金融科技｜空中云匯：從咖啡店起家的跨境支付獨(dú)角獸

如果說移動(dòng)支付讓交易雙方更近了一點(diǎn)，那跨境支付則讓世界變平了一些。兩年前業(yè)內(nèi)便預(yù)測(cè)，跨境支付將成為新風(fēng)口。隨著金融科技和區(qū)塊鏈技術(shù)在全球范圍內(nèi)的發(fā)展，跨境支付行業(yè)異軍突起。除了行業(yè)巨頭PayPal、Payoneer，后起之秀也是頻頻涌現(xiàn)。

空中云匯香港總部，來源:CNBC

空中云匯（Airwallex）這家由澳洲華人一手建立的獨(dú)角獸公司以出色的成績(jī)迅速奪取資本關(guān)注，在去年逆勢(shì)而上完成D輪以及螞蟻領(lǐng)投的D+輪融資之后，今年3月24日空中云匯又融1億美元，公司估值增至26億美元。本次領(lǐng)投的Greenoaks投出過包括Stripe、Brex在內(nèi)的金融科技領(lǐng)頭羊。

從初創(chuàng)到崛起，空中云匯僅僅用了6年，這一切的源頭都要從一間咖啡店說起。

咖啡杯里的商機(jī)

15歲時(shí)，Jack Zhang跟隨父母從中國(guó)移民澳大利亞，定居墨爾本。盡管他可以通過電話與家鄉(xiāng)的家人和朋友保持聯(lián)系，但在飲食上卻找不到童年的味道。Jack Zhang回憶時(shí)表示，墨爾本是美食天堂，但對(duì)他來說沒有什么能比得上正宗的中國(guó)街頭小吃。

盡管吃不順口，Jack Zhang還是把墨爾本當(dāng)做第二故鄉(xiāng)。2015年，他和好友Max Li決定在這世界著名的咖啡之都開一家名為Tukk&Co的咖啡店。但當(dāng)他們想從從香港、中國(guó)大陸購(gòu)買廉價(jià)咖啡杯和一些廣告牌時(shí)卻遇到了困難--由于對(duì)方只接受美元付款，他們需要通過銀行和Western Union等傳統(tǒng)方式進(jìn)行換匯，將15000澳幣換成美元的過程中竟然讓咖啡店損失了600美元。

正是這600美元卻讓Jack Zhang看到了機(jī)遇，傳統(tǒng)換匯這么高的費(fèi)用對(duì)有跨境交易需求的中小企業(yè)來說顯然是吃不消的，這也是他第一次產(chǎn)生打造跨境支付新平臺(tái)的想法。這時(shí)，公司另一位創(chuàng)始人戴西京在Jack Zhang分享了他的想法后，認(rèn)為跨境支付行業(yè)確實(shí)存在新需求，也隨之加入進(jìn)來。

空中云匯聯(lián)合創(chuàng)始人,左起分別為Xijing Dai、Lucy Liu、Jack Zhang和Max Li，來源：CNBC

創(chuàng)始人中唯一的一位女性劉月婷是Max Li和Jack Zhang共同的朋友，三人都是墨爾本大學(xué)的同學(xué)，那時(shí)她剛剛結(jié)束了在上海中金公司的投資顧問工作回墨爾本休息，就接到了Max和Jack的邀請(qǐng)。

成立之初，Jack Zhang希望空中云匯能建立一個(gè)更強(qiáng)大，更實(shí)時(shí)，成本更低，以及對(duì)客戶價(jià)格更透明的平臺(tái)，從而惠及有跨境支付需求的企業(yè)。他回憶道，當(dāng)時(shí)的目標(biāo)可以具體化到對(duì)一個(gè)從中國(guó)進(jìn)口商品的電商賣家而言，平臺(tái)可以做到實(shí)時(shí)支付，而且成本不到0.5%。

從0到1

2015年12月4日，空中云匯在澳洲墨爾本正式成立，隨后總部搬到了香港。幾位年輕的朋友辭去了工作，開始結(jié)合他們?cè)谲浖こ?、金融和架?gòu)方面的各種專業(yè)知識(shí)，為未來的產(chǎn)品搭建系統(tǒng)。他們的項(xiàng)目啟動(dòng)資金是創(chuàng)始人們連同自己積蓄和從朋友家人那里籌來的100萬美金。

劉月婷表示，當(dāng)時(shí)的支付市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)非常激烈，我們并沒有太多時(shí)間考慮“如果”，只能放手去做，因?yàn)槿绻粔蚩炜赡苁袌?chǎng)就被其他人搶走了。于是，2016年空中云匯推出的系統(tǒng)就實(shí)現(xiàn)了商家用戶在需要收款的國(guó)家開設(shè)海外銀行賬戶的功能。當(dāng)商家用戶準(zhǔn)備將收益收回到本國(guó)時(shí)，他們可以通過空中云匯以兩國(guó)的中間匯率（mid-market rate）進(jìn)行轉(zhuǎn)移。

與此同時(shí)，它還可以通過本地和國(guó)際清算網(wǎng)絡(luò)向130多個(gè)國(guó)家匯款。與傳統(tǒng)換匯方式相比，這一功能將為商家節(jié)省大筆費(fèi)用。按傳統(tǒng)匯率計(jì)算，成本僅為之前的10%左右，通過這種方式支付的服務(wù)費(fèi)僅為總收入的1%以下。

Jack Zhang，來源：afndaily

2016年6月，空中云匯獲得300萬美元的Pre-A輪融資。做完P(guān)re-A輪后，一次開會(huì)中，Jack拿著黑色油筆在白板上畫了一只有點(diǎn)稚氣的獨(dú)角獸，旁邊還寫下了2019，這是他當(dāng)時(shí)的美好憧憬。

瘋狂吸金

Jack在回憶中提到，Pre-A輪融資中不少是通過自己之前積累的資源拉到的。但通過跨境支付這一藍(lán)海賽道，空中云匯快速發(fā)展，其功能不斷完善，這家公司很快就得到了巨頭們的關(guān)注。

2017年5月，空中云匯獲得騰訊、紅杉中國(guó)與MasterCard的1300萬美元A輪投資。這些投資方的背書，直接成為了日后空中云匯融資談判或者是商業(yè)合作的籌碼，也正是這一年空中云匯開始布局中國(guó)區(qū)的業(yè)務(wù)。

2018年7月，空中云匯完成了8000萬美元B輪融資，本輪融資由騰訊和紅杉資本中國(guó)領(lǐng)投，高瓴資本、李嘉誠(chéng)旗下維港投資、印尼最大零售銀行BCA旗下CCV等機(jī)構(gòu)跟投。

2019年3月，空中云匯宣布完成1億美元C輪融資，估值超過10億美元，成為全球金融科技領(lǐng)域的新晉獨(dú)角獸，傲立于跨境支付行業(yè)，成為很多客戶心目中的首選。如今，空中云匯估值已超26億美元，創(chuàng)始人的財(cái)富估值都超過了5億美元。

不做攪局者

盡管空中云匯已經(jīng)成為全球支付領(lǐng)域的主要參與者之一，但Jack仍然認(rèn)為他們是一家由技術(shù)驅(qū)動(dòng)的公司，而不是一家典型的銀行或經(jīng)紀(jì)服務(wù)公司。他認(rèn)為，空中云匯并不想充當(dāng)攪局者的角色，他們并不想與銀行競(jìng)爭(zhēng)。截至目前，空中云匯與50多家銀行建立了合作關(guān)系,其定位始終是在現(xiàn)有銀行系統(tǒng)上添加技術(shù)，幫助中小企業(yè)成長(zhǎng)。

比如，空中云匯與萬事達(dá)(Mastercard)和攜程(Ctrip)等公司合作，消除了市場(chǎng)上的隱性費(fèi)用和虛高匯率，為客戶提供中端市場(chǎng)價(jià)格。在支付方面，該公司的標(biāo)準(zhǔn)定價(jià)僅為銀行對(duì)傳統(tǒng)SWIFT網(wǎng)絡(luò)收費(fèi)的30%。去年，空中云匯進(jìn)一步拓展了應(yīng)用與產(chǎn)品線，與Visa、Xero等合作，在電子商務(wù)、數(shù)字技術(shù)以及物流行業(yè)的客戶群均實(shí)現(xiàn)三位數(shù)營(yíng)收增長(zhǎng)的推動(dòng)下，空中云匯延續(xù)了強(qiáng)勁的增長(zhǎng)勢(shì)頭。

Jack表示，雖然他們?cè)趩为?dú)的產(chǎn)品類別中有競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，但目前沒有其他人擁有同樣完整的解決方案，使客戶僅通過個(gè)人端口就能實(shí)現(xiàn)需求?？罩性茀R的目標(biāo)依然是建立全球性的金融支付平臺(tái)。

從亞洲到世界

目前除了香港總部，空中云匯已在全球設(shè)立了11個(gè)辦事處，其中包括北京、倫敦、墨爾本、舊金山、新加坡、上海、深圳和東京等，擁有超過600名員工，并將繼續(xù)開放500多個(gè)崗位。

Jack Zhang表示，自己不喜歡“總部”這個(gè)詞，因?yàn)榭罩性茀R不像其他公司那樣重視這個(gè)詞。作為以成為一家真正的全球性公司為目標(biāo)的企業(yè)，空中云匯的管理團(tuán)隊(duì)的分布也比較分散。比如產(chǎn)品主管在墨爾本，金融關(guān)系主管在新加坡。

他認(rèn)為，空中云匯的主要戰(zhàn)場(chǎng)在亞洲。亞洲擁有全球最大的電商和供應(yīng)鏈?zhǔn)袌?chǎng)。2019年，僅在中國(guó)，零售電子商務(wù)支出估計(jì)就達(dá)到1.9萬億美元，是美國(guó)市場(chǎng)的三倍多。巨大的機(jī)會(huì)也是空中云匯“遷都”香港的主要原因。

Jack表示，亞洲電商的運(yùn)作方式與世界其他地區(qū)都不同，國(guó)際客戶都從我們?cè)趤喼薜膶?shí)踐中受益匪淺。加強(qiáng)與中國(guó)和東南亞的聯(lián)系，并為在亞洲大部分地區(qū)支付提供便利是空中云匯的下一個(gè)目標(biāo)。

“并沒有任何一個(gè)對(duì)手在亞洲一家獨(dú)大”，另一位創(chuàng)始人劉月婷則認(rèn)為，空中云匯需要盡快占領(lǐng)亞洲市場(chǎng)，與美國(guó)的Stripe等其他類似支付平臺(tái)展開競(jìng)爭(zhēng)。

機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存

經(jīng)過數(shù)百年全球貿(mào)易的發(fā)展，目前主要的跨境支付工具就是兩種：一是銀行間的國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)，通過電匯、信匯、票匯等傳統(tǒng)國(guó)際結(jié)算工具進(jìn)行匯款；二是以西聯(lián)匯款為代表的專門做小額匯款業(yè)務(wù)的國(guó)際匯款公司，相對(duì)快速安全但收費(fèi)高。

空中云匯瞄準(zhǔn)了傳統(tǒng)跨境支付的弊病，即成本高、不透明、速度慢、效率低等，通過如fix protocol等高頻交易底層技術(shù)，鎖定實(shí)時(shí)的匯率，給客戶提供一定時(shí)間內(nèi)的最佳匯率，在很快的時(shí)間里占據(jù)了一部分市場(chǎng)。

空中云匯的投資人之一--Square Peg Capital合伙人Paul Bassat表示，空中云匯的野心從一開始就很明顯。他認(rèn)為，在短短六年的時(shí)間里，Jack Zhang和他們的聯(lián)合創(chuàng)始人就組建了一支高素質(zhì)、經(jīng)驗(yàn)豐富的技術(shù)團(tuán)隊(duì)，打造了一個(gè)未來全球數(shù)字支付網(wǎng)絡(luò)。

來源：Airwallex官網(wǎng)

除了搭建更完善的數(shù)字支付平臺(tái)，由于創(chuàng)始人團(tuán)隊(duì)本身就是小企業(yè)主，所以空中云匯也特別注重幫助自己的客戶拓展海外業(yè)務(wù)。公司內(nèi)部就設(shè)有一個(gè)綽號(hào)為“Alpha”的團(tuán)隊(duì)，專門幫助中小企業(yè)，并正在投資符合其全球愿景的公司，以擴(kuò)大數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模。

前路依舊挑戰(zhàn)重重，首先空中云匯與其他跨境支付平臺(tái)相比功能優(yōu)勢(shì)并不明顯，只提供了最基本的收款賬號(hào)多開、換匯等功能，需要更快開發(fā)如“提前收款”的差異化功能。

其次，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也十分激烈。連連支付、螞蟻金服收購(gòu)的英國(guó)跨境支付公司W(wǎng)orldFirst等都蓄積勃發(fā)，此外微信支付覆蓋的國(guó)家和地區(qū)也在不斷增長(zhǎng)，如何在燒完錢后實(shí)現(xiàn)盈利是要考慮的問題。最后，跨境支付行業(yè)的敏感性與監(jiān)管合規(guī)是其要注意的另一個(gè)問題。

面對(duì)挑戰(zhàn)，Jack Zhang堅(jiān)信，空中云匯會(huì)走的更加長(zhǎng)遠(yuǎn)。他表示，任何全新的、具有顛覆性的全球支付解決方案都是千載難逢的機(jī)遇，“當(dāng)機(jī)會(huì)來臨的時(shí)候，你絕對(duì)不會(huì)只想當(dāng)個(gè)局外人?！?/p>