事情需要專業(yè)的人做，這樣才能保證最終更好的用戶體驗(yàn)，并且更安全、更合規(guī)。

Airwallex空中云匯作為一家擁有全球化布局視野的持牌金融機(jī)構(gòu)，有技術(shù)能力和合規(guī)框架去保證所提供產(chǎn)品的安全性和合規(guī)性，并可以提供鏈條完整的一站式解決方案。具體來看：

第一，基于支付生態(tài)系統(tǒng)的“一站式服務(wù)”。

對(duì)于支付機(jī)構(gòu)來說，其服務(wù)形態(tài)是差不多的，就是將支付功能嵌入不同的支付場(chǎng)景或者金融場(chǎng)景之中。但是Airwallex空中云匯相對(duì)獨(dú)特的一點(diǎn)是“一站式”，收也能做，存也能做，付也能做?；贏irwallex空中云匯完備的支付生態(tài)系統(tǒng)，用戶的資金在平臺(tái)上形成了一個(gè)生態(tài)；反之，企業(yè)同樣也可以通過Airwallex空中云匯嵌入式的金融服務(wù)平臺(tái)搭建一套自有的金融生態(tài)系統(tǒng)，滿足相關(guān)需求。

第二，全球化布局，交易觸達(dá)全球。

另一點(diǎn)是Airwallex空中云匯全球化布局的優(yōu)勢(shì)。全球覆蓋能力是Airwallex空中云匯一直以來相比國(guó)內(nèi)眾多支付企業(yè)的一大優(yōu)勢(shì)；此外，我們對(duì)海外客戶的理解，以及對(duì)海外監(jiān)管規(guī)則的解讀也會(huì)更精準(zhǔn)。在與一些銀行客戶合作中，就是為了借助公司全球化的布局延展在不同國(guó)家和地區(qū)的觸達(dá)能力。

第三，合規(guī)持牌，保證交易安全合規(guī)。

從合規(guī)角度來看，對(duì)于終端用戶體驗(yàn)提供的服務(wù)更加穩(wěn)定安全。Airwallex空中云匯作為持牌機(jī)構(gòu)，會(huì)不斷地接受監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管、審計(jì)、檢查和認(rèn)證，以此來保證相關(guān)服務(wù)的安全與合規(guī)。

Q:Airwallex空中云匯有哪些服務(wù)案例？

作為一家擁有全球視野的金融科技公司，Airwallex空中云匯提供的服務(wù)領(lǐng)域包括金融類與非金融類，覆蓋跨境電商、在線旅游、物流、教育與留學(xué)、金融機(jī)構(gòu)、數(shù)字營(yíng)銷、線上娛樂等多個(gè)行業(yè)，可根據(jù)不同企業(yè)的不同場(chǎng)景提供相匹配的嵌入式金融服務(wù)。

例如在與Brex的合作中，Brex所運(yùn)用的由Airwallex空中云匯提供的“一攬子”解決方案，為其在全球企業(yè)信用卡進(jìn)行本地貨幣收款，以及全球雇員費(fèi)用報(bào)銷等。借助Airwallex空中云匯搭建的超50張全球支付牌照的先進(jìn)支付網(wǎng)絡(luò)，我們的GTPN（Global Treasury and Payment Network）、收單、付款等一些模塊在Brex的產(chǎn)品上都會(huì)有所體現(xiàn)。

未來嵌入式金融將成為行業(yè)標(biāo)配

Q:未來嵌入式金融的發(fā)展方向是什么？

嵌入式金融更像是產(chǎn)品設(shè)計(jì)和解決方案設(shè)計(jì)，是技術(shù)發(fā)展的必然趨勢(shì)。如果20年前大家準(zhǔn)備做互聯(lián)網(wǎng)軟件，第一反應(yīng)是要做一個(gè)機(jī)房，要有硬件，需要通過一個(gè)團(tuán)隊(duì)來管理硬件。但在出現(xiàn)云計(jì)算、SaaS等服務(wù)以后，創(chuàng)新成本變低，就變得不再需要前面這些投入。

目前，金融領(lǐng)域正在成為一個(gè)強(qiáng)監(jiān)管領(lǐng)域。用戶都很重視資金安全。只有投入一定成本，和相關(guān)牌照的加持，才能保證用戶資金的安全性，而這就需要非常強(qiáng)大的團(tuán)隊(duì)以及非常堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)設(shè)施。在提供嵌入式金融服務(wù)后，這項(xiàng)服務(wù)本身是SaaS服務(wù)的延展，做這些創(chuàng)新的門檻變低后，就成了社會(huì)發(fā)展和技術(shù)發(fā)展的必然趨勢(shì)。

所以，未來嵌入式金融會(huì)成為整個(gè)行業(yè)的共同標(biāo)配。在最終的大方向上，終端用戶都會(huì)趨向更好的用戶體驗(yàn)；客戶企業(yè)也會(huì)在市場(chǎng)上采取更方便、快速的集成方式，去使用嵌入式金融產(chǎn)品。

案例分享

助力SHEIN管理端到端平臺(tái)支付

難點(diǎn)與挑戰(zhàn)

SHEIN是全球知名的時(shí)尚和生活方式電商企業(yè)，致力于讓每個(gè)人都能享受時(shí)尚與生活的美。SHEIN通過按需求量生產(chǎn)的運(yùn)營(yíng)方式為150多個(gè)國(guó)家和地區(qū)的顧客提供價(jià)格更合理的商品。為支持其全球業(yè)務(wù)增長(zhǎng)SHEIN需要一個(gè)端到端的全球支付解決方案來覆蓋其跨全球多個(gè)地區(qū)的收單、換匯和付款需求。

解決方案

通過Airwallex空中云匯的平臺(tái)支付解決方案，SHEIN在全球多個(gè)地區(qū)接入信用卡和本地支付方式的收單能力，讓消費(fèi)者擁有流暢、本地化的付款體驗(yàn)。Airwallex空中云匯的同幣種結(jié)算能力幫助SHEIN省去了不必要的換匯費(fèi)用，其廣覆蓋的付款能力也讓SHEIN能一站完成對(duì)全球供應(yīng)商和合作伙伴的付款。Airwallex空中云匯的廣闊全球覆蓋范圍和強(qiáng)大收付服務(wù)設(shè)施為SHEIN的全球拓展帶來了極大的便捷。

為FundPark打造流暢融資體驗(yàn)

難點(diǎn)與挑戰(zhàn)

FundPark（豐泊國(guó)際有限公司）是一家亞洲貿(mào)易融資平臺(tái)，以創(chuàng)新的金融技術(shù)通過一個(gè)簡(jiǎn)單、有效的線上平臺(tái)為注冊(cè)在中國(guó)香港的企業(yè)提供不同的貿(mào)易融資方案，改善公司的現(xiàn)金流。FundPark一直致力于為所服務(wù)的企業(yè)提供更優(yōu)越的體驗(yàn)，讓企業(yè)能更及時(shí)、便捷地獲取融資，并且高效地將資金應(yīng)用到公司發(fā)展上。

解決方案

FundPark通過Airwallex空中云匯的金融賬戶服務(wù)BaaS解決方案幫助跨境電商用戶以及時(shí)、低成本的方式享受到FundPark提供的融資服務(wù)，并幫助FundPark更及時(shí)地掌握借款用戶的店鋪運(yùn)營(yíng)情況和還款能力。FundPark的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型也可以更實(shí)時(shí)、深層地了解跨境企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀態(tài)，預(yù)防潛在信用風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，F(xiàn)undPark的用戶也可以享受Airwallex空中云匯的全球收款賬戶和全球付款能力，為其更高效的全球運(yùn)營(yíng)加持。

助力Brex拓展全球業(yè)務(wù)版圖

難點(diǎn)與挑戰(zhàn)

作為一家金融科技公司，Brex致力于賦能全球員工更便捷、明智地計(jì)劃和執(zhí)行企業(yè)支出。Brex的目標(biāo)是通過現(xiàn)代化技術(shù)驅(qū)動(dòng)的解決方案，替代傳統(tǒng)銀行服務(wù)，改善企業(yè)銀行服務(wù)體驗(yàn)。為了推動(dòng)增長(zhǎng)，Brex需要一家具有國(guó)際影響力的合作方，幫助他們打開新市場(chǎng)，為新市場(chǎng)的客戶提供服務(wù)。

解決方案

借助Airwallex空中云匯的全球資金管理解決方案，Brex加速了新市場(chǎng)的開發(fā)和拓展，并能夠滿足同時(shí)持有多個(gè)主體的客戶的需求。僅通過個(gè)API集成，Brex讓用戶可以在全球多個(gè)地區(qū)進(jìn)本地充值，并以極具競(jìng)爭(zhēng)力的匯率換匯。用戶還可以通過高時(shí)效、低成本的本地付款渠道快速地支付供應(yīng)商、報(bào)銷員工經(jīng)費(fèi)。

在過去的2022年一年里，根據(jù)Airwallex空中云匯內(nèi)部數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，Airwallex空中云匯幫助企業(yè)客戶節(jié)約了超過1.5億美金的支付成本【注1】。在營(yíng)收和增長(zhǎng)端，Airwallex空中云匯進(jìn)一步幫助企業(yè)通過優(yōu)化支付成功率、拓展廣泛的海外市場(chǎng)。2022年，Airwallex空中云匯幫助生態(tài)合作伙伴開立了超過20萬個(gè)客戶賬戶，進(jìn)一步拓展開放網(wǎng)絡(luò)，擴(kuò)大對(duì)企業(yè)客戶及合作方的賦能范圍。

未來，Airwallex空中云匯將繼續(xù)拓展全球化支付能力，通過不斷引進(jìn)人才與提升企業(yè)在跨境出海過程中的整體交易成功率的同時(shí)，進(jìn)一步為企業(yè)提供高度可拓展的嵌入式金融服務(wù)，為企業(yè)發(fā)展創(chuàng)造核心價(jià)值。

注1:2022年空中云匯全體客戶相較于客戶使用銀行電匯SWIFT支付所節(jié)省的綜合成本

文中數(shù)據(jù)來源：

https://www.weiyangx.com/413540.html

http://news.hexun.com/2023-02-09/207768884.html