IBM：立足數(shù)字經(jīng)濟 重塑金融行業(yè)

作為全球經(jīng)濟的支柱，金融機構正面臨著前所未有的挑戰(zhàn)--從保護客戶數(shù)據(jù)安全和遵守新的監(jiān)管條例，到抵御更新、更靈活的金融科技初創(chuàng)企業(yè)和更大規(guī)模的科技金融公司的競爭。在消費者層面，數(shù)字金融正超越傳統(tǒng)的實體銀行和保險經(jīng)紀人與客戶所建立的關系，通過移動應用程序隨時隨地滿足客戶的金融需求。貸款、房屋和汽車保單以及信用卡等有利可圖的金融產(chǎn)品也正在被顛覆。

零售銀行和保險公司并不是唯一受到影響的金融機構。隨著近兩年疫情帶來的封控狀態(tài)，投資銀行允許他們的日間交易員在家工作，曾經(jīng)熙熙攘攘的交易大廳變得一片寂靜。盡管一些金融機構現(xiàn)在仍需面對面地開展業(yè)務，但鑒于人才挽留及錄用的挑戰(zhàn)越來越嚴峻，很多機構正在考慮混合模式或者“個性化溝通+中心式服務”的模式是否更為可行且可取。

為了保持競爭力，銀行和金融市場必須對勞動密集型業(yè)務實現(xiàn)自動化，以騰出寶貴的人力和技術資源，同時對新技術進行大量投資。

消費者希望以快速且安全的方式訪問他們的賬戶，鎖定丟失的銀行卡，進行虛擬支付和轉賬，這意味著金融機構需要開發(fā)易用的應用程序，兼具超凡的正常運行時間，并能輕松與其它應用程序相集成。這種與其它應用程序無縫集成和互動的需求表明，金融服務行業(yè)正在向以平臺為中心的新型商業(yè)模式轉變，而置身于一個強大的生態(tài)系統(tǒng)則是重中之重。

此外，通過創(chuàng)造新興的數(shù)字資產(chǎn)而推動行業(yè)變革也很重要。這些新興資產(chǎn)包括穩(wěn)定幣、加密貨幣和中央銀行數(shù)字貨幣（CBDC）等，而所有這一切的基礎是平臺經(jīng)濟。平臺是一種產(chǎn)品，它為其它產(chǎn)品或服務提供支持或賦能，其成員可以通過API（應用程序編程接口）來獲得平臺的服務。

在銀行業(yè)，這種平臺型商業(yè)模式被稱為開放式銀行，它為金融機構創(chuàng)造了新的收入來源，同時提升對客戶的價值。開放式銀行通過向受監(jiān)管的供應商提供數(shù)據(jù)服務，使他們能夠獲取、使用和分享這些數(shù)據(jù)，讓客戶可以通過多種多樣的個人金融方式與不同的支付服務提供商實現(xiàn)無縫互動。支付交易平臺的例子包括亞馬遜、Airbnb、Uber和支付寶等。另一種類型是"創(chuàng)新平臺"，通過提供一個共同的技術框架，讓其他人可以在此基礎上建立他們的應用。

采用數(shù)據(jù)經(jīng)緯（Data Fabric）架構是助力銀行推動應用現(xiàn)代化的方式之一。但公司也必須考慮他們的生態(tài)系統(tǒng)，集結正確的合作伙伴對金融服務的未來至關重要。

2017年，星展銀行推出了一個銀行API開發(fā)者平臺，上面擁有20個類別的155個API，包括資金轉移、獎勵、實時支付和PayLah應用!超過50家公司--包括AIG、麥當勞、MSIG、PropertyGuru、Activpass、FoodPanda、Homage和soCash在內，將他們的服務放在星展銀行的平臺之上。

隨著金融行業(yè)繼續(xù)向混合云環(huán)境過渡來獲得成本效率和更大的靈活性，它必須繼續(xù)投資于專注于安全的人員、合作伙伴和技術，以保護客戶敏感數(shù)據(jù)的安全并滿足監(jiān)管機構的期望。

這些變化是金融業(yè)和銀行應該在消費者或零售層面去努力推動實現(xiàn)的，從宏觀來看，最熱門的討論則是關于中央銀行數(shù)字貨幣（CBDCs）——這些是類似加密貨幣的數(shù)字代幣，由中央銀行發(fā)行，并與該國的法定貨幣價值掛鉤。國際貨幣基金組織報告說，目前有110個國家正在考慮發(fā)行CBDCs的計劃。

IBM行業(yè)研究院剛剛發(fā)布的《2022年全球銀行及金融市場展望》指出，"數(shù)字化可以釋放整個組織和生態(tài)系統(tǒng)的價值--從客戶界面到中后臺運營"。那么，金融機構還能做些什么來把握平臺經(jīng)濟所帶來的機會呢？

首先，他們應該通過端到端的數(shù)字化來重塑運營并推動創(chuàng)新；部署人工智能和數(shù)據(jù)環(huán)境，將數(shù)據(jù)的價值付諸于行動，加速轉型。同時，尋求新的商業(yè)模式來推動增量收入的增長；他們還應該建立新的平臺商業(yè)模式，在一個無摩擦的環(huán)境中整合生態(tài)系統(tǒng)參與者的需求。在今天這個不斷變化的環(huán)境中，重要的是要擁抱和接受新的現(xiàn)實——重新定義工作的方式、地點和時間。

最后，找到可行的可持續(xù)發(fā)展模式，倡導行動，滿足市場預期和監(jiān)管要求，實現(xiàn)企業(yè)的道德目標。

(本文原文作者Paul Burton是IBM亞太區(qū)總經(jīng)理)